Aquellos que se jubilan anticipadamente: ¿qué otros pasos puedo tomar para garantizar la jubilación a los 50?

Me "retiré" a los 50. Sin ningún orden en particular, estos son mis pensamientos en respuesta a su pregunta:

Ofrece una combinación de números ($$) ahorrados y porcentajes en el futuro. Hay algunos problemas con esto. Pocos ahorradores de FIRE están ahorrando tan poco. Mi objetivo mínimo siempre fue maximizar el 401(k) junto con el 5 % de contribución de la empresa. Esto significó que se ahorró al menos el 20% del bruto. Más cuando la empresa hizo un depósito extra de participación en las ganancias. El número no fue mayor, ya que también estábamos ahorrando más del 8% para la cuenta universitaria del niño. Por si sirve de algo, acordamos que lo último que queríamos hacer era cargar a nuestro único hijo con una deuda de préstamo estudiantil, por lo que parte del plan de jubilación anticipada era reservar eso primero.

La regla del 4%. No es el lugar adecuado para debatir la regla en sí, solo señalaría que no tenemos idea de cuáles son sus gastos. 4% significa que necesita 25 veces su retiro deseado cada año, bruto, incluidos impuestos, etc. Esto se remonta a los porcentajes ahorrados. Si ahorráramos un 23 % del tope y el 7 % se destinara a FICA, viviríamos con el 70 % de nuestros ingresos. El mejor consejo que puedo dar en este punto es sugerirle que pase 2 años y realice un seguimiento de cada dólar que gaste. Esto le dará su presupuesto de abajo hacia arriba. es decir, no es un presupuesto limitado al que debe adherirse, sino un reflejo de adónde va realmente el dinero. Es bueno ser dueño de su casa por completo. ¿Cuánto costará reemplazar el techo? (el mío fue de $ 24K el año pasado, gracias por preguntar) ¿El sistema HVAC? (Hace 4 años, 'solo' $ 12K). Es fácil pensar "no hacemos demasiado", pero una vez jubilado, Tendrás tiempo libre y sería horrible tener que rechazar unas buenas vacaciones o la redecoración de tu casa. TL; DR: 25 veces su presupuesto real final.

Roth está sobrevalorado . Allá. Lo dije. En 2019, la deducción estándar para una pareja es de $24,400. El tramo impositivo del 10% termina en $19,400. Esto solo es $43,800. Multiplique por 25 y tendrá $1.1 millones. Ahora, dígame por qué querría pagar impuestos para depositar en Roth (ya sea 401(k) o IRA) al nivel actual de 12/22%. En el peor de los casos, ahorra 'demasiado' antes de impuestos y pagará un 12 % en el retiro. La mayor parte de mi tiempo de trabajo lo pasé en el rango del 28%, más bajo al principio y algunos buenos años más alto, pero ahora mis retiros son del 22% como máximo. Algunas veces desearía haber tenido acceso a un Roth antes (cuando se introdujeron, ya estaba en un nivel más alto), pero en general, no me arrepiento.

Beneficios del Seguro Social : consulte el sitio web del gobierno para conocer su beneficio previsto. No lo use para calcular su jubilación, solo considérelo como una red de seguridad. Ahora tengo 56 años y mi esposa 63. Su beneficio de SS es aproximadamente 1/4 de nuestro presupuesto anual. Un mal mercado o algunas emergencias no planificadas y no necesito preocuparme por romper mi plan del 4%. Porque en 7 años, los retiros caen al 3%, y 7 después de eso, al 2% cuando mi SS entra en acción. Además, la hipoteca termina en los mismos 7 años, eso es el 15% del gasto que desaparece. Si realmente me hubiera vuelto loco con las hojas de cálculo, la jubilación habría sido más temprana, pero mucho más riesgosa.

Sec 72 (t) : escribí sobre esto en mi propio blog de PF, es una regla que permite retiros anticipados. Impuesto, pero sin multa del 10%. Es la salida fácil (bueno, el papeleo) para los jubilados anticipados. No hay necesidad de ser paranoico acerca de esa amenaza del 10%.

Tengo exactamente el mismo objetivo que tú, así que he estado pensando mucho en este problema.

El mayor problema que tengo (y parece que falta en su plan) es cuándo estarán disponibles para retirar sus fondos de jubilación. Si planea jubilarse a los 50 años, tiene 9,5 años antes de que pueda tocar sus fondos tradicionales 401K (o IRA) sin sanciones fiscales. y 12 años antes de que puedas empezar a cobrar el Seguro Social.

Como dicen en Londres, debe "cuidar la brecha" y descubrir cómo financiar sus gastos de manutención esos años sin incurrir en grandes multas por retiros anticipados.

Puede tener sentido (si su empresa lo ofrece) transferir una parte significativa de sus ahorros para la jubilación a los planes ROTH (401k/IRA) porque puede retirar sus contribuciones a cualquier edad sin penalización.

La otra parte de mi plan es aprender a vivir con menos ingresos. Dado que necesito ahorrar MUCHO más, eso va de la mano. Como han dicho otros en los comentarios, lo primero que debe hacer es estimar cuánto dinero en efectivo necesita anualmente para vivir en la jubilación, eso impulsará todos los demás números. Tome esa cantidad anual y multiplíquela por 25 para aproximarse a un ahorro seguro para jubilarse sin preocuparse por sobrevivir a su dinero y dejar algo para sus hijos.

Otra estrategia sería considerar lo que harás en esos ~10 años sabáticos. Tal vez tome un trabajo de medio tiempo o un trabajo menos estresante que no pague tanto, de modo que esté semi-retirado y tenga algunos ingresos.

Hay muchos temas aquí, pero solo trataré de tocar los principales.

Calcule cuáles serán sus gastos cuando se jubile; mire sus gastos actuales y determine qué cambiará si deja de trabajar. Un problema importante es cómo obtendrá un seguro de salud (si actualmente está subsidiado por su empleador) hasta que Medicare entre en vigor. Si necesita comprar uno propio, consulte HealthCare.gov para tener una idea de cuánto costará ( después subsidios).

Utilice la regla del 4 % (puede gastar el 4 % de su cartera en el primer año, ajustado por inflación en los años siguientes, y no agotar sus fondos en aproximadamente el 95 % de los períodos históricos de 30 años) para determinar aproximadamente cuánto gastará. necesitan ahorrar para mantener ese nivel de gasto. Haga algunos cálculos para ver cuánto más puede ahorrar y cuánto crecerán sus inversiones en los próximos 10 años. Probablemente pueda factorizar con seguridad el 75% de sus pagos del Seguro Social. Prediga cuánto obtendrá a distintas edades de jubilación con esta calculadora , utilizando su registro de ganancias de mi Seguro Social .

Estrategias de investigación para acceder a fondos de jubilación antes de los 59,5 años. No parece que tenga una tonelada de ahorros sujetos a impuestos, por lo que es probable que esto sea importante. Este artículo es un gran recurso: sus opciones básicas son una escalera de conversión Roth, pagos periódicos sustancialmente iguales o simplemente aceptar la multa por retiro anticipado del 10%. Las contribuciones Roth 401(k) podrían ayudar, ya que se pueden retirar de inmediato sin impuestos ni multas (después de reinvertirlas en una cuenta Roth IRA), pero si sus ingresos son altos, no son óptimos, e incluso solo aceptar la multa podría funcionar mejor. Continuar con el máximo anual de una IRA Roth es una buena idea si la IRA tradicional deducible no es una opción, ya que esas contribuciones también se pueden retirar de inmediato sin impuestos ni multas.

La forma más común de la que he oído hablar en mis partes es tomar sus inversiones actuales y, cuando sea posible, volcarlas en los pagos iniciales de algunos bienes raíces.

En 10 años, las hipotecas de sus propiedades de inversión serán "menores en comparación con el alquiler" y tendrá algunos ingresos pasivos que no se comerán a sí mismos. Incluso podría tener sentido refinanciarlos en ese momento para reducir los pagos mensuales de la hipoteca o combinar algunas hipotecas. Incluso si llega una recesión, los alquileres no tienden a bajar durante la recesión. Tampoco tiene que esperar a la edad del seguro social para obtenerlo, incluso obtiene algo de retorno entre entonces y ahora.

Otra cosa a su favor es que en la mayoría de los estados puede obtener atención médica de Medicaid "gratuita" si "gana" menos que el nivel de pobreza, si tiene dependientes que a veces no es difícil. Y no hay límite de activos, si puedes creerlo.

Solo algunas ideas, personalmente no me he retirado, así que ideas de alguien que ni siquiera ha caminado :)

La sabiduría convencional es planificar una tasa de retiro del 4%. También puede ejecutar una simulación para modelar el crecimiento de sus ahorros y sus gastos durante la jubilación. Con esta herramienta, anticipo que cumplirá con éxito su objetivo, suponiendo que $ 50k sea suficiente para que pueda vivir.