¿La gente tiende a gastar menos cuando usa efectivo que con tarjetas de crédito?

Encontré el estudio " La irracionalidad del comportamiento de pago " accidentalmente mientras buscaba el término "Estudio DNB" en lugar de "Estudio D&B". Este estudio , que, cuando seguí el enlace, fue al sitio web dnb.nl (Banco Nacional Holandés), en lugar de dnb.com (Dun & Bradstreet). Menciona todos los puntos sobresalientes que escucho mencionar a Dave Ramsey y otros cuando hablan de estudios sobre este tema de crédito versus efectivo. Además, cruza referencias a muchos otros estudios realizados por varios investigadores, bancos y universidades. ¿Es este el "estudio DNB mítico perdido"? Te dejaré decidir. Puntos "coincidentes" relevantes del estudio:

• El método de pago influye en el nivel de dolor al pagar (Chatterjee y Rose, 2012).
• “los consumidores aprovechan el hecho de que el dinero en efectivo le permite ver de un vistazo no solo lo que tiene disponible para gastar, sino también cuánto ya ha gastado” (Deutsche Bundesbank, 2011)
• DNB utilizó un estudio de resonancia magnética funcional para medir la respuesta del cerebro a la elección emocional entre efectivo y tarjeta.

Para ser justo y completo, debo mencionar que claramente las partes relevantes de este estudio de DNB están hablando de gastos discrecionales. El pago automático de su hipoteca con una tarjeta claramente no le costará más (a menos que de alguna manera se olvide de pagar la tarjeta o alguna otra tontería).

Me gustaría saber si hay alguna investigación confiable sobre el tema.

Intuitivamente, esto debe ser cierto, ¿no? ¿Lo es? Primero, ¿es posible descubrir la correlación, si existe? Dave Ramsey es un defensor del "Estudio comprobado que muestra que gastará un 10% más con una tarjeta de crédito que con efectivo". Por supuesto, sugiere que el estudio provino de una fuente confiable, Dun & Bradstreet. Un compañero bloguero de Get Rich Slowly investigó y encontró:

Nadie que yo conozca ha podido rastrear este mítico estudio de Dun and Bradstreet. Incluso los propios Dun y Bradstreet no han podido localizarlo. La lectora de GRS Nicole (con la ayuda de su bibliotecaria de confianza Wendi) se puso en contacto con la empresa y recibió esta respuesta: “Después de investigar un poco con D&B, resulta que alguien inventó la declaración y también inventó la parte en la que D&B realmente dijo que .”

En otras palabras, el estudio más citado es un Mito.

De hecho, hay estudios que sí concluyen que los usuarios de tarjetas gastan más. Creo que cualquier estudio (sobre cualquier cosa, no solo sobre este tema. Las compañías de cigarrillos compran estudios para demostrar que no causan cáncer, las grandes petroleras pagan para refutar el calentamiento global, etc.) debe verse con ojo crítico. Casi todos los estudios que he visto contienen uno de los 2 defectos principales:

• Los comportamientos son artificiales. Específicamente, los estudios no observan la vida real, sino que toman una instantánea de los comportamientos de las personas que eligen entre una tarjeta de regalo y dinero en efectivo para la compra de alimentos. Dichos estudios no resisten bien la extrapolación a un presupuesto familiar completo.
• El estudio en sí es defectuoso. Es importante comprender cómo funcionan las estadísticas y qué constituye una observación válida. Hace algún tiempo, salió a la luz un estudio que relacionaba el consumo de café con el cáncer. Inmediatamente le dije a mi esposa que el estudio era una broma (como en 'defectuoso' no un intento de humor). Cuando el estudio fue desacreditado algún tiempo después, se reveló la falsa correlación. Los bebedores de café tienen una mayor propensión a fumar que los no bebedores. El café --> cáncer era una correlación falsa. O más bien correlación sin causalidad. Los estudios de papel versus plástico que de otro modo serían válidos no logran separar los 2 grupos obvios entre los usuarios de tarjetas. Los que pagan en su totalidad vs los que llevan un saldo. Diga solo 1/3 del pago completo y no tenga ningún impacto en los gastos. 2/3 usan la tarjeta, llevan saldo, pero en realidad gastan un 15% más. La línea de resumen sigue siendo "

Mi propia observación: cuando revisé nuestro presupuesto en el transcurso de un año, algunos de los cargos más grandes incluyen:

• Seguro Hogar, Auto, Vida
• Costos médicos
• Clases de baile (la elección de carrera de mi hija, un gasto anual considerable)
• TV/Cable/Celular
• Gasolina (2 coches, 3 conductores)

Enumero los anteriores, ya que son artículos cuyo costo está bastante bien fijado. No tenemos la costumbre de "salir a dar una vuelta", la gasolina se compra cuando la necesitamos. Todos los demás artículos los considero fijos, en el sentido de que la opción real es pagar con tarjeta o cheque, a diferencia de los artículos que algunos reclaman pueden estar inflados. Estos se suman a alrededor del 80% del uso anual de la tarjeta. No veo la posibilidad de que el uso de la tarjeta afecte a estos elementos y, por lo tanto, la advertencia de "10 % más" se está extralimitando.

Para concluir, admitiré que incluso el grupo que pagó por completo podría no cumplir con el presupuesto de alimentos y tomar el brownie de $ 5 cerca de la caja, o dar una propina en una comida en un restaurante. Pero esas situaciones no son suficientes para suponer que un tarjetahabiente responsable se atrasa el año por haberlo hecho.

Una selección de los estudios a los que hago referencia:

• Salir siempre de casa sin ella
• ¿Los mecanismos de pago cambian la forma en que los consumidores perciben los productos?
• Dinero de monopolio: el efecto del acoplamiento y la forma de pago en el comportamiento de gasto
• El impacto de las tarjetas de crédito en el gasto: un experimento de campo
• Gastos y tarjetas de crédito

Psychology Today publicó un interesante artículo del 11 de julio de 2016, en el que analizan los aspectos psicológicos del uso de efectivo frente a una tarjeta de crédito. Este artículo cita un artículo de 2008 en el Journal of Experimental Psychology: Applied que encontró:

“Cuanto más transparente sea el flujo de pago, mayor será la aversión al gasto o mayor el 'dolor de pagar'... lo que lleva a que los modos de pago menos transparentes, como tarjetas de crédito y tarjetas de regalo (vs. efectivo), se gasten más fácilmente o se traten como juegos o 'dinero de monopolio.'"

El artículo cita una serie de otros estudios que también son de interés sobre este tema.

Otros han comentado sobre los diversos estudios. Si, como dice JoeTaxpayer, este estudio en particular que menciona no existe realmente, hay muchos otros. (Y en ese caso: ¿alguien mintió descaradamente para probar un punto falso? ¿O alguien simplemente entendió mal el nombre de la organización que hizo el estudio, como si realmente fuera alguien llamado "B&D", lo leyeron como "D&B" porque habían oído hablar de Dun & Bradstreet, pero no de quien sea B & D. Por supuesto, si se equivocaron en la organización, tal vez se equivocaron en detalles importantes del estudio. Lo que sea).

Pero déjame agregar un punto lógico que creo que es irrefutable: si siempre compras con efectivo, no hay forma de que puedas gastar más de lo que tienes. Cuando te quedas sin dinero en efectivo, no tienes más remedio que dejar de gastar. Pero cuando compra con una tarjeta de crédito, fácilmente puede gastar más de lo que tiene dinero en el banco para pagar. Si bien es cierto que la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito son responsables, siempre habrá algunos que no lo sean, y las tarjetas de crédito facilitan los problemas.

Hablo por experiencia. Una vez supe que mi esposa había acumulado $20,000 en deudas de tarjetas de crédito sin mi conocimiento. Cuando se divorció de mí, me quedé atascado con la deuda de la tarjeta de crédito. Hasta el día de hoy no tengo idea en qué gastó el dinero. Y he conocido a varias personas a lo largo de los años que se han declarado en bancarrota con deudas de tarjetas de crédito.

Incluso si usted es responsable, es fácil perder el rumbo con las tarjetas de crédito. Si usas efectivo, cuando sacas la cartera para comprar algo puedes ver rápidamente si queda mucho dinero o no tanto. Con crédito, puede olvidar que hizo la gran compra. Lo más probable es que no pueda sumar las compras modestas. Es fácil decir: "Oh, son solo $100, puedo cubrir eso". Pero luego hay $100 aquí y $100 allá y puede sumarse. (O dependiendo de su nivel de ingresos, tal vez sean $10 aquí y $10 allá y esté fuera de control, o tal vez sean $10,000). Hoy es más fácil cuando puede consultar el saldo de su tarjeta de crédito en línea. Pero aun así, bueno, el mes pasado, cuando recibí una factura, me sorprendió lo grande que era. Revisé los artículos y todos eran legítimos, simplemente... se sumaron. No llores por mí, podría permitírmelo. Pero no había prestado atención a lo que estaba gastando y dejé que las cosas se salieran un poco de control. Soy una persona bastante responsable y no hago eso a menudo. Puedo imaginar fácilmente a alguien prestando menos atención y metiéndose en serios problemas.

Primero, permítanme responder la pregunta de la mejor manera que pueda: no sé si hay otros estudios además de los que ya se han mencionado.

Ahora, hablemos de algo más interesante: no necesitas basar tu comportamiento en ningún estudio, incluso si es científico.

Supongamos, por ejemplo, que podemos encontrar un estudio científicamente válido que muestre que las personas gastan un 25% más cuando usan una tarjeta de crédito que cuando gastan en efectivo. Esto no significa que si usa una tarjeta de crédito, gastará un 25% más. Todo lo que significa es que la persona promedio que gasta con una tarjeta de crédito gasta más que la persona promedio que paga en efectivo. Pero hay valores atípicos. Hay muchas personas que son frugales al usar una tarjeta de crédito y hay otras que gastan demasiado dinero en efectivo. La situación de cada uno es diferente. La idea de que automáticamente gastará menos usando dinero en efectivo no sería probada por un estudio de este tipo.

Al escuchar cualquier tipo de consejo como este, debe observar su propia situación y ver si se aplica a su propia vida. Y eso es lo que la gente está haciendo con los comentarios anecdóticos. Algunos dicen: "Sí, gasto demasiado si uso una tarjeta". Otros dicen: "En realidad, encuentro que cuando tengo efectivo en mi billetera, lo gasto en basura". Y ambos son correctos. No importa lo que diga el estudio que hace la persona promedio, porque tú no eres promedio.

Ahora, supongamos que usted es un asesor financiero que ayuda a las personas a superar desastres financieros desastrosos. Su cliente tiene una deuda de $20,000 en tarjetas de crédito y tiene problemas para pagar todas sus cuentas. No tiene un presupuesto y nunca usa dinero en efectivo. Probablemente el mejor consejo para este tipo es que deje de usar su tarjeta y comience a pagar en efectivo. No se necesita un estudio científico para ver que este tipo necesita cambiar su comportamiento.

Por si sirve de algo, mantengo un presupuesto estricto y llevo un registro de mis gastos en la computadora. La gran mayoría de mis gastos son electrónicos. Me resulta difícil hacer un seguimiento de mis gastos en efectivo y, a veces, encuentro que cuando tengo efectivo en mi billetera, parece desaparecer sin dejar rastro. :)

No creo que haya una buena forma en que un estudio pueda promediar esto y obtener un resultado útil:

El problema central es que hay personas que gastarán más dinero del que deberían, si son técnicamente capaces de hacerlo, y la tarjeta de crédito es solo una de las herramientas de las que abusan para eso (similar a la refinanciación con retiros, cero porcentaje de préstamos, etc.).

Por otro lado, hay personas que controlan y entienden sus gastos, y nuevamente, el mecanismo de pago es irrelevante para ellos.

Los estudios miden cierta mezcla entre los grupos y presentan correlaciones irrelevantes que no tienen causalidad.

Si cree que alguna herramienta o mecánica lo metió en problemas financieros, piénselo de nuevo: sus hábitos de gasto y la falta de comprensión o cuidado lo meten en problemas financieros, nada más. En un mundo donde se considera genial 'no entender las matemáticas', no sorprende que tantas personas no puedan controlar sus finanzas.

Pensé en ver si las compañías de tarjetas de crédito tenían algo que decir al respecto mientras intentaban que los comerciantes se registraran. Fui a visa.com , hice clic en "Ejecutar su negocio" en la parte superior de navegación, luego en " Aceptar pagos con Visa ". Esta página tiene un enlace "Más beneficios de aceptar Visa" con una superposición (a la que no puedo enlazar directamente), que incluye estas líneas:

Transacciones más grandes

Si bien la transacción promedio en efectivo es de $17, las compras con tarjeta de crédito tienen un promedio de $70, mientras que las compras con tarjeta de débito tienen un promedio de $36.²

² Estudio de Panel de Pago de Visa (período de tiempo 2T11 a 1T12); Visa MARS Datos: Marzo 2015 – Mayo 2015

Obviamente, eso no cuenta toda la historia (sospecho que es más probable que las personas saquen efectivo cuando solo compran un chicle, y es más probable que saquen una tarjeta cuando compran productos electrónicos grandes), pero ciertamente hay alguna evidencia de las propias compañías de tarjetas de crédito de que las personas gastan más cuando usan tarjetas, que es uno de los aspectos que usan para convencer a los comerciantes de que acepten tarjetas.

Creo que la mejor prueba de que la gente gasta más es que cada vez más comerciantes aceptan tarjetas. Aceptar tarjetas conlleva algunos costos significativos (aunque es importante tener en cuenta que aceptar efectivo también puede conllevar algunos costos significativos). Sospecho que los comerciantes no lo harían a menos que el aumento de las ventas que obtienen por aceptar tarjetas compense las tarifas que deben pagar y el equipo que necesitan comprar para aceptarlas (sin mencionar los riesgos de contracargos y similares). ).

A menos que un estudio explique si los usuarios están siguiendo un presupuesto o no, es irrelevante para aquellos que están tratando de tomar en serio sus finanzas personales. Ciertamente puedo creer que aquellos que no tienen presupuesto gastarán más en una tarjeta de crédito que en una tarjeta de débito o en efectivo.

Bajo las circunstancias adecuadas, gastar con tarjetas puede ser una herramienta para rastrear y reducir el gasto. Si puede ver mensual y anualmente dónde se gastó todo su dinero, tiene la información para tomar decisiones sobre los gastos pequeños que suman, así como los gastos grandes obvios.

Las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito ofrecen la misma ventaja de brindarle un registro electrónico de todas sus transacciones, pero las tarjetas de débito no vienen con la misma protección contra fraudes que tienen las tarjetas de crédito, por lo que yo (y muchas personas como yo) prefiero usar tarjetas de crédito. tarjetas solo por razones de seguridad. El reembolso en efectivo y otros puntos de recompensa refuerzan el caso de las tarjetas de crédito sobre las tarjetas de débito.

Es muy posible realizar un seguimiento de todos sus gastos con efectivo, pero también es más trabajo. También vale la pena discutir la frustración de tener en cuenta las malas transcripciones y volver a verificar cada transacción varias veces (como una razón por la que las personas se desaniman y abandonan el presupuesto).

Mi punto es simplemente que las tarjetas de crédito y los registros electrónicos que generan pueden simplificar enormemente el proceso de seguimiento de sus gastos. Dudo que algún estudio por ahí explique a las personas que usan específicamente esos beneficios y qué efecto tiene en sus gastos.

Un estudio encontró que, mientras que las personas que usaban certificados de regalo no compraban más artículos que los que usaban efectivo, tendían a gastar más por artículo .

En el "Estudio 3", el documento " Dinero de monopolio: el efecto del acoplamiento y la forma de pago en el comportamiento de gasto ", establece un caso en el que los compradores reciben $ 50 en efectivo y $ 50 en certificados de regalo (cuyo sobrante puede cambiarse por efectivo) . Se les pidió que eligieran diferentes marcas y tipos de artículos para comprar.

Ellos estudian encontraron que

No hubo diferencia en el número de artículos comprados en función de la forma de pago de scrip

Sin embargo

los medios en todas las categorías de productos muestran que los participantes gastaron más por artículo cuando recibieron [el certificado de regalo]