¿Estrategias para ahorrar dinero para el futuro de un niño (universidad, etc.)?

Ahorrando para la universidad tienes un par de opciones.

Los planes 529 son probablemente la mejor opción para la mayoría de las personas que desean ahorrar para la educación universitaria de sus hijos. Puede ahorrar mucho dinero ~ $ 300k y puede obtener una deducción de impuestos estatales. La desventaja es que si su hijo no va a la universidad, puede terminar comiendo la multa del 10%.

Planes de matrícula prepaga específicos del estado. La ventaja es que sabe aproximadamente el rendimiento que obtendrá de su dinero. La desventaja es que su hijo tiene que ir a una escuela pública en el estado que pagó por adelantado o es probable que haya multas por retiro. En su mayor parte, estos realmente ya no son tan buenos.

Los ESA también son una opción pero solo te permiten aportar $2k/año, pero tienes más opciones de inversión que con los planes 529.

Las cuentas IRA tradicionales y ROTH también se pueden usar para pagar la educación superior. No recomendaría esta ruta en general, pero si maximizó su 401k y no usó los límites de contribución de su IRA, podría poner dinero extra aquí y obtener una flexibilidad mayor o realmente diferente de la que puede obtener con una cuenta 529. Dudo que alguna vez se soliciten IRA en una FAFSA, lo que podría ser útil.

Otra opción es guardar el dinero en una cuenta de corretaje normal. Tendría más flexibilidad, pero menores rendimientos después de impuestos. Una ventaja de esta ruta es que si cree que su hijo podría estar en el límite de la ayuda financiera uno o dos años antes de que comience la universidad, podría mover este dinero a otra inversión que no importa para los fines de la ayuda financiera.

Algunas palabras de precaución, asegúrese de ahorrar para la jubilación antes de ahorrar para la universidad de sus hijos. Él siempre puede obtener préstamos para pagar la escuela, pero nadie te va a dar un préstamo para pagar tu jubilación. También tenga cuidado con la cantidad de dinero que le da a su hijo adulto, los estudios han demostrado que cuanto más dinero dan los padres a sus hijos adultos, menos éxito tienen en comparación con sus compañeros.

(Felicitaciones por el pequeño en camino.)

Recomiendo ahorrar fuera de las cuentas con ventajas fiscales. Pague sus impuestos y termine con ellos.

Recomiendo poner su fondo de vejez primero antes de desembolsar una gran cantidad de dinero para la universidad.

Recomiendo no desembolsar mucho dinero para la universidad. Idealmente, ninguno. Hoy en día hay maneras de obtener un título de cuatro años por $15,000. No $ 15,000 por año. $15,000 en total.

Recomiendo asegurarse de sostener el martillo. No dejes que se diviertan con tu moneda.

Recomiendo enseñar a sus hijos a "pescar" lo antes posible. Ayúdalos a iniciar un negocio. Podrían ser millonarios cuando sean adolescentes. Entonces pueden hacer su propio dinero. No tendrás que darles un centavo.

Estando en la misma situación, y teniendo en cuenta que el dinero no necesita estar disponible hasta 2025, solo compro acciones. Planeo cambiar progresivamente a opciones más seguras a medida que pasa el tiempo.

Ahorrar para la escuela [fundamentalmente] no es diferente de ahorrar para cualquier otra compra importante: además de algunas de las excelentes respuestas ya proporcionadas, aquí hay algunas otras ideas:

• si usted o su cónyuge tendrán la edad adecuada en 2029, es posible retirar dinero de una cuenta IRA sin cargo (es decir, si tiene más de 59 años y medio en 2029)
• Encuentre algunos fondos mutuos que le gusten (abundan los que no cobran o tienen tarifas bajas con rendimientos históricos y proyectados razonables)
  • Fidelity, por ejemplo, ofrece fondos mutuos de "objetivo", donde la fecha objetivo es el año de jubilación esperado; si elige una cuenta 2030, por ejemplo, se cambiará gradualmente a inversiones más estables a medida que envejezca, y se volverá cada vez menos riesgosa a medida que se acerque su año objetivo
• si está familiarizado con una o más industrias, invierta en algunas empresas que comprenda
• mantener algo en una cuenta líquida, como una cuenta de ahorros tradicional o de mercado monetario
• ahorre con frecuencia: poner $20 a la semana en una cuenta es MUCHO más fácil que $1040 al final del año.

Solo para tener a mano los números [simplificados]:

$1000/yr @ 6%  : $34,338 in 18 years
$1000/yr @ 12% : $68,335 in 18 years

Si puede aumentar eso a $ 2000 / año, después de 18 años:

@6% - $68,676
@12% - $136,670

Una reflexión final: yo personalmente evitaría los planes 529 porque si su hijo decide no ir a la escuela (por ejemplo, entra en la Guardia Costera, decide ser agricultor, ingresa en el Cuerpo de Paz, etc.), se le penaliza con el retiro, mientras que con cualquier otra metodología de ahorro/inversión, no tendrá esas penalizaciones.

Otros han dado algunas buenas respuestas.

Me gustaría intervenir con una opción más: bonos del Tesoro de la serie I. Están vinculados a un componente de inflación, por lo que no perderán valor (en teoría). Puede presentar declaraciones de impuestos para sus hijos "pagando" impuestos (generalmente 0) sobre el interés mientras son menores de edad, para que aprecien libres de impuestos hasta que tengan 18 años. Algunos de mis familiares han dado dinero a mis hijos, y yo lo he invertido de esta manera.

Alternativamente, puede comprar los bonos I a su propio nombre. Luego, si los retira para la educación de sus hijos, el interés es libre de impuestos; pero si los cobra para su propio uso, sí tiene que pagar impuestos sobre el interés.

Sé que esto está un poco fuera de lugar, pero compré una propiedad de alquiler para pagar la matrícula de mi hijo. Los inquilinos pagan la hipoteca durante los próximos 12 años y (con suerte) también aumenta su valor. En el peor de los casos, salgo con un alquiler y un niño sin educación.

Él no va, entonces no hay piel en mi espalda.