¿Calificación de HSA y contribución con múltiples HDHP?

Así que he leído las publicaciones del IRS y todavía estoy un poco confundido.

Tengo cobertura individual en el plan de salud de mi empleador con un HDHP calificado y junto con una HSA. Esto es bastante claro.

También estoy inscrito en el plan de salud de mi cónyuge (que también es un HDHP pero no está inscrito en su HSA). Entiendo que todavía estoy calificado para contribuir a mi HSA porque ambos planes son HDHP.

Sin embargo, la pregunta que tengo es: ¿Puedo aportar la cantidad "familiar" a la HSA de mi empleador (y no a la de mi esposa) porque tanto mi esposa como yo tenemos HDHP? La razón es que mi esposa no gana tanto dinero como yo, y contribuir a su HSA sería una carga para su sueldo. Prefiero contribuir por los dos en la HSA de mi empleador (aunque es un plan único).

Mi empleador dice que debo tener un plan familiar para contribuir con la cantidad familiar, sin embargo, estoy en un plan familiar en el plan de mi cónyuge.

La publicación no es muy clara al respecto.

Buena pregunta. Solo por curiosidad, ¿por qué la doble cobertura? De cualquier manera, si el cheque de pago de su esposa fuera mucho más pequeño, ¿su cheque de pago relativamente más grande no compensaría la diferencia? ¿Podría escribirle a su esposa un cheque por la diferencia si hace una diferencia?
@MrChrister - Mi esposa es muy independiente y le gusta tener su propio dinero. La cobertura dual se debe a que mi plan tiene un deducible muy alto, mientras que el de mi esposa es significativamente más bajo (aunque sigue siendo un HDHP). Tengo una afección crónica que es muy costosa de tratar, y lo que no se paga con el plan primario, se paga con el secundario ( después del deducible). Si no tengo un plan de salud con mi empleador, no puedo usar su HSA.
Esta es una declaración de opinión (y no digas que soy misógino, porque en realidad soy mujer). MystereMan: Si tienes una condición crónica que es costosa de tratar, pero tienes un buen trabajo e ingresos, entonces tu esposa debería comprometerse y no hacerte preocuparte por cosas tontas como esta. Ella debe estar agradecida de tener un esposo bueno y considerado y debe cuidarlo lo mejor que pueda para asegurarse de que esté feliz y saludable. ¿Su esposa es "muy independiente y le gusta tener su propio dinero"? @MrChrister hizo un comentario muy sensato, podrías darle efectivo para comprar lo que quiere.
@FeralOink: aprecio el sentimiento, pero también hay otros problemas potenciales. Presentamos nuestros impuestos por separado por razones legales, y eso complica las cosas.
Es una tontería en extremo hacer cualquier cosa que pueda interrumpir o complicar su tratamiento médico, especialmente si la afección es crónica y costosa de tratar. Procedería con mucho cuidado al respecto. Si sus proveedores médicos actuales son satisfactorios, convenientes y agradables para usted, no tomaría ninguna medida que cambiaría eso.
Sí, pero no quiero que sufras por capricho o tontería. Tu salud es muy importante. También lo es su sustento y el sustento de su hogar, que lo incluye a usted y a su esposa. Porfavor cuidate. Soy viuda, entonces me entristecen cosas como esta, lo siento. Extraño mucho a mi esposo.

Respuestas (1)

¡Esta es una gran pregunta!

El IRS no es 100% claro en esto. Sin embargo, las publicaciones del IRS sugieren encarecidamente que, suponiendo que su esposa tenga un plan que brinde cobertura familiar, puede contribuir hasta el máximo de su familia.

Si NO tiene un plan de cobertura familiar entonces la respuesta es definitivamente no, solo se puede aportar el límite individual. Tenga en cuenta que si tiene hijos cubiertos por su plan, se considera que tiene "cobertura familiar" incluso si usted no está cubierto por su plan (consulte aquí, pregunta 12 ).

Publicación más reciente de la HSA del IRS

De la publicación del IRS de 2012 , al final de la página 4.

Para 2012, si tiene cobertura HDHP solo para usted, puede contribuir hasta $3,100. Si tiene cobertura HDHP familiar, puede contribuir hasta $6,250.

Presumiblemente, esta es la referencia a la definición que se presenta y analiza para las parejas casadas en la página 6:

Reglas para personas casadas . Si alguno de los cónyuges tiene cobertura HDHP familiar, se considera que ambos cónyuges tienen cobertura HDHP familiar. Si cada cónyuge tiene cobertura familiar bajo un plan separado, el límite de contribución para 2012 es de $6,250. Debe reducir el límite de las contribuciones, antes de tener en cuenta las contribuciones adicionales, por el monto aportado a las Archer MSA de ambos cónyuges. Tras esa reducción, el límite de cotización se reparte a partes iguales entre los cónyuges salvo que se acuerde un reparto diferente.

ejemplo _ Para 2012, el Sr. Auburn y su esposa son personas elegibles. Cada uno tiene cobertura familiar bajo HDHP separados. El Sr. Auburn tiene 58 años y la Sra. Auburn tiene 53. El Sr. y la Sra. Auburn pueden dividir el límite de contribución familiar ($6,250) en partes iguales o pueden acordar una división diferente. Si lo dividen en partes iguales, el Sr. Auburn puede contribuir $4125 a una HSA (la mitad de la contribución máxima para la cobertura familiar ($3125) + $1000 de contribución adicional) y la Sra. Auburn puede contribuir $3125 a una HSA.

El último ejemplo es casi la situación exacta en la que se encuentra al asumir que el plan de su esposa es una cobertura familiar. La única suposición más allá de lo que está escrito explícitamente que debe hacer es que se considera que tiene cobertura familiar en el ejemplo según la sección "Reglas para personas casadas", aunque su plan solo es un plan de cobertura individual.

Esta conclusión parece seguirse lógicamente de la información de las preguntas frecuentes aquí (ver P32), así como de este documento.

Ni el ejemplo anterior ni los documentos del IRS a los que se hace referencia en esta respuesta cubren su situación por completo.

Entonces, ¿sería mejor tener dos cuentas individuales para que ambas puedan contribuir los $1,000 adicionales a los 55? ¿Por qué siquiera molestarse con una cuenta familiar, ya que la cuenta individual parece tener exactamente la familia de todos modos, pero con el beneficio perdido de que ambos pueden contribuir los $ 1,000?
¿Calificación de HSA y contribución con múltiples HDHP?
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