Mi esposo y yo estamos divididos en cuanto a la mejor manera de manejar nuestra situación financiera actual. Primero, un poco de historia.
Tenemos veintitantos años, hemos estado casados durante seis años y tenemos tres hijos. Comenzamos nuestro matrimonio con ~$25K en ahorros y sin deudas. Estuve en la escuela de posgrado durante los primeros cinco años de matrimonio sin matrícula y un estipendio anual de $ 35K y mi esposo ha sido estudiante sin matrícula y un estipendio anual de ~ 18K-29K (ha aumentado a lo largo de nuestro matrimonio ). También recibimos ayuda financiera de miembros de la familia. En el transcurso de mis estudios de posgrado y varios embarazos difíciles, gastamos nuestros ahorros y ahora tenemos ~$13K en deudas de tarjetas de crédito y <$500 en ahorros.
Ahora soy un posdoctorado con un salario de $ 55K mientras que el estipendio actual de mi esposo es de $ 29K. Nuestros ingresos apenas cubren los gastos (especialmente teniendo en cuenta el cuidado de los niños/viajes al trabajo) y vivimos bastante frugalmente (gastamos poco en comer afuera, comestibles, ropa, juguetes, vacaciones, etc.).
La actitud de mi esposo a lo largo de nuestro matrimonio ha sido que ambos estamos en la escuela y ganamos mucho menos que nuestro salario máximo y que no debemos tener miedo a las deudas. La mayoría de las personas salen de la escuela con grandes préstamos estudiantiles, por lo que ya estamos a la vanguardia. Nuestra familia está mejor que nosotros y, si es necesario, puede ayudarnos si ocurre un desastre. De cualquier manera, dentro de unos años nuestra educación debería dar sus frutos y ganaremos ~150K y estaremos mucho más cómodos.
Mi actitud siempre ha sido que prefiero vivir frugalmente y dentro de nuestras posibilidades tanto porque es un buen hábito como porque siempre he tenido mucho miedo a las deudas. Si bien es cierto que nuestros salarios aumentarán en algún momento, esperamos tener una familia numerosa (ambos venimos de familias de ~8 niños) y pagaremos matrículas de escuelas privadas ($5K-10K al año) por razones religiosas. por lo que siempre tendremos que estar apretándonos el cinturón. Si bien es cierto que nuestra familia nos puede ayudar, prefiero ser lo más autosuficiente posible y me mortificaría si tuviéramos que pedir ayuda.
En este punto, tenemos bastante deuda (y nuestras tarjetas de crédito están casi agotadas, lo que reduce significativamente nuestro puntaje crediticio), pocos ahorros y nuestros ingresos no cubren nuestros gastos (con un déficit mensual de varios cientos de dólares). Espero conseguir un trabajo con un salario cercano a las seis cifras dentro de uno o dos años. Nuestra pregunta es qué hacer en el futuro hasta que consiga ese trabajo.Me gustaría tratar de maximizar los ingresos tanto como sea posible (trabajos de tutoría, etc.) mientras soy lo más frugal posible, así como utilizar estrategias de consolidación de deuda para tratar de pagar la mayor cantidad de deuda que podamos y/o acumular ahorros de emergencia. fondos. Mi esposo siente que se trata de un problema de flujo de caja a corto plazo y, si bien sería bueno consolidar la deuda, no hay ningún problema en continuar usando las tarjetas de crédito para cubrir nuestros gastos y no es necesario que maximicemos los ingresos. Él siente que volverse demasiado intenso en presupuestar/maximizar los ingresos será perjudicial para nuestras carreras profesionales actuales y nuestra salud mental/emocional como familia.
Editar : según los comentarios, agregaré un poco de aclaración a nuestra situación.
Para el área costera en la que vivimos, $84K está un poco por encima del ingreso medio (que no se ajusta por el número de niños).
Nuestra deuda de tarjeta de crédito es una situación reciente: si bien hemos usado tarjetas de crédito para generar crédito desde que nos casamos, solíamos pagarlas todos los meses hasta el nacimiento de nuestro tercer bebé. Las facturas médicas, la necesidad de comprar un automóvil nuevo (que era de segunda mano y tenía un precio excelente, pero aún así), la reducción de los ingresos durante la licencia de maternidad y una brecha más larga entre el estipendio de la escuela de posgrado y el salario de postdoctorado de lo que habíamos anticipado combinado para deshacernos de nuestro ahorros y endeudarnos.
Los bienes de consumo no son una gran parte del problema. Actualmente, las primas de atención médica, los impuestos, el alquiler, los servicios públicos, el cuidado de los niños, el seguro del automóvil, los costos de transporte y la gasolina, todos los cuales son relativamente fijos, representan el 84 % de nuestros ingresos mensuales (esto no incluye pagos con tarjeta de crédito ni comestibles). Nuestras facturas de comestibles han aumentado recientemente debido a un niño con necesidades dietéticas especiales. Rara vez compramos comida para llevar o comemos en restaurantes y rara vez compramos ropa u otros bienes de consumo.
Hasta hace poco, calculaba nuestro ingreso mensual dividiendo nuestro ingreso anual por 12; aunque esto significaba que nuestro presupuesto estaba técnicamente cubierto, todavía usaba tarjetas de crédito de vez en cuando. Me di cuenta de que esto se debe al hecho de que la mayoría de los meses solo tienen dos viernes para los cheques de pago, por lo que nuestro ingreso mensual es varios cientos de dólares menos de lo que había estado calculando, llevándonos de resultado: felicidad a resultado: miseria.
No existe una forma realista de reducir el tamaño del automóvil/casa: todos son relativamente económicos y, dado que nuestros automóviles ya son bastante viejos y nuestra casa es bastante pequeña, no se pueden reducir aún más sin una pérdida considerable en la calidad de vida.
En cuanto a pedir ayuda a la familia - no son tan acomodados como para que un préstamo de $ 13,000 sería fácil para ellos - cuando escribí que podíamos pedirles ayuda quería decir que en caso de una emergencia (emergencia médica, pérdida de trabajo, etc. ) probablemente podamos contar con ellos, por lo que mi esposo siente que un fondo de emergencia completo (ingresos mensuales de 3 a 6 meses) no es una necesidad para nosotros.
Soy un gran admirador de David Ramsey; sin embargo, es difícil seguir pagando la deuda con la intensidad de una gacela cuando el cónyuge no está de acuerdo con la premisa de que la deuda es mala.
Nuestro plan
Gracias a todos por vuestros consejos. Tuvimos una larga discusión sobre cómo manejar nuestras finanzas y pudimos llegar a un acuerdo sobre cómo ver la deuda en general y cómo administrar nuestras finanzas a corto plazo:
Consolidación de deuda: ya sea llamando a las compañías de tarjetas de crédito y solicitando un mejor trato u obteniendo una nueva tarjeta con bajo interés en transferencias de saldo (y congelando todas las tarjetas en hielo para evitar usarlas tanto como sea posible), o posiblemente un préstamo personal si calificamos.
Trate de reducir los gastos fijos algo negociables (servicios públicos, seguro de automóvil, etc.).
Reducir el gasto (ya pequeño) en bienes de consumo tanto como podamos.
Trate de maximizar los ingresos con relativa facilidad (por ejemplo, pedir un aumento de sueldo, dar clases particulares a los niños cercanos durante la noche, etc.) sin sacrificar el tiempo personal o familiar.
Cuando alguien menciona vivir frugalmente, siempre señalo el libro "La familia más barata de Estados Unidos ". No estoy afiliado a este libro de ninguna manera y no gano nada con su promoción. Solo soy otro cliente feliz.
Por mucho que ya esté haciendo para reducir el gasto, este libro puede brindarle algunos consejos o sugerencias adicionales para ayudarlo. Esta familia pudo hacer bastante con una familia numerosa, pocos ingresos y no volver locos a todos. También habla de enseñar a sus hijos a administrar el dinero, como un bono.
En cuanto a la consolidación de sus tarjetas de crédito, es un arma de doble filo. Reduce tu interés, pero también te "da" la idea de que puedes seguir gastando. Si tiene intereses altos y pagos mensuales altos, entonces, por supuesto, consolidelos en un solo préstamo de bajo interés y pago bajo. El siguiente paso es dejar de usar tarjetas de crédito.
Lo mitigaré con 2 razones para conservar 2 de sus tarjetas de crédito.
Esta es una tarjeta de límite alto y bajo interés que se usa solo para emergencias absolutas . Esto es para cuando su efectivo disponible no puede cubrir algo que necesita pagar ahora y sin lo cual no puede vivir. YMMV, pero este tiene que ser el tipo de emergencia de último recurso .
Esta es una tarjeta de límite bajo en la que no le importa la tasa de interés, porque tiene un pago automático para pagarla todos los meses . Esta es una tarjeta en la que pones algo pequeño, como tu Netflix, y dejas que te ayude a construir tu historial crediticio durante varios años. Esta tarjeta está completamente fuera de los límites para todo lo demás. Este es un truco de tarjeta de crédito que es fácil de hacer y me dijeron que puede ayudarte mucho más adelante.
Ninguna de estas tarjetas debería tener una tarifa anual.
Otro truco de la tarjeta de crédito para obtener mejores puntajes de crédito: es posible que desee pagar su tarjeta de crédito dos veces al mes. Su factura regular y las consultas de su historial de crédito no suelen coincidir, lo que significa que su historial de crédito podría indicar que tiene un alto uso continuo de la tarjeta de crédito, aunque la pague todos los meses. Pagar la tarjeta a mediados de mes ayudará a mantener ese saldo bajo, de modo que su historial crediticio no se vea afectado negativamente por accidente.
Conseguir otro trabajo puede aumentar sus ingresos, pero también aumentará su estrés, reducirá el tiempo que pasa con sus hijos y su cónyuge, entre otras cosas. Sopesa esta opción con mucho cuidado antes de elegirla.
Conseguir ese segundo trabajo también puede aumentar su costo de vida, así que asegúrese de hacerlo desde el punto de vista financiero. Si está aumentando significativamente sus ingresos sin aumentar significativamente sus costos al mismo tiempo, entonces puede ser un buen trabajo.
Si bien no debe tener miedo de agregar deuda, tampoco debe lanzarse a ella. Como señala Nathan L, no todas las deudas son iguales. Además, no todas las deudas se pagan con la misma facilidad. Antes de endeudarse más, realmente debe sopesar si necesita gastar el dinero. El libro que mencioné antes profundiza bastante en ese tema, así que no lo haré.
Como ambos todavía son bastante jóvenes, tienen mucho tiempo para salir de la deuda, ya que les queda mucho potencial de aprendizaje y de ingresos. Trate de no tomar malas decisiones financieras, y debería estar bien en otros 5 a 10 años. A pesar de que está tratando de tomar buenas decisiones, las malas sucederán, por lo que solo necesita no castigarse por ellas y aceptar los golpes.
Estás mucho mejor que muchas personas mayores que conozco.
Ni las ideas de usted ni las de su esposo son 100% correctas, pero tampoco son 100% incorrectas. Necesita tener conversaciones para hablar sobre sus finanzas para decidir y ponerse de acuerdo sobre qué hacer con ciertas cosas. Si no está de acuerdo con la decisión, es probable que no funcione, simplemente porque no está de acuerdo.
Involucrar a sus familias podría no estar fuera de lugar aquí. Ellos pueden tener sugerencias que pueden ayudar. Se supone que las familias deben estar allí para ayudar. Por lo que parece, ya están ayudando. Si le han otorgado préstamos, ya tienen una inversión para lograr una mejor situación financiera para que puedan recibir el reembolso.
Esté preparado para discusiones acaloradas siendo paciente y dispuesto a escuchar. También es posible que desee algunos refrigerios, para que las personas puedan nivelar su nivel de azúcar en la sangre.
Esté dispuesto a escuchar sesiones de lluvia de ideas. Una sesión de lluvia de ideas es aquella en la que se aceptan todas las ideas. Clasificarlos y etiquetarlos como buenos, malos, tal vez, diablos no, último recurso, ya en progreso, etc. sucede más tarde. Esta sesión se trata simplemente de poner las opciones por escrito. A menudo, las ideas extravagantes parecen más razonables en el papel y más posibles de lo que se pensó originalmente, una vez que se establece alguna consideración detrás de la idea.
Por lo que dijo en su pregunta, parece que ya está en un camino decente. Trate de ser paciente, siga trabajando para mejorar las cosas y tenga en cuenta que no necesita resolver todo ahora. Algunas decisiones están bien para esperar. Es posible que algunas decisiones que tome ahora deban cambiarse más adelante. Es posible que otras decisiones simplemente necesiten más información antes de poder tomarlas, así que trate de no sentirse apurado por "resolver todo", porque simplemente no podrá hacerlo. Así es la vida, por desgracia. Además, se tomarán algunas decisiones por usted.
Por cierto, está bien no saber algo, siempre y cuando continúes aprendiendo, creciendo y tratando de resolverlo eventualmente. Es por eso que estás aquí en este sitio, y recuerda que ninguno de nosotros lo tiene todo resuelto tampoco. :-)
En mi opinión, su idea es mala y la idea de su esposo mucho peor. Debe encontrar una manera de vivir dentro de sus posibilidades, es decir, no gastar más de 84 000 al año. Eso podría hacerse de varias maneras:
Con las opciones que describe, hacer 150K no es un salario tan bueno cuando considera a varios niños en una escuela privada. Además, ustedes dos están pagando mucho por su educación por un buen salario tanto en matrícula como en costos de oportunidad.
Financiar un estilo de vida con una tarjeta de crédito durante "algunos años" cuando ya está al máximo es una locura.
La consolidación de deuda realmente no funciona para la mayoría de las personas, solo necesita salir de la deuda.
Tiene una buena inteligencia emocional sobre las deudas, especialmente sobre el tipo de deuda de la que está hablando. Conduce a problemas de salud y de relación. Solo tenga en cuenta que la consolidación de deudas a menudo conduce a más préstamos.
Si bien la premisa básica de su esposo es que la deuda es razonable para asegurar un mayor potencial de ganancias, no todas las deudas son iguales. Por ejemplo, la deuda hipotecaria puede ser razonable porque el interés pagado es un sustituto de los gastos de alquiler y la tasa de interés es muy baja. Esto supone que no está comprando más casa de la que puede pagar.
Las tasas de los préstamos para estudiantes varían ampliamente, por lo que, si bien algunos préstamos para estudiantes pueden ser razonables, no estoy de acuerdo con que todos lo sean. Probablemente debería agregar aquí que el mayor problema con los préstamos estudiantiles es la gran magnitud de la deuda que las personas acumulan contra los títulos que no respaldan un aumento en el potencial de ingresos suficiente para pagar los préstamos.
La deuda de la tarjeta de crédito generalmente viene con una tasa de interés mucho más alta y es la forma más tonta de financiar la deuda que necesita para terminar la escuela. Los préstamos y los obsequios de la familia son difíciles para todos los involucrados y deben evitarse si es posible (pero eso es una decisión que debe tomar y está fuera del alcance de un buen asesoramiento financiero, más bien es un tema de relaciones interpersonales).
Es posible que pueda negociar un cronograma de pago y tasas más bajas con la compañía de su tarjeta de crédito si la alternativa es incumplir. En cualquier caso, debe encontrar la manera de obtener una tasa de interés más baja.
Esta declaración
Mi actitud siempre ha sido que prefiero vivir frugalmente y dentro de nuestras posibilidades tanto porque es un buen hábito como porque siempre he tenido mucho miedo a las deudas.
y esta declaración
pocos ahorros, y nuestros ingresos no cubren nuestros gastos (con un déficit mensual de varios cientos de dólares).
Son diametralmente opuestos. Ambos no pueden ser verdad. Esto es lo opuesto a la planificación a largo plazo. Si no vive dentro de sus posibilidades, no hay forma de que pueda planificar nada a largo plazo, ya que eventualmente se quedará sin crédito disponible y luego se verá obligado a recortar en alguna parte.
Aumentar la deuda de la tarjeta de crédito ahora es esencialmente robar dinero del futuro
Piénsalo, ya estás gastando como si tuvieras un trabajo de seis cifras cuando no es así. Cada dólar que gasta ahora que no puede pagar es dinero de ese trabajo de seis cifras.
Si continúa pidiendo prestado, no podrá permitirse el lujo de enviar a sus hijos a escuelas privadas, ya que ese dinero se destinará a llenar el hoyo que está cavando ahora.
Tampoco debe asumir que hay un trabajo de seis cifras en su futuro. No cuentes tus pollos antes de que nazcan. La vida está llena de sorpresas, y no todas son buenas.
Cómo alinear tus gastos con tus ingresos
Con niños, ¿cómo planean usted y su esposo obtener trabajo adicional sin incurrir en costos adicionales de cuidado de niños? Antes de saltar a un segundo trabajo, asegúrese de no terminar flotando en el agua o cavando un hoyo más profundo para usted.
Los pequeños pasos de Dave Ramsey (hasta el paso 3) son un buen punto de partida. Esencialmente, obtenga un pequeño fondo de emergencia, pague las tarjetas de crédito y luego obtenga un fondo de emergencia más grande.
Ahora, cómo realmente salir de la deuda.
1) Dado que su puntaje de crédito se ha visto afectado, es posible que la consolidación no le ahorre mucho. Use el método de la bola de nieve de la deuda de Ramsey para pagar su deuda y luego vuelva a evaluar la consolidación.
2) ¿Pueden los abuelos encargarse del cuidado de los niños? Tal vez un verano divertido con los abuelos podría quitarles algo de presión.
3) ¿Puede su esposo tomarse un año sabático de verano (o primavera u otoño) y conseguir temporalmente un trabajo mejor pagado? Si estás concentrado, solo un verano podría marcar una gran diferencia
4) ¿Se puede reducir el tamaño de la casa o del automóvil (es decir, dos automóviles para una familia de automóviles)? La mayoría de las personas gastan la mayor parte de su dinero en casas y automóviles. La reducción de personal aquí puede marcar una gran diferencia
EDITAR: Abordar los métodos de bola de nieve de deuda frente a avalancha de deuda
Algunos comentarios argumentaron que el OP debería usar el método de la avalancha de deuda en lugar del método de la bola de nieve .
A menos que una de las tarjetas de crédito tenga una tasa de interés extremadamente alta, es poco probable que el OP vea una gran diferencia de tiempo entre el día libre de deuda de bola de nieve y avalancha.
El método de la bola de nieve de la deuda tiene una ventaja clave. Viendo victorias tempranas. El problema real para el OP es que su comportamiento está creando un problema financiero. El estilo de vida se verá afectado, así que planee algunas victorias tempranas.
Si bien es cierto que nuestra familia nos puede ayudar, prefiero ser lo más autosuficiente posible y me mortificaría si tuviéramos que pedir ayuda.
Tienes tu respuesta aquí mismo. Si pueden ayudar, pregúntales. No hiciste nada malo, solo estás tratando de tener una familia en un mundo donde la mayoría de las personas luchan por vivir decentemente. No hay nada de que avergonzarse. Si es una cuestión de orgullo, trágalo y haz lo que sea mejor para tus hijos.
Explique la situación en detalle a su familia y, si aceptan ayudar, devuélvales el dinero lo antes posible y llévelos a restaurantes cuando esté financieramente estable.
Una educación universitaria te pone en problemas financieros durante y bastantes años después de la educación, mientras que en general vale la pena a largo plazo. Tiene sentido financiar esta educación con deuda, y lo vería más bien como una inversión en el futuro. Especialmente tiene sentido no aceptar ningún trabajo secundario que retrasaría la finalización del curso o correría el riesgo de bajar las calificaciones. El objetivo principal allí es terminar la educación con buenas calificaciones y asegurar un buen trabajo lo antes posible, mientras que el cobro de algunas deudas en el camino es razonable.
Ir a la universidad es un riesgo financiero en sí mismo (es posible que no encuentres un trabajo bien pagado después), pero ambos ya lo decidieron.
Lo mismo ocurre con muchos niños. Son un lastre financiero y algunas personas deciden tener hijos más adelante en su vida cuando estén más asentados económicamente. Ya decidiste no hacerlo. Tener hijos (relativamente) temprano significa que sus gastos aumentaron durante un período en el que sus ingresos son bastante bajos. Aumentó el riesgo de una deuda demasiado grande, pero mientras la deuda siga siendo manejable, uno podría motivar gastos adicionales ahora para que la "salud de su familia" se mantenga alta y optimizar la calidad de vida. Sus hijos estarán fuera de la casa antes y eso significa que puede trabajar más y ganar más más tarde y pagar lo que gasta ahora. Ejemplo: los niños recuerdan una visita a un parque de diversiones durante mucho, mucho tiempo; les da mucha alegría, aunque generalmente también es bastante caro. Todavía podría valer la pena.
Mi resumen es entonces: la educación universitaria y tener hijos temprano es un riesgo financiero en tu etapa de la vida, aunque luego se amortiza o se cancela. Sus acciones deben depender del equilibrio adecuado entre la frugalidad y el nivel de endeudamiento y de su apetito por arriesgarse a caer en una trampa de endeudamiento. Muchas personas cobran algunas deudas durante ese período, pero pueden pagarlas más tarde.
Los riesgos: es posible que no obtenga trabajos suficientemente bien pagados lo suficientemente pronto como para pagar la deuda antes de que se salga de control. Por ejemplo, porque la economía mundial podría sufrir una caída el próximo año y las empresas podrían no contratar más (no es totalmente irreal) o podría haber problemas de salud.
Estrategia recomendada:
Trate de vivir con $ 84k para que el nivel de deuda se mantenga constante. Trate de reducir aún más los costos cuando sea posible, pero no reduzca todo lo que significa diversión para su familia. Dependiendo de dónde viva, $84k puede hacer que lograr este saldo sea más fácil o más difícil.
No intente aumentar su salario de ninguna manera que retrase su plan original de terminar la educación y asegurar buenos trabajos. Eso perjudicaría sus perspectivas a largo plazo más de lo que lo beneficiaría a corto plazo. Si esa es la única opción viable, podría valer la pena asumir una deuda adicional (por una tasa de interés razonable) como una especie de inversión en su futuro.
El peligro es la mala situación financiera inmediata y el riesgo de no conseguir puestos de trabajo suficientemente bien remunerados. Centra tu atención en eso. De lo contrario, simplemente siga el plan a largo plazo que ya tiene.
La seguridad con la que desea jugar es probablemente una decisión que usted y su esposo deben tomar.
Independientemente de lo que decidas hacer, ya sea vivir dentro de tus posibilidades o continuar con tu estilo de vida actual, o algo intermedio, lo que debes hacer es hacer un plan concreto.
Siéntese con su cónyuge y decida dos números:
La cantidad máxima de tiempo que ambos están dispuestos a permanecer con flujo de caja negativo.
La cantidad máxima de deuda que ambos están dispuestos a asumir.
Decida estos dos números y quédese con ellos. Planifica tu presupuesto para que no superen estos dos números. Además, tenga en cuenta que a medida que aumenta el nivel de deuda, también lo hacen los intereses, asegúrese de que el aumento de sus ingresos realmente pueda cubrir los intereses elevados.
Haga un acuerdo de que si se exceden estos dos números, ambos se lo tomarán mucho más en serio. Por otro lado, si está bien a tiempo, entonces acepte que puede relajarse un poco.
No presupueste con la esperanza de poder depender del dinero de sus padres. Claro, si ocurre una emergencia, es genial tener a tus padres apoyándote, pero nunca hagas un plan que dependa de ellos. También tienen su estilo de vida y sus emergencias, sumergirse en eso para financiar su estilo de vida rara vez es una buena idea.
Hasta hace poco, calculaba nuestro ingreso mensual dividiendo nuestro ingreso anual por 12; aunque esto significaba que nuestro presupuesto estaba técnicamente cubierto, todavía usaba tarjetas de crédito de vez en cuando. Me di cuenta de que esto se debe al hecho de que la mayoría de los meses solo tienen dos viernes para los cheques de pago , por lo que nuestro ingreso mensual es varios cientos de dólares menos de lo que había estado calculando, llevándonos de resultado: felicidad a resultado: miseria.
Tienes dos meses/año con tres cheques de pago. Guarde esos dos cheques de pago y regréselos 1/6 a la vez a su cuenta corriente principal.
Por lo demás, estoy totalmente de acuerdo con " Mi actitud siempre ha sido que prefiero vivir frugalmente y dentro de nuestras posibilidades tanto porque es un buen hábito ". La deuda CC es la segunda peor forma legal de deuda posible. (Los peores son los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título del auto/embarcación). Su cabello está en llamas con esos préstamos de más del 15 % y, como todos saben, eso es algo malo.
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