He tenido muchas preguntas sobre finanzas personales y pensé que este sería el mejor lugar para obtener buenas respuestas. Para empezar, gané más de $60 000 en 2013 y un poco más de $44 000 en 2012. Hago videos en YouTube y actualmente administro 4 canales de YouTube; mis ingresos se acumulan a través de los anuncios que se muestran en mis videos, que tienen un promedio de más de 4 millones de visitas al mes.
En el pasado, presenté mis impuestos como individuo (pagando impuestos sobre el trabajo por cuenta propia), pero recientemente establecí una LLC, por lo que ahora usaré un TIN para mis impuestos. He estado aportando la cantidad máxima de $5,500 cada año a una IRA tradicional, pero estoy interesado en cambiarme a una IRA Roth. Mi IRA tradicional es un fondo de jubilación con fecha objetivo de T. Rowe Price y Vanguard (establecido para 2060).
Por lo general, veo entre $ 5000 y $ 10 000 al año en gastos comerciales, que incluyo como deducciones cuando declaro impuestos. Entiendo que probablemente debería consultar con un asesor financiero, pero solo quiero un buen consejo de otros antes de consultar a un profesional.
Unas últimas cosas a tener en cuenta: espero que mis ingresos de YouTube crezcan de manera constante, pero que no superen los 100 000 al año. También asisto a la universidad de forma gratuita con una beca del ROTC de la Fuerza Aérea, por lo que seré comisionado como oficial de la Fuerza Aérea después de la universidad. Por lo tanto, espero ganar una media de 160.000 al año dentro de unos 8 años (a partir de mis ingresos combinados de YouTube y Air Force).
Aquí están mis preguntas:
¿Sería prudente para mí hacer la transición a una cuenta IRA Roth en lugar de una cuenta IRA tradicional? Hasta ahora, toda mi investigación indica que sería prudente, pero me gustaría una opinión externa.
En lugar de invertir únicamente en una Roth IRA o una IRA tradicional, ¿debería hacer una combinación entre las dos? Por ejemplo, ¿$3,000 al año en Roth IRA y $2,500 al año en Traditional IRA?
Si estuviera en mi posición, ¿cómo equilibraría su cartera de Roth IRA? Por ejemplo, ¿recomendaría simplemente configurar un fondo de fecha objetivo que sea administrado por otra persona, o sugeriría administrar activamente la cuenta?
Gracias por adelantado.
1) Por lo general, la elección entre Tradicional y Roth es si cree que su tasa impositiva será más alta o más baja en el futuro de lo que es ahora. Su ingreso probablemente esté en el rango del 25% ahora. Es difícil decir si eso debería considerarse "alto" o "bajo". Algunas personas abogan por Roth solo para el rango del 15%; pero sus ingresos probablemente irán a tramos más altos en el futuro, por lo que Roth puede ser preferible desde este punto de vista.
Roth IRA también tiene otra ventaja de que el capital de las contribuciones se puede retirar en cualquier momento sin impuestos ni multas, por lo que puede servir como un fondo de emergencia al igual que como dinero en cuentas sujetas a impuestos. Dado que es posible que no tenga mucho dinero ahorrado en este momento, esto es útil.
2) En cierto sentido, es bueno tener una combinación de Tradicional y Roth cuando retira para protegerse contra la incertidumbre en las tasas impositivas futuras y tener la opción de elegir cualquiera que sea ventajoso para retirar cuando necesite retirar. Dicho esto, es probable que tenga muchos años de acceso a un 401k y altos ingresos en sus futuros años de trabajo, en los que puede contribuir a un 401k tradicional (o si no tiene acceso a 401k, entonces a una IRA tradicional), por lo que una combinación casi sin duda sucederá incluso si usted va todo Roth IRA ahora.
3) Creo que eso depende de usted, ya sea que sea un tipo de inversionista práctico o no.
Con este nivel de ingresos, podría considerar un Solo 401(k). Le permitiría un nivel mucho más alto de contribuciones y es más apropiado para sus ahorros que los depósitos IRA limitados.
También ofrece una cantidad considerable de opciones que no están disponibles para las cuentas IRA. Un préstamo por ejemplo.
En respuesta a sus preguntas:
Como dijo @joetaxpayer, realmente debería buscar un Solo 401 (k). En 2017, esto le permite contribuir hasta $18k/año y su empleador (la LLC) contribuir más, hasta $54k/año en total (sujeto a las reglas del IRS). 401 (k) generalmente tiene lados ROTH y tradicionales, al igual que IRA. Creo que los fondos aportados por el empleador también ven menos carga fiscal tanto para usted como para su LLC que si ese mismo dinero se hubiera convertido en salario (impuestos sobre la nómina, etc.). Puede comenzar en irs.gov/retirement-plans/one-participant-401k-plans e ir desde allí.
ROTH vs. antes de impuestos: puede mezclar y combinar dentro de años y entre años. Averigua qué ingresos quieres tener cuando te jubiles. Cualquier año que espere pagar impuestos más bajos (ingresos bajos, niños, deducciones, etc.), haga contribuciones ROTH. Cualquier año que espere impuestos altos (bonificaciones, salarios altos, ganancias de capital sujetas a impuestos, etc.), haga pagos antes de impuestos.
He tenido una mala experiencia uniforme con los fondos de fecha límite en varios planes 401(k) de varios administradores de planes. Simplemente no funcionan bien (un problema común con casi cualquier fondo administrado activamente). Probablemente no quiera lidiar con acciones individuales en sus cuentas de jubilación, así que elija fondos indexados administrados pasivamente que rastreen varios segmentos de mercado que le interesan y simplemente siéntese en ellos. Por ejemplo, su dinero de alto riesgo puede estar en industrias de rápido crecimiento pero volátiles (p. ej., tecnología, aeroespacial, médica), su dinero de riesgo medio puede ir a fondos indexados de "mercado total" o S&P 500, y su dinero de bajo riesgo podría ir en pagarés y bonos del Tesoro. El desglose depende de usted, pero como un joven de 18 años tiene un horizonte de ~ 50 años y, por lo tanto, puede darse el lujo de esperar algo menos que otra Gran Depresión (y tal vez incluso eso). Por lo tanto, en general querrá más o su dinero en la categoría de alto riesgo y alto rendimiento, reequilibrando a inversiones de menor riesgo a medida que envejece. Diversificar en bienes raíces, inversiones extranjeras, etc. también podría tener sentido, pero no soy un experto en eso.
Dan Esparza
ceejayoz