¿Viabilidad económica de sobrevivir a la muerte de un único proveedor dejando una herencia de $500k?

Considere un escenario hipotético con un joven de 18 años que vive en el estado de Maryland en los Estados Unidos, en su primer año de universidad estudiando para obtener un título de cuatro años en un campo de ingeniería. Depende únicamente de su padre (la madre ya no está en la imagen), quien gana un salario respetablemente superior al promedio del área. Considere que dicho padre acaba de fallecer, dejando al adolescente con >$500,000 solo de su fondo de jubilación, junto con un automóvil (dejando al adolescente con dos vehículos ahora) y otras herencias que no incluyen ningún terreno. Originalmente estaban alquilando un apartamento de 2 habitaciones y el adolescente viajaba a la universidad, pero ahora el adolescente necesita descubrir cómo vivir solo sin grandes ingresos. El apartamento es demasiado caro para que él justifique seguir viviendo solo.

A mi modo de ver, tiene dos opciones principales:

Minimizar el costo de vida y terminar la universidad:
si mueve todas las cosas que no necesita a un almacén y vive en el campus o en un estudio económico cerca del campus, puede minimizar la cantidad de dinero que gasta hasta que se gradúe, y use la herencia para terminar sin deudas y pueda obtener un trabajo que pague más de $ 60k- $ 80k por año para comenzar. Puede usar el dinero que le queda para comprar una casa más tarde.

Ingrese a la fuerza laboral de inmediato:
si consigue un trabajo razonable y usa la herencia para comprar una casa cerca de su lugar de trabajo, debería poder estabilizarse lo suficiente como para poder reanudar los estudios para terminar su carrera en un período de tiempo más largo ( Libre de deudas).

¿Hay mejores opciones para un adulto joven que sobrevive a la pérdida de todos sus proveedores, o hay algo que no estoy considerando?

Las respuestas deben ser puramente en términos de viabilidad económica en cualquier escenario general similar al anterior (aunque no se desaconsejan los ejemplos específicos, ya que pueden ser útiles para ilustrar su punto), y el adolescente continúa la vida sin desperdiciar lo que tiene para trabajar y mantenerse por encima de la línea de pobreza.

Desde un punto de vista económico, la situación del adolescente solo ha mejorado. Cualquiera que sea la parte de los ingresos por encima del promedio que estaba recibiendo el padre, es casi seguro que es menos que la herencia de medio millón que acaba de recibir. Puede seguir haciendo lo que estaba haciendo antes: el adolescente no ha perdido el apoyo financiero, lo ha ganado .
La pregunta vinculada es bastante similar a esta: con una ganancia inesperada de $x, ¿qué debe hacer? La respuesta: si es joven, siga trabajando y evite tocar esa ganancia inesperada hasta que lo necesite, para que pueda seguir creciendo.
¿Papá no tenía seguro de vida?
@Barmar No lo necesita (suponiendo que no sea parte de sus arreglos de jubilación, es decir, anualidad con beneficios por fallecimiento). El padre dejó dinero más que suficiente para que su único dependiente sobreviva hasta que pueda ganarse la vida por su cuenta, lo que equivale a 4 años de universidad.
Muchos jóvenes de 18 años van a la universidad sin tener medio millón de dólares y dos autos disponibles, así que no estoy muy seguro de por qué esto se expresa como la "viabilidad" de "sobrevivir". Millones de estudiantes estadounidenses van a la universidad cada año con muchísimos menos recursos.
@ZachLipton cierto, 'sobrevivir' puede ser hiperbólico, pero considere: esos millones de estudiantes que menciona en su mayoría tienen una red de seguridad disponible, un nido de padres al que pueden huir y esconderse indefinidamente, si todo sale mal. Nuestro hijo de 18 años tiene la suma global, los autos y nada más .
No tenía absolutamente nada. Como, $ 20 .. $ 25. En dos años lo tenía todo. Pero claro, no me quejo y trabajo inteligentemente. Todos están de acuerdo en que el OP aquí no está "luchando", pero es una pregunta económica interesante. El problema abrumador es que las ganancias inesperadas desaparecen prácticamente al instante . La simple realidad es que eso es lo que sucederá aquí. Cualquier cosa que el YM pueda hacer para mejorar la situación, al menos será algo.
@AakashM Para que yo gane $500,000 en beneficios al volver a vivir con mis padres, creo que tendría que vivir con ellos durante aproximadamente 35 a 55 años. Si todo me saliera mal, preferiría tener $500k que tener que vivir con ellos la mayor parte de mi vida (no a costa de que mueran, por supuesto). Quiero decir, sí, tendría "$ 500,000 y nada más", pero eso ya es mucho más de lo que tiene la gran mayoría de la gente.
@ Clay07g Hay una gran diferencia entre "efectivo" y "un respaldo". La gente gasta enormes cantidades de dinero en efectivo todo el tiempo . ¿Adivina cuántos ganadores de lotería multimillonarios están en bancarrota en 15 años? La última vez que revisé, la mayoría de ellos. Pensaron que los millones de efectivo resolverían sus problemas, al igual que usted cree que 500k resolvería sus problemas.
@AakashM Muchos de los estudiantes con los que trabajo no tienen ningún tipo de red de seguridad del tipo que estás describiendo, y trabajo en una escuela privada (sin fines de lucro) de artes liberales. Realmente pensé que esta pregunta iba a ser sobre un niño cuyos padres fallecidos solo dejaron deudas, no activos (y esa no sería la peor situación que he visto, financiera o emocionalmente).
@Yakk Ese no es el punto. Matemática y financieramente, 500k es la mejor opción. Un estudiante con 500k en efectivo líquido está mucho mejor que un estudiante que tiene la opción de volver a vivir con sus padres. No es ni remotamente un concurso y me sorprende que alguien sugiera lo contrario en el intercambio de pila de Finanzas.
@Clay07g Un estudiante con 500k en efectivo probablemente tendrá peores resultados que un estudiante cuyos padres paguen su educación, los alimenten, los alojen y les brinden respaldo financiero. Recibir una pila de dinero en efectivo no es una muy buena solución a mediano plazo para muchos problemas, especialmente antes de haber aprendido a manejar cantidades de dinero en efectivo de cantidades similares.
@Yakk Por supuesto, es más probable que las personas gasten su dinero si solo les entregan una gran cantidad, pero la afirmación de que es más probable que uno esté peor es diferente. Quiero decir, básicamente estás diciendo que es mejor recibir 50k-100k en beneficios en lugar de 500k en efectivo. Necesitas una fuente para hacer una afirmación tan increíble. Entonces, ¿de dónde obtienes esa información?
Con el debido respeto a mis padres, el apoyo que me brindaron durante la universidad fue MUCHO menos de $500k. Y si hubiera tenido problemas financieros, no hay forma en el mundo de que me hubieran dado $ 500k para rescatarme si hubieran querido. Muy pocas familias tienen esa cantidad de dinero. Podría argumentar que un adolescente con $ 500k bien puede desperdiciarlo todo, mientras que los padres maduros que podrían ahorrar $ 50k lo administrarían sabiamente y, a la larga, harían más bien con él. Pero solo por la aritmética, está mucho mejor con los $500k.
¿Qué pasa con todas las frases hipotéticas? Solo escribe como siempre, es dificil leer de esta manera

Respuestas (5)

Considere la diferencia entre esta situación y la de un estudiante que financia su educación a través de préstamos. El tamaño de esta herencia es más que suficiente para que un estudiante se gradúe de una universidad de 4 años sin deudas, a diferencia de una deuda de $30k o más (depende de la escuela, obviamente).

Recomiendo encarecidamente que el estudiante termine su educación antes de unirse a la fuerza laboral a tiempo completo. A muchas personas les resulta difícil motivarse para terminar su educación mientras ganan dinero, incluso cuando la cantidad que podrían ganar con un título como ingeniería es varias veces mayor. Si el plan antes de la muerte del padre era asistir a la universidad, el plan debe permanecer para asistir a la universidad.

Esta es una situación grotesca descrita pero quitando las emociones, es un boom financiero. La universidad y sus departamentos no dudarán en ofrecer becas y subvenciones. Los profesores ni siquiera parpadearán para otorgar extensiones de duración increíble.
De hecho, el estudiante podría usar los ahorros para financiar un costo de vida modesto como estudiante en una nación europea que brinda educación (y atención médica) gratuita a los estudiantes estadounidenses: termina sin una matrícula alta o préstamos estudiantiles altos, con experiencia cosmopolita realmente genial para el currículum.

Primero, el joven necesita el consejo de un planificador financiero certificado. Esto incluye determinar cuánto de la herencia será realmente suya después de impuestos o multas, qué restricciones de retiro pueden aplicarse porque es de una cuenta de jubilación, cómo el joven podría usarla para poner en marcha su propio fondo de jubilación, etc.

Si bien la pérdida personal es trágica, parece que el joven ha recibido ayuda económica tanto o más de lo que la mayoría de los padres pueden proporcionar en vida. Por lo tanto, tiene la flexibilidad para seguir planes a largo plazo para la educación y la carrera. Muchos jóvenes no pueden esperar apoyo financiero después de los 18 años, incluso si sus padres todavía están presentes y siguen adelante.

Por lo general, si la universidad será un beneficio para la carrera de uno, es mejor graduarse lo antes posible, sin deudas, y luego disfrutar del mayor potencial de ingresos. Entonces, la opción 1 (minimizar el costo de vida y terminar la universidad) es buena. Los grandes activos a nombre del estudiante pueden afectar la ayuda financiera, pero generalmente no si están en cuentas de jubilación y pueden compensarse si los ingresos son bajos.

Agregaría que dada su supuesta inexperiencia financiera el joven debe usar una agenda que entre en relación fiduciaria (obligada legalmente a recomendar lo mejor para el cliente) con sus clientes y cobra por horas, y no una agenda gratuita que trabaja a comisión y tiene incentivos para recomendar productos que le den al planificador la mayor cantidad de dinero en lugar de recomendar lo que es mejor para el cliente.
Necesita un planificador financiero que solo opere a cambio de una tarifa. La mayoría de los "planificadores financieros", en particular aquellos con firmas nombradas como Edward Jones, son de hecho vendedores de rentas vitalicias y lo considerarán una oveja para ser esquilada. Perderá gran parte de los ahorros.
@DanNeely En mi desagradable experiencia, el pago basado en honorarios no es garantía de buenos consejos. Pagamos una cantidad significativa de dinero para que nuestra situación real fuera ignorada y para recibir una fuerte venta por un seguro que ni necesitábamos ni podíamos pagar.

En el caso citado anteriormente, uno debe darse cuenta de que los 500K en la jubilación estarán sujetos a impuestos y valdrán aproximadamente el 65% de ese valor (una estimación muy aproximada), por lo que la persona debe planificar con 325K en lugar de los 500K. Se mencionaron otros activos, pero no se dieron detalles.

Uno de los autos puede venderse si hay equidad, pero a menudo los autos tienen un gravamen mayor que su valor debido a la rápida depreciación. El automóvil debe venderse o devolverse al concesionario (lo cual es posible para el automóvil del padre).

Después de todo lo dicho y hecho, recomendaría completar la escuela. Un salario de 60K es aproximadamente el ingreso familiar promedio actual y, por lo tanto, una buena inversión. La clave sería limitar los gastos e intentar graduarse con la mayor parte del patrimonio intacto posible.

¿Cuánto cuesta la escuela? Incluso a 50K/año eso es suficiente para 6 años de educación y gastos.

Por el contrario, a menos que los otros activos que no figuran en la lista sean significativos, no hay posibilidad de que generen 30K por año (la diferencia entre tomar un trabajo ahora y el salario universitario). Además, el estudiante probablemente disfrutaría más de la vida con un título.

Otra cosa justifica que el niño permanezca en la escuela. ¿Qué querría papá? ¿Cómo querría ser honrado con este importante patrimonio? La breve publicación sugiere que le gustaría que su hijo siguiera en la escuela, de lo contrario, ¿por qué estaría pagando ahora?

Si papá hubiera comprado una póliza de seguro de vida a término, las cosas serían muy diferentes. Los ingresos de la póliza a término pasarían libres de impuestos a este heredero, quien luego podría usarlos para terminar la escuela y probablemente le sobraría algo de dinero. Luego tendría un comienzo increíble para un fondo de jubilación, dejando las cuentas de jubilación intactas, pero ahora a nombre de ella. Las pólizas de seguro de vida a término son baratas. Si alguien depende de sus ingresos, compre un seguro de vida.

Los fondos de jubilación no están necesariamente sujetos a impuestos sobre el retiro (tengo un Roth 401 (k)), y esta cantidad de dinero no tendrá ningún impuesto a la herencia. La pregunta no está clara sobre si el fondo de jubilación era de más de $500K o lo que recibió el adolescente.
La(s) cuenta(s) de jubilación pueden o no estar calificadas para impuestos. Si el beneficiario retira fondos a tasas razonables, o los fondos se mantienen en cuentas IRA Roth, por ejemplo, puede haber muy pocos impuestos.
@GlenPierce: totalmente de acuerdo: la categoría impositiva de un estudiante con $ 8k de otros ingresos será bastante baja.
El fondo de jubilación es antes de impuestos o después de impuestos. Si es posterior al impuesto, entonces ya se pagó el impuesto. ¡Hurra! Si es antes de impuestos, entonces, si se administra correctamente, se gravará a medida que se extraiga, que no será ni cerca del 65% si el dinero se usa para cubrir los gastos aproximadamente a medida que ocurren.

La mayor amenaza para los ahorros es cómo la mayoría de la gente tiende a reaccionar ante las ganancias inesperadas. (También me he sentado en juntas donde los ancianos le preguntan al antiguo tesorero "¿cuál es nuestro estado financiero?" Y él dice "tenemos mucho dinero", por lo que dicen "gastos aprobados".) Este punto de vista de "mucho dinero" hundir a uno en la deuda y el desastre muy rápido.

El objetivo de esta ganancia inesperada debe aprender esa lección. Lo recomiendo leyendo libros sobre personas que han tenido ganancias inesperadas y lo que les ha sucedido.

La segunda amenaza será de otros que buscan "ayudar" a este joven con su dinero. Se puede suponer que todos buscan obtener ganancias y deben ser ignorados. Si el joven busca su propio asesor financiero, corre el riesgo de tratar con un "asesor" a comisión, que está motivado por comisiones de venta de productos financieros que no necesita y le costarán mucho dinero. ¡Esa comisión de ventas no viene de la nada! De hecho, estos productos se hacen innecesariamente complejos para que puedan ocultar comisiones y tarifas. El dinero es más simple que todo eso.

Una vez entré en una gran firma de "asesores financieros" y dije "Estoy buscando un asesor basado en honorarios". Él dijo: "¡Oh, está bien, dame $ 2000!" Lo hizo... literalmente lo hizo. Y luego recomendó los mismos productos financieros por los que normalmente recibe una comisión, ¡pero me devolvió la comisión! Estos eran productos financieros pésimos que no necesitaba con una alta relación de gastos y un rendimiento por debajo del mercado. Me alejé. ¡También me devolvieron mis $ 2000!

Incluso los verdaderos amigos pueden recomendar malos corredores; han apostado sus ahorros en ellos y quieren creer que hicieron la mejor apuesta. No es necesariamente así.

La emoción por el dinero es muy, muy fuerte. La emoción ganará a menos que el conocimiento sea más fuerte, y la emoción te lleve a creer que eres inteligente y que lo sabes todo. Rompe esa creencia. Siempre aprende.

Cuando manejamos dotaciones (por ejemplo, la pila de dinero que tiene la universidad, que financia la cátedra de un profesor, la pila de dinero es para siempre), operamos bajo una ley llamada UPMIFA (P de Prudente). Requiere que invirtamos la dotación en el mercado de valores, y saquemos alrededor del 4-5% de la dotación por año. La dotación invertida tendrá valor (en promedio a largo plazo) a esa tasa de retiro. Más del 7% se presume imprudente.

Si tomamos los $500k y los tratamos de la misma manera, el 4% son $20,000/año, el 5% son $25k y el 7% son $35k/año. Eso no es tan malo , e invertido como una dotación, puede hacerlo para siempre .

La dotación típica se parece aproximadamente a 60% acciones, 10% bonos, 10% acciones extranjeras, 10% bienes raíces y 10% efectivo.

También tendrá algo más de efectivo al vender el segundo de los dos autos (recomiendo el más nuevo, para que elimine la deuda financiera y gane más dinero).

Vivienda: reducir el tamaño de los requisitos de un estudiante. No permita que un nido de ahorros de dinero lo disuada de considerar las acciones de compañero de casa. ¡Son geniales para los estudiantes!

La exención del impuesto federal al patrimonio es de $5,6 millones. El estado de Maryland exime a los hijos, cónyuges, hermanos y padres del impuesto al patrimonio. Ergo, el chico se queda con todo el dinero de su padre.

¿Qué hacer, entonces?

  1. Reduzca los arreglos de vivienda, deshágase del auto adicional, aprenda a cocinar.
  2. Mantener el trabajo de medio tiempo.
  3. Invierta los $ 500K para ingresos, diría 100% en ETF seleccionados para ingresos máximos.
  4. Utilice los ingresos por dividendos del ETF aumentados con efectivo de la recolección de pérdidas fiscales para ayudar a pagar la escuela y los gastos de manutención.
  5. Graduado con un título de ingeniería y un bankroll de seis cifras.
  6. Averigua qué hacer a partir de ahí.
¿Viabilidad económica de sobrevivir a la muerte de un único proveedor dejando una herencia de $500k?
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