¿Cuál es el beneficio de abrir una Cuenta de Certificado de Depósito (CD)?

Si ya tiene ahorros de emergencia suficientes para sus necesidades, estoy de acuerdo en que sería mejor que enviara esos $500 a su(s) préstamo(s) estudiantil(es).

Yo, personalmente, guardo la mayor parte de mis ahorros de emergencia en CD porque no planeo tocarlos y rinde un poco mejor que una cuenta de ahorros estándar.

Para abordar el comentario sobre la liquidez. Además de mis ahorros de emergencia, mantengo cuentas de ahorro sencillas para gastos repentinos diversos. Para mí, "emergencia" significa trabajo perdido, no bomba de agua nueva para mi automóvil; Tengo otros ahorros presupuestados para eso, pero los gastaría en una tarjeta de crédito y me reembolsaría de todos modos, por lo que la liquidez allí ni siquiera es tan importante.

Los CD de 18 meses que uso son apenas menos líquidos que los ahorros de vainilla y la multa es solo un par de meses del interés acumulado. Cuando compara una posible sanción por distribución anticipada con los años de mayor rendimiento, es probable que salga adelante después de años de nunca tocar sus ahorros de emergencia, a menos que esté presupuestado de tal manera que el deducible de un seguro de automóvil sea un gasto de emergencia.

Los fondos de emergencia deben ser garantizados y no volátiles. Si pierdo mi trabajo, 90 días de intereses acumulados no son un obstáculo para abrir algunos de mis CD, y el proceso no es tan desalentador como para dañar significativamente mis finanzas.

La liquidez en 2017 y la liquidez en cualquier año en que se escribió inicialmente un libro de texto son dos animales totalmente diferentes. Los fondos de mi cuenta de corretaje "muy ilíquida" son solo una transacción y 3 días de liquidación menos líquidos que mi cuenta de ahorros "muy líquida". No hay que llamar al banco, vender el valor, esperar a que se liquide, mi corretaje emite un cheque, envía el cheque por correo, cobra el cheque, etc. Puedo pasar de las acciones de Apple el lunes a cobrar en mi mano como el jueves. En el portal web del banco que tiene mis CD, puedo transferir instantáneamente los fondos de un CD a mi cuenta corriente allí, sin una multa insignificante por distribución anticipada. Decir que los CD no tienen liquidez en 2017 es una tontería.

Una de las razones por las que puede obtener una mejor tasa con un CD en comparación con una cuenta de ahorros normal es que lo bloquean en esa cuenta durante el período del CD. Puede salir del CD antes, pero perderá parte del interés. Por lo general, tampoco puede sacar una parte del dinero del CD, tiene que sacarlo todo y luego comenzar un nuevo CD con la parte que no gastó. Tienes que comprobar los términos y condiciones de ese CD en particular.

Algunas personas los usan para mantener su fondo de emergencia. Estos son los 3 a 6 meses de gastos que reserva en caso de un problema importante, como una emergencia médica o la pérdida del trabajo. La tasa es mejor que la cuenta de ahorro regular, por lo que puede acercarse a la inflación. El objetivo es la preservación del capital, no invertir para el futuro.

Entonces, si comprende los riesgos y el CD está respaldado con las mismas garantías que la cuenta de ahorros, entonces es una forma viable de almacenar una parte o la totalidad del fondo de emergencia.

El beneficio, como han mencionado otras respuestas, son tasas de interés más altas que las disponibles en comparación con otras opciones comparables. Mi banco sigue enviándome spam con ofertas para una cuenta de ahorros APR inferior al 1% que solo requiere un saldo de $ 10,000, por ejemplo. Si bien los CD e inversiones seguras similares no parecen ofrecer mucho valor ahora (o en el pasado reciente), eso se debe a que se correlacionan fuertemente con la tasa de fondos federales, que está cerca de mínimos históricos. Vea el gráfico de tasas de CD y la tasa de fondos federales, aquí .

Es posible que se haya sentido diferente en julio de 1984, cuando podía obtener un CD de 5 años con una APR superior al 12%. Como puede ver en este gráfico de rendimientos históricos de CD , no siempre ha sido el caso que los CD ofrecieran rendimientos tan pequeños. Dicho esto, los CD son inversiones seguras, ya que están asegurados por la FDIC (hasta los límites de seguro de la FDIC) , por lo que no obtendrá excelentes tasas de uno, porque básicamente no hay riesgo en este tipo particular de inversión. Si desea mejores tasas, las obtiene invirtiendo en instrumentos más riesgosos que tienen la posibilidad de perder valor.

Otros han señalado por qué uno normalmente elige un CD: para asegurar una tasa de interés que es más alta que la mayoría de las otras cuentas de ahorro (a expensas de tener acceso rápido a su dinero).

Si bien la mayoría de las cuentas de ahorro tienen prácticamente un 0% de rendimiento, existen cuentas de ahorro de alto rendimiento con pocas o ninguna obligación que ofrecen ~1% APY.

Personalmente, no he encontrado que los CD sean convincentes cuando se comparan con ellos, especialmente para algo como un fondo de emergencia en el que prefiero saber que está disponible sin tener que pensar en multas y demás.

Algunas personas escalan los CD para que no les falte más de un mes para tener acceso a parte del dinero, pero para la devolución he decidido que prefiero simplemente evitar la molestia.

Para el 2,25%, que en realidad no he visto, podría considerarlo, pero en cualquier caso, es mejor que pague más a sus préstamos.

Sí. Las cuentas de ahorro y los CD hoy pagan casi nada. No son una forma de hacer crecer su dinero para el futuro. Son un lugar para guardar algo de dinero extra para emergencias. Ya no tengo esas cuentas. Personalmente, generalmente guardo alrededor de $ 2000 en mi cuenta corriente para cualquier gasto inesperado inesperado. Cualquier otro dinero extra que tengo lo pongo en fondos mutuos muy seguros. Tampoco crecen mucho, pero es mejor que lo que obtendría en una cuenta de ahorros o un CD.