Un poco de información general, actualmente tengo un plan de pensión definido bastante bueno con mi empleador, salario por encima del promedio y capacidad para contribuir a los ahorros, alto potencial de ingresos y un bajo costo de vida. También soy un poco minimalista y estoy feliz de vivir con menos.
En los últimos años finalmente me deshice de mis deudas y me estoy acercando a tener dinero real para comenzar a construir una cartera. He estado investigando inversiones durante el último año y el consejo general que recibo es que cuanto más joven sea, más inversiones de mayor riesgo debe incluir en su cartera. (actualmente tengo 31)
La pregunta que tengo aquí es cuál es la razón de hacer esto si parece que sus ahorros ya serán suficientes en la jubilación y está satisfecho con los ingresos que probablemente tendrá.
Mi inclinación mientras investigo es que no quiero correr ningún riesgo significativo con el dinero que ya tengo, pero luego leo reglas como 100 - edad para determinar los productos de alto riesgo como una proporción de mi cartera, y me pregunto si hay algo que Me falta, si sería imprudente en esta etapa de mi vida crear una cartera demasiado conservadora.
A mí me parece que gran parte de la razón detrás de la inversión es 'más dinero = bueno' y cualquier medio que tengamos para lograr esto deberíamos tomarlo. Pero, ¿qué pasa con la estrategia defensiva en la que queremos esencialmente minimizar las pérdidas? ¿Es esto algo que podría ser una buena idea, o estoy tirando el dinero?
Como corolario, si alguien tiene recomendaciones sobre productos de inversión específicos basados en esta situación, también sería apreciado.
El consejo general que recibo es que cuanto más joven sea, más inversiones de mayor riesgo debe incluir en su cartera.
seré franco. Esta es una regla general dada por muchos legos y asesores financieros de bajo nivel, pero no por verdaderos expertos en finanzas. Es poco más que un cuento de viejas y no proviene de una teoría sólida ni de un trabajo empírico. La teoría financiera dice lo siguiente: el riesgo de su cartera debería corresponder (inversamente) a su aversión al riesgo . Período. No dice nada sobre tu edad.
Algunas personas se vuelven más reacias al riesgo a medida que envejecen, pero no todos. De hecho, para muchas personas probablemente tenga sentido aumentar el riesgo de su cartera a medida que envejecen debido a la incertidumbre sobre la riqueza (seguridad social, el valor de su casa, el valor de su capital humano) y los costos (cuántos hijos tiene). tendrá, la tasa de inflación, el lugar donde vivirá) disminuyen a medida que envejece, por lo que su nivel general de riesgo cae con el tiempo sin un aumento mecánico correspondiente en la aversión al riesgo.
De hecho, si se parte del supuesto de que la aversión de las personas es no tener suficiente dinero al momento de la jubilación, se obtiene el resultado de que las personas deberían invertir en valores relativamente seguros hasta que la probabilidad de no tener suficiente para cubrir sus necesidades mínimas sea pequeña, entonces invertir en valores de alto riesgo con cualquier dinero por encima de este umbral.
Este último resultado suena razonable en su caso. En este punto, parece poco probable que no pueda satisfacer sus necesidades mínimas; supongo que puede apreciar las advertencias sobre pensiones con fondos insuficientes en otras respuestas y aún así sentirse cómodo. Con cualquier dinero por encima y más allá de lo que considera una preparación prudente para la jubilación, debe tener una cartera riesgosa (pero aún completamente diversificada) . No reduzca el riesgo de esa parte de su cartera a medida que envejece, a menos que descubra que su aversión al riesgo personal aumenta.
Como dicen otros, debe tener un poco de cuidado al contar completamente con un plan de pensión de beneficios definidos para cumplir exactamente las mismas promesas durante su jubilación que está haciendo ahora.
Pero, si de hecho ha "ganado el juego" (a falta de un término mejor) y está seguro de que tiene suficiente para vivir cómodamente en la jubilación para cualquier definición de "cómodamente" que elija, existen básicamente dos enfoques razonables:
Todos esos son enfoques razonables, por lo que realmente se reduce a cuál es su tolerancia al riesgo (también conocido como "¿Puedo dormir cómodamente por la noche sin preocuparme por mi cartera?"), Cuáles son sus objetivos para su dinero (Simplemente cuidar de usted mismo? ¿Tratando de "dejar un legado" a través de la caridad o herederos o similares? ¿Quiere una jubilación "soñada" viajando por el mundo si es posible, pero contento de quedarse en casa si no lo es?) y qué tan seguro está de poder calcular su "necesidades" en la jubilación y cuáles serán realmente sus activos para entonces.
Usted pregunta "si sería imprudente en esta etapa de mi vida crear una cartera que sea demasiado conservadora", pero, por supuesto, si es "demasiado conservadora", entonces habría sido imprudente. Pero no creo que sea imprudente, en cualquier etapa de la vida, crear una cartera que sea "suficientemente conservadora". Solo asuma riesgos si tiene la necesidad, la capacidad y la voluntad de hacerlo.
Escuchará mucho sobre la diversificación de su cartera, lo que generalmente significa tener una buena combinación de tipos de inversión, áreas de inversión, etc. Me gustaría sugerirle que también debe diversificar sus fuentes . Es triste decirlo, pero la pensión de beneficios definidos no es una fuente sólida y segura de seguridad en la planificación de su jubilación. Las empresas quiebran, las agencias gubernamentales se reorganizan y esos activos hasta ahora intocables se destruyen de la noche a la mañana.
Por lo tanto, trate su nueva estrategia de inversión como si estuviera comenzando de nuevo e invierta en consecuencia, por ejemplo, agresivamente durante algunos años, y luego progresivamente de manera más segura a medida que envejece. También existen otras estrategias, dependiendo de factores como su gusto por el riesgo: es posible que prefiera ser conservador hasta que alcance un cierto umbral de seguridad para alcanzar "cierta seguridad" y luego comenzar a realizar inversiones más riesgosas. También puede considerar diferentes vehículos y técnicas de inversión, como fondos indexados, promedio de costos en dólares, etc.
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