Para un dueño de casa sin deudas, con un buen salario, puntaje de crédito, etc.:
¿Qué términos serían óptimos para la liquidez futura al obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?
El punto es obtener crédito cuando no se necesita en las mejores condiciones disponibles para que si hay problemas futuros, como la pérdida del trabajo u otros cambios en las circunstancias, el crédito aún esté disponible en las mejores condiciones.
Editar:
Me pregunto específicamente en el caso de que HELOC sea la primera hipoteca y el LTV sea inferior al 50 %.
Un HELOC típico ofrece un sorteo de 10 años y luego una amortización de 15 años. Debe obtener el margen más bajo que pueda, el mío es Prime-1.5%. Tiene razón, el préstamo a valor es lo importante, pero leería la letra pequeña. El mío decía que necesitaba mantener la propiedad asegurada, a mi nombre, y que debía mantenerse por encima de $XX en valor. Mi primera y HELOC totalizan menos del 50 % del valor actual.
Estoy de acuerdo en que un HELOC es una buena fuente de liquidez, siempre y cuando se utilice con prudencia.
Si el propósito es la liquidez, una Línea de crédito personal (PLOC) es mucho mejor que una Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Si los precios de la vivienda caen y/o los bancos comienzan a quebrar, los reguladores gubernamentales pueden decirles a los bancos que dejen de prestar en HELOC. En 2008, muchos clientes que pensaban que tenían HELOC de $ 100,000 de repente descubrieron que no podían pedir prestado contra su HELOC.
Si necesita mudarse o refinanciar, puede usar un PLOC para suavizar la crisis de efectivo resultante. Mientras que un HELOC debe liquidarse y/o refinanciarse al mismo tiempo, lo que empeora la escasez de efectivo.
Los HELOC tienden a tener costos iniciales más altos. Es posible que deba pagar una tasación, los documentos del préstamo que se presentarán ante su gobierno local, la suscripción del préstamo y la comisión de un oficial de préstamo. Los HELOC también cuestan dinero para pagar, porque se deben presentar más documentos de préstamo ante su gobierno local.
Los PLOC y los HELOC tienden a tener tarifas anuales similares. $ 50/año es típico.
Si termina pidiendo prestado contra la línea de crédito, los HELOC tienden a tener tasas de interés más bajas que los PLOC. Una diferencia de 3 puntos porcentuales por año es típica para prestatarios con excelente crédito y valor sustancial de la vivienda. Además, el interés HELOC es deducible de impuestos para muchos prestatarios. (Esto depende de la(s) residencia(s) de los prestatarios, ingresos, capital, monto del préstamo y otros factores).
Es dudoso que pueda hacer lo que quiera, porque los acuerdos de préstamo HELOC generalmente otorgan al prestamista el derecho de congelar la línea de crédito a su discreción (como muchas personas descubrieron durante la recesión más reciente). Por lo tanto, existe un riesgo definitivo de que si pierde su trabajo, tiene problemas de crédito, etc., su línea se congelará, justo cuando desee utilizarla.
Por supuesto, puede intentar negociar eso, pero sospecho que no tendrá suerte al hacerlo.
Aparte de eso, creo que le gustaría una tasa con el margen más bajo por encima de la prima que pueda encontrar, y con un requisito de pago de interés únicamente durante el período de retiro. Puede que le resulte útil si el HELOC le permite convertir partes de un saldo en un préstamo de tasa fija. Sin embargo, eso generalmente es menos útil de lo que puede parecer porque tales conversiones de tasa fija generalmente tienen una tasa significativamente más alta que la HELOC.
DJClayworth