¿Un seguro para una casa que no es un seguro de propietario?

Lo que necesita dependerá de una serie de factores que no quedan claros en la pregunta. Esta cobertura se llama simplemente "Seguro de hogar vacante", pero no todas las compañías están dispuestas a ofrecer esta cobertura. Desafortunadamente, en Nueva York, las aseguradoras también pueden cancelar legalmente su cobertura estándar para propietarios de viviendas si se enteran de que su propiedad ha estado desocupada durante 30 días o más.

Las preocupaciones de la aseguradora

Por lo general, una póliza de propietario de vivienda "estándar" tendrá una cláusula de exclusión para viviendas desocupadas. La preocupación de la compañía de seguros es que sin alguien en el hogar, estarán en riesgo de robos, ocupantes ilegales y vandalismo. Si alguna vez has visto "Flip Men" en Spike, sabrás que esto es una preocupación seria (gran espectáculo, por cierto). Usarán un modelo de riesgo para calcular un riesgo estimado para la propiedad (es por eso que una casa de vacaciones de temporada en un área escasamente poblada suele ser menos preocupante que una casa familiar en un área urbana). Si estiman que el riesgo es bajo, algunas compañías de seguros le permitirán recomprar esa exclusión para que las propiedades vacantes estén cubiertas. En su caso, probablemente hayan decidido que:

1. Piensan que el riesgo de daño que daría lugar a una reclamación es demasiado alto, o
2. Ya tienen demasiada exposición a viviendas desocupadas, o
3. No tienen la experiencia para evaluar adecuadamente el riesgo, o
4. No están en una posición financiera para cubrir el riesgo adicional.

Sus opciones

En primer lugar, debe encontrar una empresa que se sienta cómoda asumiendo el riesgo adicional de una casa vacante. Esto variará bastante según la ubicación, pero los principales son Farmer's (usan la marca Foremost en Nueva York) y Castle Rock . Hay muchas agencias de seguros que también anuncian estos productos, pero la mayoría son intermediarios y usan una de estas dos compañías para suscribir la cobertura.

Además, dado que esta es una póliza especializada, asegúrese de comprender todos los detalles de la póliza y cómo difieren de una póliza regular, incluidos:

1. Requisitos de elegibilidad específicos del estado para lo que legalmente se considera "vacante"
2. Devolución de la prima: si vende la casa antes de que finalice su cobertura, ¿le reembolsarán alguna parte de la prima por los meses en los que no necesite cobertura?
3. Duración de la póliza: es posible que algunas compañías solo estén dispuestas a escribir pólizas a corto plazo
4. Variaciones en los riesgos cubiertos: algunas compañías no cubren ciertos riesgos que puede considerar esenciales (como el vandalismo). Asegúrese de que puede cubrir el peor de los casos antes de aceptar asumir cualquier riesgo excluido.
5. Efectivo versus valor de reemplazo: asegúrese de saber cuál sería su reembolso en ambos escenarios
6. Costo más alto: según el sitio web de Castle Rock, la cobertura para propiedades desocupadas puede ser del 150 % al 300 % del costo de una póliza estándar para propietarios de viviendas. En última instancia, deberá tomar una decisión sobre cómo equilibrar todos los costos de mantener una casa desocupada versus cuánto perdería si vendiera la propiedad rápidamente pero por debajo de su valor real de mercado.

Cómo reducir los costos de su prima

Estos son consejos generales del sitio web de Murray Group (un corredor independiente en Nueva York) sobre cómo reducir el costo adicional de la cobertura vacante:

1. Asegúrese de tener un sistema de seguridad centralizado que incluya alarmas contra incendios instaladas de modo que las autoridades sean notificadas en caso de incendio o allanamiento.
2. Tenga cerrojos en cada punto de entrada
3. Prepare la casa para el invierno, especialmente las tuberías de agua para evitar explosiones.
4. Tape las ventanas para evitar roturas de vidrios y entradas no autorizadas
5. Contrate un servicio de monitoreo para controlar la casa e inspeccionar regularmente

Esto puede sonar costoso, pero todos estos pasos reducirán el riesgo de que suceda algo realmente malo cuando usted no esté allí.

Además, ¿conoce a alguien en quien confíe completamente (pariente, amigo desempleado) que quiera vivir en su antigua casa sin pagar alquiler por un tiempo? Esto podría funcionar para usted si están dispuestos a mantener el lugar 100% limpio durante todo el día para que pueda mostrar la casa en cualquier momento.

Si tiene preguntas adicionales/específicas, debería poder encontrar un corredor de seguros independiente en su área que esté dispuesto a asesorarlo sobre su situación específica por una tarifa fija.

¡La mejor de las suertes para cubrir la casa y venderla rápidamente!

Solo un pensamiento para agregar a la excelente respuesta que JAGAnalyst dio anteriormente: comuníquese con su agente de bienes raíces para obtener ayuda con esto. Después de todo, es para su beneficio mantener la casa en óptimas condiciones. Casi todos los agentes mantienen una lista de manitas, contratistas, jardineros y otros tipos de profesionales que se ganan la vida haciendo este tipo de cosas. El agente puede incluso recomendar una compañía de seguros.

Sin embargo, si el agente lo rechaza o no está dispuesto a ayudarlo a mantener la casa en condiciones de venta, esa es una gran señal de advertencia de que necesita encontrar otro agente. Después de todo, así es como el agente se gana la vida, y si no está interesado en ayudar a vender la casa, que es algo que debe esperar, no está haciendo su trabajo.