Supongamos que tenemos un préstamo por valor de 10000 que se está pagando tarde como una suma global en un día determinado 30 días después de la fecha de vencimiento. Suponga que la tasa de interés original es del 5 %, de modo que el monto adeudado antes del interés moratorio es 10500. Suponga que el interés moratorio se acumula al 0,1 % por día, por lo que el monto total es 10543,15.
Ahora supongamos en cambio que dividimos el préstamo en dos pagos: uno 15 días después de la fecha de vencimiento y otro 30. En este caso el total es 10532.19, que es menor. ¿Ha cambiado efectivamente la tasa de interés atrasada debido a los pagos múltiples? ¿Cuál es la diferencia?
La tasa de interés real no ha cambiado. El interés cobrado sí, y la tasa de interés efectiva calculada después del hecho, pero la tasa real en sí misma no. Simplemente termina pagando menos intereses, porque la base para el cálculo de intereses cambió a la mitad.
El interés compuesto se calcula (en su caso, diariamente) en base a la cantidad actual adeudada. En su caso, su monto refleja únicamente la tasa anual del 5%; por lo que puedo decir, no hay un monto de penalización (y 0.1% realmente no tiene sentido, eso es demasiado bajo o demasiado alto dependiendo de lo que esté diciendo que 0.1% es por). El 5% APR verdadero es equivalente a alrededor de una tasa diaria de 0.0134%. (Es decir, si diariamente cobra alrededor del 0,0134 % de interés sobre el saldo del préstamo de ese día, la tasa de interés efectiva termina siendo del 5 % si el préstamo se cancela en su totalidad el día un año después del inicio del préstamo).
Por lo tanto, el saldo nuevo del primer día es 10 500+0,000134*(10 500) = 10 501,42. El saldo del día siguiente (día 2) es 10 501,42+0,000134*(10 501,42) = 10 502,84. La cantidad en realidad está subiendo un poco, solo menos de un centavo durante los primeros días... (Es por eso que al final de esto estás en $10,543 y cambias, no $10,542 y cambias).
Sin embargo, si paga la mitad el día 15, de repente ya no está agregando $ 1.42 más o menos por día, porque ahora el multiplicador no es 10,500 más o menos, sino que en realidad es 5,250 o más veces la tasa de interés (o lo que sea que pagó ), lo que significa que ahora está agregando 70-75 centavos por día en intereses durante los últimos 15 días. Reste 15 días por alrededor de 75 centavos, y tendrá un poco más de 11 dólares de descuento en el interés adeudado en última instancia, alrededor de 10,532.
Eso significa que la tasa de interés efectiva de todo el préstamo ahora es más baja, ya que se calcula sumando el interés total pagado dividido por el valor inicial del préstamo, pero la tasa real no cambia.