¿Cómo funcionan las tasas de interés?

¿Podría alguien explicarme cómo funcionan las tasas de interés?

Me gusta pensar en las tasas de interés como el precio del dinero . Se especifica como un porcentaje pagado por unidad de tiempo (por ejemplo, 3%/año). Para calcular cuánto dinero de interés obtiene (o tiene que pagar) por una cantidad y tiempo determinados, multiplique la cantidad por la tasa de interés y luego divida por el tiempo dividido por el tiempo especificado de la tasa de interés. Eso suena terriblemente complicado, así que veamos un ejemplo simple.

Depositas $1,000 a una tasa de interés fija del 2% anual, durante dos años y medio, donde el interés se paga al final del plazo. Esto significa que gana $1,000 * 2% = $20 por año en intereses. Multiplique esto por [2,5 años] / [año] = 2,5 y habrá recibido $20 * 2,5 = $50 en intereses durante 2,5 años. Si el interés se paga anualmente, esto se vuelve un poco más complicado, pero el principio es el mismo.

Ahora imagine que deposita $ 5,000 a un 3% fijo por año, durante medio año. Una vez más, el interés se paga al final del plazo. Ahora gana $5,000 * 3% [por año] * [[0.5 años] / [año]] = $75 en intereses durante seis meses.

Las tasas de interés variables hacen que esto sea un poco más complicado, pero es exactamente lo mismo en principio: calcule el interés pagado por cada período (teniendo en cuenta cualquier capitalización), luego sume todos los períodos para obtener la cantidad total de interés pagado a lo largo del tiempo. .

También funciona de la misma manera si solicita un préstamo en lugar de depositar dinero.

Los efectos fiscales (impuestos sobre ganancias de capital o deducciones de gastos por intereses) pueden hacer que el monto real pagado o recibido sea diferente, pero eso no cambia el aspecto fundamental de cómo calcular los intereses.

¿Los CD generan más dinero con tasas de interés más altas o es al revés?

Por lo general , los instrumentos de tasa de interés fija, como los certificados de depósito o los préstamos con tasas fijas, pagan una tasa de interés más alta por plazos más largos. Esto se debe a que es más difícil juzgar el riesgo crediticio a largo plazo, por lo que quien concede el préstamo suele querer una prima por el riesgo adicional. Por lo tanto, un CD de 6 meses normalmente pagará un porcentaje de interés menor por año que un CD de cinco años. Tenga en cuenta que este no es siempre el caso; el término técnico para cuando esto no se cumple es curva de rendimiento invertida .

Las tasas de interés casi siempre se especifican formalmente en términos de porcentaje anual, lo que facilita la comparación de tasas. Si compra un CD de $100 a 6 meses pagando el 1 % (le dije que estos eran solo ejemplos :)) y luego reinvierte el dinero al final del plazo en otro CD a 6 meses que también paga el 1 %, el monto total pagado será sea ​​($100 * 1 + (1% * 6/12)) = $100,50 para el primer término, luego ($100,50 * 1 + (1% * 6/12)) = $101,0025 al final del segundo término. Como puede ver, la capitalización del interés hace que este rendimiento sea un poco mayor que un solo CD de 12 meses de $ 100 ($ 100 * 1 + 1% = $ 101), pero a menos que esté manejando grandes cantidades de dinero, la diferencia es lo suficientemente pequeña. ser insignificante.

Si pusiera $ 100 en un CD de un año al 2%, recuperaría $ 102 al final del año. Ponga la misma cantidad en un CD de un año al 5% y obtendrá $105. Entonces, sí, tasas de interés más altas significan más dinero de interés pagado, tanto para préstamos como para depósitos. Tenga en cuenta que los préstamos y los depósitos son esencialmente lo mismo, y los cálculos de interés funcionan de la misma manera para ambos.

La tasa de interés de un certificado de depósito normal no cambia si cambian las tasas de interés variables, sino que se fija cuando se deposita el dinero (o se compra el CD, como prefiera verlo).