Primera Hipoteca - Encontrar un Prestamista

Su trabajo y compras no siempre es fácil. A menudo es difícil comparar préstamos. Una cosa con la que tendrá problemas es un puntaje de crédito bajo. Por lo general, las mejores tasas son para aquellos por encima de 700, cada prestamista difiere un poco.

Una cosa que no mencionó es su relación deuda-ingreso actual. Eso también juega en esto. ¿Cómo es eso?

Puede beneficiarse al tomar medidas para reducir su relación deuda-ingresos, lo que probablemente aumentará su puntaje crediticio. En mi propio caso, mi puntaje crediticio se disparó cuando pagué deudas y cerré cuentas a pesar de la sabiduría convencional de dejar las cuentas abiertas, pero pagándolas.

Muchas veces los bancos no le darán una cotización sin un fuerte tirón en su crédito, lo que reducirá su puntaje. Esta es la parte difícil, ¿cómo compara precios sin que le quiten el crédito? Entonces, hablaría con personas que conoces que tienen casas de precios similares. ¿A quién usaron? ¿Les gustaron? Con las bajas tasas de interés, muchas personas que usted conoce probablemente refinanciaron recientemente, por lo que tendrá algunos datos actualizados.

Para mí, he tenido 3 prestamistas y he encontrado que Regions Bank es el mejor. No trabajo allí, pero tienen tasas bajas, hicieron lo que dijeron que iban a hacer, no vendieron mi hipoteca y tienen buenas herramientas en línea para interactuar con su hipoteca. Creo que el último es bastante importante. Sin embargo, se encuentran principalmente en el sureste.

Para mí, lo más importante es utilizar un prestamista local .

Las hipotecas son transacciones complicadas que requieren bastante coordinación entre usted, varias otras partes, el banco y el vendedor. Requieren mucho papeleo hecho correctamente y en tiempo y forma. También requieren que su banco sea receptivo y oportuno también; un banco lento puede hundir un cierre muy fácilmente.

Si usa un prestamista nacional, probablemente tendrá un número 1-800 para llamar y un proceso de varios pasos para llegar a quien esté trabajando en su préstamo. No puede entrar al banco con su papeleo y hacer que alguien lo revise para asegurarse de que tiene todo y firmó en todos los lugares correctos. No puedes entrar y preguntar cómo van las cosas.

Los prestamistas nacionales también pueden tener un exceso de reservas a veces, como lo hizo mi primer prestamista hipotecario, en el período de "venta de bienes raíces, todo a la mitad" alrededor de 2010-2011, y simplemente no tener tiempo para administrar su préstamo de manera efectiva.

En cuanto a las tasas, no varían mucho según el banco según mi experiencia. Busque en línea lo que los bancos 'nacionales' están ofreciendo por el monto de su préstamo y el puntaje crediticio aproximado, y luego llame a algunos bancos locales que son jugadores más importantes en la industria hipotecaria en su ciudad. No deberían necesitar hacer un pull duro (o incluso un pull suave) para decirle qué tasas le ofrecerán a alguien en su situación, más de lo que tendrían que hacer los sitios de bancos nacionales en línea. Tienen estratos de tasas que tienen cortes particulares: tienen al menos un puntaje de crédito X e ingresos Y para una relación préstamo-valor Z ($ de la hipoteca dividido por el valor de $ de la casa), y obtienes esta tasa; cambie X, Y o Z en esta línea y obtendrá una tasa diferente. La extracción es necesaria para fijar realmente la tasa, pero no para decirle cuál es la tasa.

Cuando fui por mi última refinanciación, llamé a mi prestamista "nacional" (que había comprado mi préstamo anterior) y a mi prestamista "local" (de quien originé mi préstamo actual), les di a ambos la misma información ; cada uno volvió a mí con una tasa. La tasa del banco local era un poco más baja, y yo preferí el banco local por las razones anteriores, así que seguí adelante con eso, y lo confirmaron al día siguiente. Si no me hubiera gustado lo que dijeron, habría buscado en un par de otros bancos locales y habría hecho la misma pregunta.

Finalmente, en cuanto a sus detalles. 110k de ingreso por 250k de hipoteca es suficiente para estar en los estratos más bajos, pero 300k no es suficiente para los estratos más bajos, no creo. Un puntaje de crédito de 630 no lo colocará en los mejores estratos, por supuesto, pero tampoco es terrible. Un 20 % de pago inicial es bueno, un 25 % de pago inicial sería mejor si pudiera: una relación LTV del 75 % es donde obtiene las mejores tarifas (aunque el 80 % es suficiente para no tener PMI, por supuesto). Mejorar ese 630 sería bueno, especialmente si, como señala Pete, puede reducir su relación deuda: ingresos, pero no lo haga a costa de un LTV más alto, especialmente si necesita un PMI. No olvide que los pagos a las CC no surtirán efecto de inmediato en su crédito; por lo general, tardarán hasta un mes en aparecer (siempre que la CC informe), y otros préstamos podrían demorar más.

Lo mejor que puede hacer es obtener su informe de crédito y asegurarse de que no haya errores. Puede obtener esto gratis una vez al año de cada una de las grandes agencias de crédito (equifax, transunion, experian).

Si no hay errores, lo siguiente que puede hacer es pagar la deuda. Esto podría ser tan simple como pagar la factura mensual de su tarjeta de crédito antes de tiempo para que cuando su prestamista retire su crédito, la utilización de su deuda sea lo más baja posible.

Utilice un "prestamista inicial", es decir, uno que enumere y garantice claramente las tarifas del prestamista, los requisitos de bloqueo de tasa, las tarifas de terceros y los datos ARM.

Pero también, haz tu tarea primero. En ese frente, recomiendo sinceramente al inventor de Upfront Lenders: The Mortgage Professor, cuyo sitio está repleto de información fácil de entender que todo comprador de vivienda necesita para informarse sobre qué tipo de préstamo obtener y dónde obtenerlo.

http://www.mtgprofessor.com/