Tengo más de $250,000 en una cuenta de US Bank... ¿error?

Primero, ¿cuál es la razón? ¿Por qué tiene tanto dinero en efectivo? ¿Le preocupa la volatilidad del mercado, planea comprar una casa, tiene decenas de millones de dólares y este es su fondo para sobornos? ¿Eres un fanático de las casas y esto es parte de tu negocio?

Si necesita el dinero para uso a corto plazo, es decir, está comprando una casa en efectivo el próximo mes, entonces, siempre que esté en un banco sólido (uno de los grandes nacionales, por ejemplo), parece razonable. Nunca se puede predecir un desplome como el de 2008, pero parece poco probable que Chase o Citibank quiebren en las próximas semanas.

Si desea tener una posición de efectivo, divida el dinero entre varios bancos. Compre un CD en un banco importante con parte del monto. Mis suegros tienen un fideicomiso que está parcialmente invertido en CD, y utilizan varios bancos para este fin para mantener sus cuentas completamente aseguradas. Cada banco por separado está cubierto hasta 250k, por lo que si tiene $150k en Chase y $150k en un banco local, está cubierto. (También está cubierto en una cantidad mucho mayor, hasta 1 millón potencialmente , si está casado, ya que puede tener una cuenta separada cada una por $ 250k y una cuenta conjunta de hasta $ 500k).

De lo contrario, ¿por qué tienes tanto en efectivo? Deberías invertirlo en algo que te devuelva más que la inflación, como mínimo...

Edite las aclaraciones posteriores: $ 350k está cerca de mi nivel de 'Tal vez, tal vez no'. Está arriesgando $ 100k con un riesgo bastante bajo (suponiendo que este no sea un banco local pequeño, e incluso esos son bastante bajos). Para eliminar ese riesgo, debe hacer algo activo, es decir, tomar 100k en otro lugar, abrir una nueva cuenta bancaria, etc., que no es exactamente lo más difícil del mundo, pero requiere esfuerzo. ¿Vale la pena el 0,001% de probabilidad (totalmente inventado) de que pierdas los 100k? Eso es $ 10, si está de acuerdo con esa posibilidad de riesgo. Tú decides.

Sin embargo, no sería particularmente difícil abrir una cuenta en un banco en línea, depositar $ 100,000 allí en un CD de 6 meses, luego pagar al IRS desde su otra cuenta y cuando venza el CD de 6 meses, devolver el efectivo a tu cuenta activa. Asumiendo que no está planeando comprar una casa en los próximos seis meses, creo que debería estar bien (e incluso entonces todavía tendría $ 150k para el pago inicial por adelantado, que es suficiente para comprar una casa de $ 750k sin PMI).

Además, como señalan varios comentaristas: si puede hacerlo razonablemente, y su dinero no generará un interés significativo, puede optar por pagar sus impuestos ahora y no más tarde. Esto elimina el riesgo por completo; el pequeño interés probable que gane durante 3 meses puede ser similar a la cantidad que gastaría (la mayor parte de su tiempo, más posiblemente los gastos reales) trasladándolo a otro banco. Si está ganando 2% o 3%, esto puede no ser cierto, pero si está en una cuenta de 0.25% como las mías, $100k * 0.25% * 0.25 son $62.50, después de todo.

Sí. Aunque me imagino que el riesgo es pequeño, puede eliminar el riesgo dividiendo su dinero entre varias cuentas en diferentes bancos para que ninguno de los totales de la cuenta exceda el límite de seguro de la FDIC. Hay varios bancos o instituciones financieras que depositan dinero en múltiples bancos para duplicar o triplicar el límite efectivo del seguro (Fidelity tiene una cuenta como esta , por ejemplo)

Si estuvo casado, la protección de 250K se puede ampliar mediante el uso de cuentas conjuntas e individuales. También existe un límite separado para las cuentas IRA.

Sin esas opciones, tendrá que depositar algo de dinero adicional en otra institución bancaria. Esto podría ser un banco o cooperativa de crédito. Debe tener cuidado para asegurarse de que cualquier cuenta adicional tenga cobertura de FDIC o NCUA (para cooperativas de ahorro y crédito). Algunas instituciones bancarias intentan convertir a los clientes en cuentas no cubiertas que son cuentas de inversión o usan un tercero para protegerlas.

También puede usarlo para invertir en bonos del gobierno de EE. UU. a través del Tesoro directo . Aunque solo durante los pocos meses que estará en la posición de exceso, probablemente no valga la pena la molestia de la tesorería directa.

Muchas cuentas de corretaje para negociar acciones están cubiertas por el seguro SIPC, que es de hasta $ 500,000

También puede tener múltiples cuentas corrientes y de ahorros con el saldo de $250,000 dividido.

También puede verificar el índice de capital de su banco en el sitio web de la FDIC, en algún lugar. La FDIC no se moverá de ellos a menos que caiga por debajo del 3% e incluso entonces la FDIC los obligará a entrar en suspensión de pagos y los venderá a un banco más grande antes de que quiebren y experimenten pérdidas en los depósitos de los clientes.

Esto es lo que sucedió principalmente cuando cientos de bancos quebraron durante la crisis de 2008-2010. Hubo eventos muy aislados en los que los clientes perdieron sus saldos de efectivo, y eso se debió principalmente a que esos clientes tenían cuentas completamente sin seguro.

Como ese fue el momento más extremo en la historia financiera mundial y de EE. UU., debería poder juzgar el riesgo teniendo en cuenta la información mencionada anteriormente.

Puede permanecer en un saldo de efectivo fácilmente y estar totalmente asegurado.

Construya una confianza. Tengo una cuenta de fideicomiso a mi nombre y 3 dependientes, la FDIC confirmó que estamos bien para 1m. Luego tengo cuentas personales para los 4 y una cuenta corporativa, todas en el mismo banco, cada una también asegurada.