Estamos analizando la refinanciación de una hipoteca a 30 años al 5,5 % (actualmente quedan 23 años) a una hipoteca a 20 años al 4,5 %. Pagar puntos reducirá un poco la tasa, pero como no tenemos dinero extra para pagarlos, el precio se incluirá en la hipoteca. ¿Es mejor pagar los puntos y reducir la tarifa?
Cuando agrega puntos, entra en juego una fecha de equilibrio. Esa fecha varía en función de la tarifa y el número de puntos. Como ejemplo aproximado, tener un punto en esas tasas tendría un punto de equilibrio de unos 5 años. En ese momento, la cantidad que ahorre con la tasa más baja compensa el dinero extra que pagó por los puntos. Después de eso, estás ahorrando dinero.
Si no planea tener el préstamo por tanto tiempo, los puntos no valen la pena. Además, debe calcular la fecha de equilibrio en función de sus propios parámetros. Sugiero buscar una calculadora en línea o una hoja de cálculo que admita cálculos de puntos.
También puede deducir 1/30 de sus puntos cada año. Pregúntale a tu contador sobre eso.
Visite el sitio web del Profesor Hipotecario, en particular Calculadora 11a :
Para quién es esta calculadora: prestatarios que desean saber si ahorrarán o perderán dinero durante un período específico pagando puntos para reducir la tasa de interés en un FRM.
Lo que hace esta calculadora: esta calculadora muestra los costos y beneficios de pagar puntos para reducir la tasa de un FRM y el período mínimo que deben tener un FRM antes de que tenga sentido pagar puntos adicionales (el "período de equilibrio").
Por lo que escucho, generalmente no. Obtenga un cronograma de amortización para la propiedad y vea cuál es el ahorro en la tasa de interés. Luego vea cuál es el interés versus pedir prestado menos.
Considere que puede invertir el dinero de la compra inicial, o mejor aún, usarlo como pago inicial y pedir prestado menos dinero. Por lo general (como lo experimentó la esposa que solía ser un procesador de préstamos) la compra inicial no ahorró dinero y solo hizo que el corredor obtuviera una comisión mayor.
CrimsonX