Uso de tarjetas de crédito para implementar el presupuesto cuando no tiene ingresos

Algunas personas solo pueden evitar los gastos excesivos impulsivos si corren el riesgo de que les cuelgue una tarjeta rechazada. Pero si se las ha arreglado para ahorrar diez veces sus ingresos sin jugar esos juegos, entonces claramente no es una de esas personas .

Repartir sus gastos entre varias tarjetas puede ser una forma útil de realizar un seguimiento de su presupuesto: es una forma sencilla y de baja tecnología de contar las diferentes categorías de gastos por separado sin necesidad de escribir las transacciones en una hoja de cálculo (o, peor aún, en un libro mayor) día para día. Pero eso no tiene nada que ver con el límite de crédito de las tarjetas, siempre que haya espacio para los gastos para los que desea usarlas.

Después de todo, si está en camino de sobrepasar su presupuesto, querrá saberlo antes de ir de compras para poder ajustar sus gastos. Es demasiado tarde para saber cuándo está en la caja con una transacción rechazada porque ha alcanzado su límite autoimpuesto. Por lo tanto , querrá realizar un seguimiento del saldo de la tarjeta desde casa de todos modos al menos una vez a la semana, y podrá comparar perfectamente ese saldo con cualquier cantidad que haya presupuestado para tales y tales gastos, aunque la tarjeta tiene un límite de gasto más alto.

Por lo tanto, no hay razón por la que necesite reducir artificialmente su límite de crédito antes de implementar su plan.

Los gastos grandes poco frecuentes que está contabilizando individualmente en el presupuesto aún puede poner en la tarjeta más ventajosa sin importar cuál sea su estrategia. Son poco frecuentes , por lo que cuando suceden, no debería ser una gran tarea ajustar los números objetivo con los que se compara cuando verifica sus saldos.

¿Por qué quiere que el banco baje su límite de crédito? Si el límite es más de lo que necesita, simplemente... no lleve el saldo hasta el límite. ¿Qué lo obligaría a gastar más solo porque el límite es más alto? Si no quiere que el saldo de esta tarjeta supere, digamos $2,000, entonces simplemente... no aumente el saldo más allá de $2,000. ¿A quién le importa si el límite es $20,000 o $100,000 o lo que sea?

Si no tiene ningún ingreso, ¿cómo está pagando las cuentas de estas tarjetas? Si está sacando dinero de algunos ahorros o inversiones, ¿por qué no usar el dinero de los ahorros para compras y omitir las tarjetas de crédito?

¿Cómo ayudaría tener más tarjetas de crédito en el presupuesto? Bueno, supongo que en estos días en los que puedes ver el saldo de tu tarjeta de crédito en un sitio web, podrías usar el sitio web para decirte cuánto has gastado en cada categoría. Pero podría lograr lo mismo con una hoja de cálculo.

Encuentro que tener demasiadas tarjetas de crédito es confuso. Me quemé en eso recientemente. Entre mi esposa y yo obtuvimos 3 tarjetas de American Airlines para aprovechar un bono de "un montón de millas de viajero frecuente gratis como un bono de registro". 1 de las tarjetas automáticamente me puso en estados de cuenta electrónicos, y me confundí y pensé que los correos electrónicos eran para una tarjeta diferente. Así que no pagué la factura durante 2 meses. Afortunadamente, había configurado un pago automático, por lo que no tuve que pagar cargos por pagos atrasados, solo un montón de intereses cuando tenía suficiente dinero en efectivo para pagar las facturas sin ningún problema. Lo que quiero decir es que, si tiene demasiadas tarjetas, es posible que las pierda de vista y se olvide de pagar una factura a tiempo. Voy a volver a usar solo 2 tarjetas, una para mí y otra para mi esposa, para evitar este problema. (Es un fastidio cuando tiene cosas que se facturan automáticamente a varias tarjetas).

El OP dice:

Como comentario, tenemos activos líquidos que fácilmente podrían cubrir alrededor del doble de todos estos límites combinados, así como activos ilíquidos de cantidad similar. Sería bueno tener la opción de no pedir prestado en lugar de sumergirse en los activos.

La OP y su cónyuge estarán sin ingresos durante varios meses, quizás seis meses, hasta finales de 2019. No hay forma de que puedan cubrir incluso las necesidades básicas con cero ingresos sin recurrir a los ahorros o financiarse a través de sus tarjetas de crédito. o pedir prestado de otra manera. Mezclar las tarjetas de crédito no funcionará por sí solo. Simplemente acumularán deuda de tarjeta de crédito, que es el tipo de préstamo más caro.

De las tres opciones, sumergirse en los ahorros, y sus ahorros son considerables, probablemente sea la opción más barata. El interés de la deuda de la tarjeta de crédito es mucho más alto que el interés de las cuentas de ahorro o los fondos del mercado monetario. También es probable que pedir prestado a un banco u otro prestamista (que no sea un familiar cercano) sea más costoso que echar mano de los ahorros, y es posible que no puedan obtener un préstamo sin ingresos.

Sin embargo , si sus ahorros son CD con penalización por retiro anticipado, eso complicaría el cálculo, al igual que las acciones que están subiendo. Pero antes de decidir no echar mano de los ahorros, la OP y su cónyuge deben hacer el cálculo de los costos relativos de echar mano de los ahorros, acumular deudas de tarjetas de crédito y pedir prestado a algún prestamista.

Estoy de acuerdo en que no sería prudente reducir los ahorros a casi cero, pero los números que da el OP indican que es poco probable.

Terminé encontrando una solución razonable que era algo diferente de lo que sugerían otras respuestas. No aceptaré mi propia respuesta por respeto a las útiles respuestas de los demás colaboradores. Pero quería compartir en caso de que sea útil para futuros lectores.

Resultó que mi arreglo con la compañía de la tarjeta de crédito se llama más precisamente una cuenta de crédito . Esta cuenta de crédito tiene asociada una tarjeta principal , que venía usando como mi tarjeta de todos los días, en la que es posible gastar todo el límite. No es posible imponer ninguna restricción de gasto en la tarjeta principal además de reducir el límite de crédito (que no sería posible volver a aumentar sin la aprobación de la empresa).

Además de la tarjeta principal, la compañía de tarjetas de crédito emite tarjetas adicionales que pueden estar a nombre de otra persona. El gasto en estas tarjetas adicionales todavía cuenta para mi cuenta de crédito, es decir. en realidad no son tarjetas de crédito separadas. El gasto combinado entre la tarjeta principal y todas las tarjetas adicionales está sujeto al límite de crédito. Sin embargo, es posible poner fácilmente límites de gasto arbitrarios en estas tarjetas adicionales. El límite de gasto puede aumentarse o disminuirse fácilmente a voluntad del titular de la cuenta (yo) y no requiere aprobación. Si una tarjeta adicional llega a su límite de gasto, dejará de funcionar para ese ciclo de facturación, pero si la cuenta de crédito no ha alcanzado su límite de crédito , la tarjeta principaltodavía se puede usar para gastar dinero (por ejemplo, para emergencias). Lo que no es obvio que descubrí es que es posible emitir una tarjeta adicional para mí, y de esa manera puedo limitar mis propios gastos en esa tarjeta.

Entonces, nuestra solución fue establecer un "presupuesto mensual" que consideráramos razonable dados nuestros gastos y ahorros, obtener "tarjetas adicionales" para nosotros y ponerles ese presupuesto como límite de gasto. Mientras las "tarjetas adicionales" (nombre confuso - en realidad es nuestra tarjeta principal en el sentido de que la usamos todos los días, pero la compañía CC la considera "adicional") están funcionando, podemos asumir con seguridad que estamos dentro presupuesto. Mientras tanto, aprovechamos los beneficios de nuestra mejor tarjeta de crédito para la mayoría de nuestros gastos.

Ocasionalmente, es posible que se necesite una compra importante que exceda o exija este presupuesto; por ejemplo, vale la pena hacer una excepción para algo como reparaciones urgentes de automóviles. Estas compras se pueden realizar en la "tarjeta principal" para que no afecten el presupuesto mensual (y por lo tanto no son realmente compras mensuales, sino gastos únicos). Uno podría preguntarse cómo esto es una barrera en absoluto, dado que simplemente puede "hacer trampa" usando la tarjeta principal todo el tiempo. Bueno, por un lado, solo una persona puede tener la tarjeta principal. Además de eso, la tarjeta principal generalmente se queda en casa, no en la billetera, por lo que no sería tan tentador salirse del presupuesto de esta manera.

Debido a la forma en que funcionan los límites de gasto, con este sistema no es posible transferir el presupuesto no utilizado al mes siguiente. Sin embargo, es posible comprar tarjetas de regalo de $500 para lograr lo mismo.

Lo que encontré no funciona:

• Tarjetas de regalo no recargables: desafortunadamente, estas solo vienen en $ 500 y es una molestia seguir comprando nuevas repetidamente.
• Tarjetas de regalo recargables: tienen tarifas significativas, términos deficientes y, a menudo, requieren que el pago automático se cargue directamente a una cuenta bancaria y no solo a una tarjeta de crédito.
• Tarjetas de crédito aseguradas: términos terribles, y algo acerca de que el banco me cobra tarifas para prestarme mi propio dinero simplemente no me sienta bien.

Eventualmente, creo que la situación ideal sería que mi cónyuge obtuviera su propia cuenta de crédito con beneficios igualmente buenos y usara una tarjeta adicional a su nombre de esa cuenta. Así aprovecharíamos mejor nuestro crédito. Pero actualmente esto no es factible, porque las solicitudes de CC parecen depender completamente de los ingresos y no tienen en cuenta los ahorros.

Para ser claros: ambos entendemos cómo funciona la deuda de tarjetas de crédito y sabemos lo que estamos haciendo. Por favor, no malinterprete esta pregunta en el sentido de que es deseable gastar más allá de sus posibilidades a través de tarjetas de crédito. Nunca debe pedir dinero prestado con una tarjeta de crédito (es decir, no pagarlo a tiempo) a menos que tenga un buen plan para pagarlo eventualmente o tenga una muy buena razón (por ejemplo, literalmente moriría si no lo hiciera). t pedir prestado el dinero).