Tengo un Plan de Pensiones de Beneficio Definido. Sé cómo calcular mi anualidad mensual (anualidad vitalicia única), pero no puedo entender cómo se calcula la suma global a partir de la anualidad mensual.
He estado tratando de obtener este cálculo durante casi dos años (para los miembros de nuestro sindicato) de nuestra empresa y Fidelity y todavía no tengo el cálculo. La copia impresa de Fidelity que me dan muestra un factor de suma global. Sé que el factor de suma global x 12 x anualidad mensual es mi valor de suma global. Lo que no sé es cómo se calcula ese factor de suma global.
También sé que utiliza tres tasas de interés que se publican en agosto de cada año y una tasa de mortalidad que se publica una vez al año.
¿Alguien puede arrojar luz sobre esto para mí?
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Desafortunadamente, no podré ayudarlo al 100%, en parte porque realmente no ha dado ningún número para fundamentar esto... Pero sobre todo, porque hay MUCHA matemática que se incluye en esos factores de suma global, mucho del cual es propiedad de Fidelity.
Lo que puedo hacer es repasar los conceptos básicos de la teoría y armar un ejemplo simplificado. Esperemos que eso lo haga sentir más cómodo con el análisis que ha hecho Fidelity cuando le presenta una página declarativa de números por edad... puede ser frustrante cuando una decisión financiera importante como su jubilación se le informa con lo que parece ser muy poco. aporte.
Valor del dinero en el tiempo Hay muchos recursos disponibles en Internet para explicar esto con más detalle.
El concepto más importante es que los $1,000 que recibiría en diciembre de 2018 son más valiosos para usted y su administrador de pensiones que los mismos $1,000 que le pagarán en diciembre de 2048. Para diciembre de 2048, han tenido 30 años más de retornos de inversión e inflación para que sea más fácil pagar esos $1,000.
Matemáticamente, el valor "hoy" = $231,38 para su pago de $1000 de diciembre de 2048, suponiendo una tasa de interés del 5 %.
La fórmula para esta pregunta de 2018 vs 2048 con capitalización anual es:
[Valor actual] = [Valor futuro] / (1 + tasa de interés) ^ (# de años)
[231.377] = [$1,000] / ((1 + 0.05) ^ 30)
Tenga en cuenta que es muy sensible a los cambios en las entradas.... un 10% de interés hace que el valor de $1,000 dentro de 30 años... solo $57 hoy. (La compañía de pensiones podría invertir $57 con un rendimiento del 10 % cada año para pagarle $1,000 en 30 años si vive ese tiempo).
O bien, puede conservar el 5 % de interés pero calcular el valor actual del pago de diciembre de 2038 (20 años)... $377 frente a $1000.
Le invitamos a usar la fórmula, o puede usar "tablas de factores de descuento" como la que se muestra aquí .
Agrupaciones de edad/fecha Otro aspecto importante es la forma en que se descuentan los valores de pago. Primero, los años de un pago se agrupan por "prejubilación", "jubilación anticipada", "jubilación estándar" y luego se descuentan de manera diferente
A continuación, he modificado el ejemplo utilizado en la explicación de la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones del Gobierno de EE. UU.:
Suponga que el participante tiene 40 años en la fecha de valuación y la edad normal de jubilación es 65. El período de 25 años entre la fecha de valuación y la fecha normal de jubilación se denomina "período diferido". El período de diferimiento se divide en tres períodos de tiempo. Suponiendo que... [la tasa de mortalidad cambia alrededor de los 58 años]... esos períodos de tiempo son:
- El período de 7 años desde los 58 hasta los 65 años.
- El período de 8 años desde los 50 hasta los 58 años
- El resto del período de tiempo (es decir, desde los 40 hasta los 50 años).
Los pagos en cada "cubo" anual se tratan de manera diferente porque (a) cambia la tasa de mortalidad, (b) cambian las tasas de interés y (c) cambia el número de años descontados. Otra forma de verlo es que a, b y c influyen en la probabilidad de que la compañía de pensiones tenga que pagarle a usted y a todos los demás en el plan pagos consistentes para cuando cumpla los 95 años.
Digamos que mi pensión es realmente simple: recibo $200K cada 10 años. Actualmente tengo 40 años, y mi primer pago sería a los 50 años. Probablemente voy a patear el balde antes de los 80, así que tres pagos.
Cubo de la Primera Edad: 41-50 años de edad Este cubo de $200K que se pagaría en 2028 "vale" $110K hoy.
[$110K] = [90% x [$200K x 0.6139]]
Cubo de segunda edad 51-60 años de edad Este cubo de $200K que se pagaría en 2038 "vale" $77K hoy.
[$77K] = [85% x [$200K x 0.4564]]
Balde de la Tercera Edad 61-70 años de edad Este balde de $200K que pagaría en 2048 "vale" $17K hoy.
[$17K] = [65% x [$200K x 0.1314]]
El total de la suma global El monto total que este contrato de 30 años me reportaría es de $600 000 en 3 pagos de $200 000 cada uno. Solo puedo calcular esto porque inventé el "sé que moriré entre 71-79 pero no 80".
Si las compañías de pensiones y yo pudiéramos estar de acuerdo, estaría feliz de intercambiar +/- $ 204K [$ 110K + $ 77K + $ 17K] para cambiar $ 600K durante 30 años por efectivo hoy.
Esto es lo mismo que está ocurriendo con su factor de suma global. Fidelity y su equipo de científicos actuariales han calculado este ejemplo para todos. soltero. pago. Cada mes. Para todos los participantes del plan.
Mi ejemplo (oferta de $204K) podría resumirse en una tabla como un multiplicador de 1,02 a los 40 años. ($204K/$200K) Un multiplicador de 1,018 a los 41 años, un multiplicador de 1,015 a los 42 años, etc.
Para robar de tu pregunta... "Tomas el multiplicador x pago mensual x meses para obtener tu Suma Global"...
Cada año, cuando se publican las nuevas tasas de interés, se vuelven a ejecutar las matemáticas de mi ejemplo. Las tasas de interés a largo plazo más altas significan sumas globales más bajas en general. Tasas de interés a largo plazo más bajas significan pagos generales de suma global de pensión altos.
anniez
anniez