Las mejores opciones iniciales para invertir para la jubilación sin un 401k

Primero, revisa algunas de las respuestas a esta pregunta:

Simplifique demasiado para mí: el orden correcto de inversión

Cuando haya determinado que está listo para invertir para la jubilación, hay dos cosas que debe considerar: la inversión y la cuenta.

Estos son artículos separados. La inversión es lo que hace crecer tu dinero. El tipo de cuenta proporciona ventajas fiscales (y restricciones). En general, estos pueden considerarse por separado; en su mayor parte, puede hacer cualquier tipo de inversión en cualquier cuenta.

tipos de cuentas

Brevemente, aquí hay una descripción general de algunas de las principales opciones:

• Cuenta imponible estándar: no hay exenciones de impuestos con esta, pero tampoco restricciones. Si necesitará el dinero antes de la edad de jubilación, o si desea invertir por encima de los límites de las cuentas con ventajas fiscales, esta es su opción principal.
• 401(k): este es un plan de empleador, por lo que si su empleador lo ofrece, puede usarlo. En general, todo lo que contribuya se deduce de sus impuestos sobre la renta y no paga ningún impuesto sobre el crecimiento hasta que retira el dinero al jubilarse. Por lo general, esta cuenta solo tiene opciones de inversión limitadas. A veces, su empleador igualará parte del dinero que invirtió.
• IRA tradicional: esto lo administra usted mismo; no pasa por su empleador. Todo lo que contribuya se deduce de sus impuestos sobre la renta y las ganancias no se gravan hasta la edad de jubilación. Puede invertir en casi cualquier cosa dentro de una cuenta IRA.
• IRA Roth: con esta IRA, no deduce sus contribuciones de sus impuestos sobre la renta; usted financia esto con dinero después de impuestos. Sin embargo, una vez financiado, crece completamente libre de impuestos y no paga ningún impuesto cuando lo saca a la edad de jubilación. Además, lo que pongas, puedes sacarlo en cualquier momento si lo necesitas.

En su situación, la IRA Roth es lo que recomendaría. Esto crece libre de impuestos, y si necesita los fondos por alguna razón, puede obtener lo que invirtió sin penalización. Puede invertir hasta $5500 en su Roth IRA cada año.

Además de las razones anteriores, que son válidas para cualquier persona, una cuenta IRA Roth sería especialmente beneficiosa para usted por tres razones:

1. Dado que solo trabaja a tiempo parcial, asumo que sus ingresos y, por lo tanto, su categoría impositiva son bajos. Lo que significa que ahora le costará menos en impuestos poner $ 1000 en un Roth que alguien que está en el tramo impositivo del 25%.
2. Debido a que es joven, tiene mucho tiempo para que este dinero crezca antes de jubilarse. Con un Roth, paga impuestos ahora, pero la inversión crece libre de impuestos durante muchos años. Con una IRA tradicional, obtiene una exención de impuestos ahora, pero eventualmente tendrá que pagar impuestos sobre todo el dinero que gane su inversión desde ahora hasta la jubilación.
3. La opción 401(k) no está disponible para usted.

Para alguien que está más cerca de la edad de jubilación y en una categoría impositiva más alta ahora, una cuenta IRA Roth es menos atractiva que para usted.

Tipos de inversiones

Dentro de su IRA Roth, hay muchas opciones. Puede invertir en acciones, bonos, fondos mutuos (que son simplemente colecciones de acciones y bonos), cuentas bancarias, metales preciosos y muchas otras cosas. Discutir todas estas inversiones en una sola respuesta es demasiado amplio, pero mi recomendación es esta: si está invirtiendo para la jubilación, debería invertir en el mercado de valores. Sin embargo, elegir acciones individuales es demasiado arriesgado; necesita estar diversificado en muchas acciones. Los fondos mutuos de acciones son una excelente manera de invertir en el mercado de valores.

Hay muchos tipos diferentes de fondos mutuos de acciones con diferentes estrategias y gastos asociados con ellos. Los fondos administrados compran y venden activamente diferentes acciones dentro de ellos, pero tienen altos gastos para pagar a los administradores. Los fondos indexados compran y mantienen una lista de acciones y tienen gastos muy bajos. La sabiduría convencional es que, en general, los fondos indexados funcionan mejor que los fondos administrados cuando se toman en cuenta los gastos.

Espero que este resumen y estas recomendaciones hayan sido útiles. Si tiene alguna pregunta específica sobre cualquiera de estos tipos de cuentas o inversiones, no dude en hacer otra pregunta.

Ya hay una excelente respuesta aquí de BenMiller, pero quería ampliar un poco los tipos de inversiones con información procesable adicional.

Puede invertir en acciones, bonos, fondos mutuos (que son simplemente colecciones de acciones y bonos), cuentas bancarias, metales preciosos y muchas otras cosas. Discutir todas estas inversiones en una sola respuesta es demasiado amplio, pero mi recomendación es esta: si está invirtiendo para la jubilación, debería invertir en el mercado de valores. Sin embargo, elegir acciones individuales es demasiado arriesgado; necesita estar diversificado en muchas acciones. Los fondos mutuos de acciones son una excelente manera de invertir en el mercado de valores.

Entonces, ¿cómo se hace para invertir realmente en el mercado de valores de una manera diversificada? ¿Qué sucede si también desea diversificarse un poco en bonos? Afortunadamente, en los últimos años, han surgido varios productos que hacen precisamente estas cosas y están dirigidos a nuevos inversores. Estos a menudo se etiquetan como "robo-asesores". La mayoría incluso le permite ajustar su asignación de acuerdo con sus preferencias de riesgo. Aquí hay una lista de los que conozco:

• Betterment : uno de los primeros robo-advisors y uno de los más populares (con una gestión de alrededor de 1.100 millones de dólares) y, como la mayoría de los demás, tiene una interfaz muy sencilla orientada a nuevos inversores. 0,35% - 0,15% comisión de asesoramiento ( según el importe invertido ).
• Wealthfront : el líder actual en robo-advisors (que gestiona alrededor de 1.700 millones de dólares). La interfaz es un poco más complicada que Betterment, pero da más control según recuerdo. Los primeros $ 10,000 bajo administración son gratuitos, con una tarifa de asesoramiento de 0.25% para montos superiores. Puede aumentar la cantidad que administra de forma gratuita al obtener una referencia.
• Wisebanyan : mucho más pequeño que los otros jugadores, pero ofrece una tarifa de asesoramiento del 0,0%. Afirman ganar dinero vendiendo productos pagos opcionales (no especificados actualmente).
• Schwab Intelligent Portfolios : un participante relativamente nuevo, con un gran nombre detrás, que también ofrece tarifas de asesoramiento del 0,0% (pero tenga cuidado, ya que ganan dinero con las proporciones de gastos de algunos de los fondos en los que invierten su dinero; hay un poco de un conflicto de intereses allí).

Si bien todos estos productos pretenden lograr objetivos similares de brindarle una manera fácil de obtener una cartera diversificada de acuerdo con su riesgo, difieren en los grupos de acciones y fondos en los que colocan su dinero; el inversionista cuidadoso debería comparar qué ETF específicos usa (por ejemplo, observando sus índices de gastos, capitalización y márgenes).

Siendo del Reino Unido, no había oído hablar de una IRA Roth, pero suena muy similar a nuestra propia ISA (Cuenta de Ahorros Individual). Después de buscarlo, no podía creer que el límite anual fuera tan bajo: ¡$5500! Aún así, debe trabajar dentro del marco legal de su jurisdicción (¿o hacer campaña por el cambio?).

Definitivamente estaría de acuerdo con la respuesta de Ben Miller: necesita diferentes cubos de ahorro para los diferentes objetivos de ahorro que tendrá a lo largo de los diferentes períodos de su vida. Yo, por ejemplo, ahora soy padre de dos niños pequeños. Tengo la suerte de poder atenderlos en múltiples niveles:

1. sustento diario (comida, ropa, etc.)
2. dinero de bolsillo semanal
3. un ahorro en efectivo a mediano plazo aire acondicionado - generalmente la mayor parte del dinero de Navidad y cumpleaños que reciben
4. contribuciones mensuales a un hijo a largo plazo ISA a / c (su equivalente de su Roth IRA / fondo universitario), y finalmente
5. una pequeña suma mensual en el equivalente de su 401k

Espero que sea de alguna ayuda.