Solicitar una hipoteca de la FHA cuando viven juntos pero solo uno estará en la hipoteca, sin ahorros

¿Ha hablado con un banquero? Ese sería un gran lugar para comenzar.

Por favor, comprenda que se está gestando un lío caliente y, como su amiga, debe ayudarla a superarlo. Es mejor que ella, por su cuenta, o él por su cuenta compre la propiedad. Se debe comunicar que la parte que no compre la casa no tendrá ningún interés financiero en la casa, pero espera contribuir con los costos. Este es el caso cada vez que una persona alquila una casa, paga el alquiler pero no experimenta los beneficios ni los dolores de ser propietario de la propiedad.

Todas las facturas a su nombre contarán contra su relación entre ingresos y deudas. No se harán facturas exclusivamente a su nombre. Estas métricas son independientes de quién paga realmente las facturas. Por ejemplo, podría pagar la cuota de su automóvil en lugar del alquiler. Todavía tendría que contar el pago de su automóvil como parte de su deuda.

Si bien las relaciones de novio/novia de mucho tiempo pueden sentirse como un matrimonio, los tribunales no están de acuerdo. Cuando una pareja casada compra una casa, se otorga la propiedad conjunta (en la mayoría de los estados) incluso si solo uno está en la hipoteca. Las parejas solteras no disfrutan de la misma subvención, y puede haber algunos sentimientos muy heridos cuando uno se entera de que no tiene ningún interés en una propiedad después de una ruptura dolorosa o incluso la muerte.

Esto es, por supuesto, un desastre esperando a suceder, y es dudoso que tengas la influencia para hacer algo al respecto desafortunadamente (si han estado juntos durante 15 años y apenas lo conoces). Esperemos que simplemente no califiquen y el problema se resuelva solo.

Sin embargo, para responder directamente a su pregunta:

Si se tratara de una casa multifamiliar o una propiedad de inversión, un contrato de alquiler formal le permitiría potencialmente utilizar algún porcentaje (creo que hasta el 85% del alquiler justo del mercado) de ese ingreso de alquiler como su ingreso. No estoy seguro de si existen restricciones en la relación entre el arrendatario y el arrendatario, lo que quiere decir que no estoy seguro de si los ingresos por alquiler pueden provenir de una persona importante o no.

Sin embargo, supongo que no es ninguna de esas cosas y, en cambio, está comprando una casa unifamiliar que pretende tener como residencia principal. En ese caso, ninguno de sus ingresos puede incluirse para el cálculo de la relación entre la deuda y los ingresos.

También existen reglas de obsequio que determinan de dónde puede obtener el dinero para el pago inicial. Dependiendo de las circunstancias de su puntaje de crédito, etc., puede ser técnicamente contrario a las reglas del préstamo de la FHA usar su dinero para el pago inicial también. Pero al menos en los días previos a la crisis hipotecaria nadie se fijó demasiado de dónde venía el dinero, no estoy seguro de cuán estricto es todo hoy.

EDITAR::

También debe darse cuenta de que dada la forma en que funciona la economía hoy en día, la flexibilidad que brinda el alquiler es un beneficio enorme que realmente debería traducirse en dólares reales. La propiedad de una vivienda obtuvo tal prominencia en la generación de los baby boomers porque comprar tiene mucho más sentido cuando esperas permanecer en un trabajo durante toda tu carrera y no esperas mudarte por décadas, si es que alguna vez lo haces. Se relaciona con mi siguiente punto sobre la amortización.

También quería agregar algo sobre la amortización porque los oficiales de crédito se aprovechan del hecho de que la mayoría de la gente no tiene idea de cómo funcionan. Si fuera a comprar una casa de $165,000 con una hipoteca de la FHA a 30 años, pagaría alrededor de $840 por mes. Pero aquí está la cosa: la mayoría de la gente no se aferra a una hipoteca de 30 años durante 30 años. Es más como 5-10 y probablemente más cerca de 5. Esto es importante porque convierte todo el asunto de "alquilar es tirar tu dinero" en una gran falsedad. De esos $ 840, solo $ 220 pagan el capital y el resto son intereses. ¡Usted no comienza a pagar más hacia el capital del préstamo que los intereses hasta 15 años después del préstamo!

Así que digamos que después de 7 años decides actualizar, o mudarte a una nueva ciudad, o lo que sea. ¡Habría pagado alrededor de $ 70,000 y casi $ 49,000 se destinaron directamente al pago de intereses!

Hablar de ello desde este enfoque podría ser más efectivo si espera disuadir: los números que la gente usa cuando compara comprar versus alquilar a menudo se inclinan enormemente a favor de comprar y no toman muchas cosas en cuenta (ver también mi comentario sobre los costos de reparación).

La mejor seguridad está en el matrimonio. Entonces es mucho más fácil presentar una declaración conjunta y contar los ingresos de ambos. También puede ser necesario construir o reparar un buen crédito. Hay muchas muy buenas razones por las que las instituciones financieras respetan la estabilidad y seguridad que proporciona el matrimonio. Si los aseguradores no se sienten cómodos con eso, sus amigos tampoco deberían sentirse cómodos con un arreglo de vivienda innecesariamente arriesgado. Los aseguradores (aquellos que no aceptan subsidios, de todos modos) tienen que ser precisos o su empresa quebrará, por lo que es una señal importante a la que prestar atención.