¿Uso de la tarjeta de crédito antes de tomar una hipoteca en los EE. UU.?

Como comprador de vivienda por primera vez, escucho muchas cosas sobre los pasos financieros que se deben tomar antes de solicitar una hipoteca. Me han dicho que es mejor no usar tarjetas de crédito durante unos dos meses antes.

La pregunta es, ¿es cierto? ¿Tiene alguna implicación en la hipoteca o tasa?

Tengo una cuenta de crédito de Capital-One y brindan un servicio llamado Credit-Wise que muestra el puntaje FICO y otra información relevante. Puedo ver todas mis tarjetas de crédito, con fechas de apertura y "Fecha del último pago". Algunas de estas fechas tienen un mes, otras tarjetas tienen un año o más (ya que no he usado estas tarjetas en algún momento). ¿Qué es una mejor estrategia?

  • ¿Hacer compras pequeñas en toda mi cuenta de tarjeta de crédito y pagarlas después de que finalice el ciclo, para que la "Fecha del último pago" sea lo más reciente posible?
  • ¿Dejar las cuentas como están, porque cuanto más antigua sea la "Fecha del último pago" mejor?
CapitalOne Credit-Wise muestra un puntaje crediticio, pero no es un puntaje FICO. Es un VantageScore, que es una compañía de puntuación de crédito competidora con una fórmula similar pero no idéntica a FICO. ¿Qué dice que es su puntaje de crédito?
Mi puntaje de cualquier manera no es realmente relevante para la pregunta... Lo siento
Creo que es relevante, porque si es lo suficientemente alto, no importará lo que haga con su tarjeta de crédito. Si estás al límite, podría marcar la diferencia. Habiendo dicho eso, nadie aquí puede saber exactamente cuáles son los límites, y nadie aquí puede decirte exactamente cuánto subirá o bajará tu puntuación con ciertas acciones, especialmente si no nos dices dónde. estás en este momento. Sospecho que el impacto en las tasas de su hipoteca será mínimo en cualquier caso.
He usado Credit-Wise como un ejemplo que puedo ver. No es relevante para la pregunta. NUEVAMENTE, LA PREGUNTA ES: EL USO DE LA TARJETA DE CRÉDITO ANTES DE SOLICITAR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO. FICO, VantageScore, CapitalOne, CreditWise no tienen relevancia en la pregunta en sí.
Si su puntaje es bajo ahora, establecer un historial crediticio responsable lo ayudará. Si su puntaje ya es decente, podría decirse que no vale la pena hacer un esfuerzo especial porque es posible que no tenga ningún efecto sobre los préstamos que puede obtener. En general, a menos que necesite reparar activamente su reputación, realmente no vale la pena intentar optimizar su puntaje.
Mi puntaje se considera excelente en casi todos los estándares. Todavía quiero saber cómo obtener una tasa más baja...
Entendido, @kingsinnersoul, pero es poco probable que esto lo haga por ti si ya estás en el rango excelente.
Digamos que tengo un buen puntaje y cero deuda de tarjeta de crédito, y todas las últimas fechas de pago tienen más de un año, frente a una última fecha de pago (lo veo como fecha de uso activo) de uno o dos meses.
@KingsInnerSoul No funciona de esa manera; usted no obtiene un cierto porcentaje de su tasa de préstamo por cada punto de aumento de su puntaje. Los prestamistas hipotecarios tienen una tasa anunciada y usted califica para ella o no. Consulte ¿Cuánto importa el puntaje de crédito?

Respuestas (3)

La capacidad de obtener una hipoteca y la tasa que le otorgan se ven parcialmente afectadas por su puntaje de crédito (otros factores importantes incluyen sus ingresos y obligaciones actuales). Por lo tanto, cualquier cosa que pueda afectar su puntaje de crédito podría tener un efecto general en su capacidad de obtener una hipoteca y también su tasa. Así que para reafirmar tu pregunta,

¿La última fecha de pago afecta su puntaje de crédito?

Según un experto en crédito , no, no tiene ningún efecto.

En cuanto a tu pregunta principal,

¿Es mejor no usar tarjetas de crédito durante unos dos meses antes de solicitar una hipoteca?

En general, evitar usar su CC durante un par de meses no debería marcar una diferencia notable en su puntaje de crédito, pero hay algunos casos extremos en los que podría:

  1. Si todos los meses utiliza un gran porcentaje de su límite de crédito y luego lo paga en su totalidad, entonces es posible que en la fecha en que su banco CC informe a las oficinas, su utilización sea alta, lo que podría reducir artificialmente su puntaje de crédito. Si te encuentras en esta situación, debes solicitar un aumento de la línea de crédito (¡pero no aumentes tus gastos por eso!). Por ejemplo, si tu límite es $1K y gastas habitualmente $600/mes, aunque lo pagues en su utilización completa podría mostrarse como un 60%, lo que podría afectar su puntaje. Si puede aumentar su límite a $ 2500 pero mantiene su gasto en $ 600, entonces su utilización siempre estará por debajo del 25%. Si solicitas el aumento de crédito y te lo niegan, entonces en este escenario evitar usar tu tarjeta podría ayudarte. (O tal vez mantener el uso por debajo de $ 100 en cualquier momento).
  2. Si su puntaje de crédito está flotando en un límite que importa para ser elegible para una hipoteca (rango 580-660), entonces un cambio de unos pocos puntos en una dirección podría hacer o deshacer un trato. Lo mismo ocurre con obtener las mejores tarifas (740ish). Debe preguntarle a su prestamista hipotecario cuáles son los límites y si su puntaje está cerca del borde, entonces tal vez algunos ajustes podrían ayudarlo.
+1: y su punto 2 respalda por qué los miembros preguntan sobre el puntaje actual del OP. En lugar de gritar "no importa", OP debería entender el caso en el que está cerca, como lo describiste. Iba a responder también, pero prefiero evitar que me griten.
Nota para OP: En el punto n.º 2 anterior, si le pregunta a su prestamista los números de corte exactos, no confíe en el VantageScore para ver en qué lado de la línea se encuentra, ya que el prestamista probablemente esté usando FICO.
En el punto n.º 1, ¿pedir un aumento de la línea de crédito no suele dar como resultado una fuerte revisión del informe crediticio, lo que reduciría la puntuación crediticia?
Supongo que debería haber añadido un pequeño detalle. Mi puntaje de crédito se considera excelente. Mi índice de deuda utilizada está por debajo del 10%, incluso del 0%. Tengo curiosidad por saber si se tiene en cuenta la última fecha de pago como un punto de datos independiente, incluso si es $5 de $10k.
@BenMiller - buena pregunta. Estoy bastante seguro de que varía según el banco. Creo que solo 1 de los 5 bancos que uso hace un gran esfuerzo para los aumentos de línea solicitados. Sin embargo, parece ser solo si les pido que lo hagan. Supongo que hacen tirones suaves por su cuenta con bastante frecuencia y elevan automáticamente el límite sin un tirón fuerte. Esta sería probablemente una buena pregunta para hacer antes de hacer la solicitud.
@KingsInnerSoul: lo mejor que puedo decir es que la última fecha de pago no tiene un efecto directo en el puntaje. Si tiene un saldo y la última fecha de pago es hace más de 60 días, entonces asumo que su puntaje se verá afectado negativamente, pero no por esa fecha, sino porque se le cobrará por un pago atrasado. Independientemente, si su crédito ya es excelente, entonces no importa. Una vez que haya superado los 740-760 (FICO que usan las compañías hipotecarias), obtendrá la mejor tasa hipotecaria posible independientemente.

Sería mejor dejar sus cuentas como están y no agregar nada. Asumo que usted paga su saldo todos los meses en su totalidad y no traspasa el saldo. Una de las cosas que miran los oficiales de préstamo es su proporción de deuda a crédito . Cuanto más bajo, mejor. Entonces, si combina su informe de crédito con los estados de cuenta mensuales de su tarjeta de crédito que muestran que no está gastando dinero innecesario, debería funcionar a su favor.

Si está satisfecho con su puntaje de crédito ahora, entonces no debe hacer ningún cambio en la actividad de su tarjeta de crédito. Continúe haciendo lo que ha estado haciendo que resultó en la puntuación que tiene. Hacer más cargos de lo habitual, solicitar aumentos en la línea de crédito, abrir nuevas cuentas y cerrar cuentas antiguas pueden tener consecuencias negativas a corto plazo algo impredecibles para su puntaje de crédito.

Creo que esta es la razón detrás del consejo común de no hacer nada diferente con sus cuentas de tarjetas de crédito uno o dos meses antes de solicitar una hipoteca.

¿Uso de la tarjeta de crédito antes de tomar una hipoteca en los EE. UU.?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v