He visto el término "CD Laddering". ¿Qué es esto y cuáles son los beneficios y riesgos de hacerlo?
El escalamiento de CD es un proceso de compra de múltiples CD a plazos más largos para aprovechar mejores tasas de interés sin dejar de tener liquidez.
El beneficio de una escalera de CD se basa en esta suposición. Sin tasas más altas para plazos más largos, no escalaría los CD.
Entonces, supongamos que tiene $10,000 para invertir. Y supongamos que tiene un CD de 12 meses al 1% y un CD de 24 meses al 2% disponibles para comprar.
Podría bloquear todo su dinero durante 2 años y comprar el CD de 24 meses al 2%. Esta es una buena tasa de rendimiento, pero bloquea su dinero por más tiempo de lo que podría haber planeado.
El enfoque escalonado consiste en comprar CD a más largo plazo en un intervalo regular. En este caso, podríamos comprar un CD de 2 años al 2% cada 6 meses. Su escalera se vería así:
Esto le da la tasa de 2 años (2%), pero siempre tiene menos de 6 meses hasta que venza su próximo CD, lo que le da algo de liquidez.
Cuando vence cada CD, usted compra otro CD de 2 años a la tasa más ventajosa. Siempre tendrás algo madurando cada 6 meses.
Ahora, si desea comenzar con su dinero de inmediato, puede sembrar su escalera comprando términos parciales como este:
El marco de tiempo de vencimiento de dos años y las tasas de interés son todos ejemplos. Podría tener 12 CD con uno que vence cada mes, uno que vence cada trimestre, etc.
Los beneficios de CD Laddering son que una parte de su dinero nunca está lejos del vencimiento y que su tasa de interés es mejor de lo que sería de otra manera.
Los riesgos de CD Laddering son los mismos que los riesgos de comprar CD. Si cree que los CD son una buena inversión, CD Laddering es una buena manera de invertir a tasas más altas.
Esta respuesta es para complementar las respuestas sobre qué es el escalamiento de CD y cuáles son sus beneficios. Voy a hablar de sus riesgos.
Las escaleras de CD están sujetas a riesgos. No están sujetos a mucho riesgo de crédito y riesgo de inversión (¡están asegurados por el gobierno federal! Salvo que se disuelva el gobierno de los Estados Unidos tal como lo conocemos, ¡ recuperará todo su dinero!). Sin embargo, están sujetos al riesgo de inflación y un poco de riesgo de tasa de interés .
Un CD es básicamente una promesa de una cierta cantidad de dinero después de un cierto período de tiempo. El riesgo de inflación ocurre cuando hay inflación y el dinero que te prometieron ya no vale tanto, porque todo se ha vuelto más caro.
El riesgo de la tasa de interés ocurre cuando compra un CD en un entorno de tasas de interés muy bajas (como, oh, el año 2010) y las tasas suben posteriormente. Tal vez hubiera sido mejor esperar a que subieran las tasas antes de comprar el CD. (Además, si intentara revenderlo, obtendría un precio inferior, suficiente para compensar la diferencia en la tasa de interés). Tenga en cuenta que las tasas de interés tienden a aumentar si hay una cantidad significativa de inflación, por lo que estos dos riesgos van juntos.
El riesgo de la tasa de interés y el riesgo de inflación son mayores para los CD a más largo plazo (al menos en este momento) porque hay más oportunidades de que suban la inflación y las tasas de interés. 2010 ha estado marcado por el entorno de tasas de interés extraordinariamente bajas que prevalece, y la Reserva Federal ha anunciado que está tratando de generar una tasa de inflación más alta (es posible que haya escuchado algo sobre una "segunda ronda de flexibilización cuantitativa ").
Una mirada rápida a las tasas de interés muestra que los CD de 2 a 5 años rinden alrededor del 1,50% en estos días. Como alternativa, puede obtener una cuenta de ahorros que rinda un 1,4 %, conserve su liquidez y aumente la tasa que le paga por sus ahorros en caso de que aumenten la inflación y las tasas de interés (o, si no aumentan, puede mover la cuenta, a diferencia de un CD).
En resumen, a partir de ahora (octubre de 2010), las inversiones de renta fija como los CD no le pagan mucho y tienen niveles elevados de riesgo, especialmente para inversiones a largo plazo. Este es uno de los peores momentos posibles para invertir en una escalera de CD.
Ha pedido riesgos pero ha ignorado directamente los costos. El laddering de CD tendrá algunos costos explícitos e implícitos:
El escalamiento de CD está financiando unos pocos CD en sucesión. Por ejemplo: durante 6 meses, cada mes abre un CD de 6 meses (en lugar de abrir uno grande). Hacer esto le dará pagos de intereses mensuales ya que cada mes un CD alcanzará su vencimiento (después de 6 meses). En ese momento, puede optar por reinvertir el capital en un nuevo CD y mantener el interés, reinvertir todo, etc. etc. Todavía obtiene los beneficios (tasas más altas) que ofrecen los CD, pero con mayor flexibilidad y pagos de intereses más frecuentes. El único inconveniente que conozco es que puede terminar con una tasa de interés general ligeramente más baja.
Una escalera de CD es una forma ideal de mantener sus fondos de emergencia y obtener algunos puntos porcentuales más de rendimiento. Compre CD en denominaciones cercanas a los gastos de un mes, y escale 1 por mes con CD de 3, 6 o 12 meses (dependiendo de su asignación total de efectivo a fondos de emergencia).
Al usar una frecuencia que coincida con sus fondos disponibles, en el mejor de los casos, puede reinvertir perpetuamente (o, a medida que aumentan sus ahorros, extenderse a una frecuencia más larga). Si tiene una emergencia, tiene los gastos de un mes en efectivo o en efectivo dentro de un mes.
muviciel
usuario296