En los últimos 5 a 7 años, gradualmente invertí dinero en varios fondos mutuos a través de mi banco (USAA). Estos fondos ahora representan alrededor de un tercio de mi cartera. Inicialmente había invertido en estos fondos porque era muy fácil de hacer: ya tenía una cuenta en el banco y el sistema en línea simplificaba la creación de cuentas de fondos mutuos y la configuración de auto-inversión.
Sin embargo, más recientemente comencé a prestar más atención a cuán altas son las proporciones de gastos en estos fondos. Estoy considerando abrir algunas cuentas en Vanguard y mover mi dinero allí, a fondos indexados que cubran las mismas categorías pero con gastos sustancialmente más bajos.
Mis fondos existentes (al menos, los que planeo mover) están en cuentas sujetas a impuestos. Tal como lo entiendo, mientras permanezca en la categoría impositiva del 15 % o menos (que es donde estoy actualmente), mi tasa impositiva de ganancias de capital a largo plazo es cero, por lo que podría vender estos fondos y usar el dinero para comprar en fondos Vanguard de menor gasto con un costo efectivo cero (siempre y cuando no venda lo suficiente como para empujarme a un nivel más alto en un solo año). Así que eso es lo que estoy contemplando: vender gradualmente los fondos de USAA --- tanto como pueda cada año sin incurrir en impuestos --- y en su lugar comprar fondos de Vanguard más baratos.
Así que mi pregunta es: ¿es este un buen plan? ¿Estoy entendiendo la situación fiscal correctamente, de modo que realmente pueda hacer esto sin costo alguno? ¿Vale la pena preocuparse por los impuestos, o debería simplemente mover todo el dinero de una vez (aunque definitivamente me empujaría a un nivel más alto e incurriría en un impuesto)? Además, suponiendo que trato de evitar el impuesto de la manera que describí, ¿hay alguna forma de hacerlo que no sea llevar un registro cuidadoso de mis gastos y, al final del año, vender todo lo que creo que puedo con seguridad? ¿vender? (Obviamente, no es el fin del mundo si accidentalmente vendo $100 de más y tengo que pagar un pequeño impuesto, pero, también obviamente, prefiero evitarlo, y tengo curiosidad por saber si hay alguna forma de hacerlo que no No confío en mi propia precisión al saber exactamente cuáles fueron mis ingresos).
Los gastos importan. En el extremo posterior, la jubilación, la tasa de retiro cotizada con más frecuencia es del 4%. ¿Cómo se sentiría pagar 1/4 de los ingresos de cada año a las tarifas, aparte de los impuestos adeudados, independientemente de si el mercado está al alza oa la baja? Felicitaciones a usted por aprender esta lección tan temprano.
Su plan es excelente, y aunque a menudo digo 'no deje que la cola de los impuestos mueva al perro inversor', vale la pena tener en cuenta el impacto fiscal en cualquier transacción planificada.
Vender y mover suficientes fondos para permanecer en 0% es genial, una obviedad, como dicen. Vender más depende de los números exactos involucrados. Haga una devolución falsa y vea cómo una venta de fondos adicional de $ 1000 / $ 2000, etc., afecta los impuestos. Dependerá de cuánta ganancia haya por cada $XXX de fondo. Digamos que ha subido un 25%, por lo que $1000 tiene $200 de ganancia. 15% de $200 es $30. Una tarifa del 1% anual le cuesta $10 al año, por lo que vale la pena esperar hasta enero para vender las próximas acciones del fondo.
Tenga en cuenta que el rendimiento de "prueba" seguirá teniendo las tasas y los tramos de 2013, sugiero esto solo como una herramienta de estimación.
Además de toda la buena información que ha proporcionado JoeTaxpayer, tenga esto en cuenta.
Cuando vende acciones de fondos mutuos, puede, si decide hacerlo, decirle a la compañía de fondos mutuos qué acciones desea vender (p. ej., todas las acciones compradas el xx/yy/2010 más 10 acciones de las 23.147 acciones compradas el ss/ tt/2011 más...) y pagar impuestos sobre las ganancias/pérdidas de esas acciones específicas. Si no especifica qué acciones desea vender, la compañía de fondos mutuos le informará las ganancias/pérdidas según el costo promedio.y puede utilizar esta información si lo desea. Tenga en cuenta que algunas de sus ganancias/pérdidas serán ganancias o pérdidas a corto plazo si utiliza la base del costo promedio. O bien, puede usar el método FIFO (que generalmente resulta en la mayor ganancia) en el que las acciones se venden en el orden en que se compraron. Esto generalmente no genera ganancias/pérdidas a corto plazo.
Solo para que lo sepa, la mayoría de las compañías de fondos mutuos vincularán su cuenta corriente en su banco a su cuenta con ellos (es necesario un acuerdo de papeleo único en el que se requiere la firma del gerente de su banco en la autorización que se enviará a la compañía de fondos ). Después de eso, la conexión es casi tan fluida como con su sistema actual. Dígale a la compañía de fondos que desea invertir dinero en un determinado fondo mutuo y que tome el dinero de su cuenta corriente vinculada, y ellos se encargarán de ello. Venda algunas acciones y depositarán el dinero en su cuenta bancaria vinculada, y así sucesivamente. La compañía de fondos mutuos no aceptará instrucciones de usted (o de alguien que pretenda ser usted) para vender acciones y enviar el dinero a Joe Blow (o a Joe Taxpayer):intercambio y no una redención ).
Ah, y la mayoría de las compañías de fondos ofrecen inversiones automáticas (así como reembolsos automáticos) a intervalos de tiempo fijos, al igual que con su banco.
BrenBarn