¿Sallie Mae gana más con los préstamos educativos en mora que con los debidamente reembolsados?

Me enviaron un artículo de Catherine Austin Fitts , la autora del Informe Solari, titulado William M. Diefenderfer: The Financial Hit Man of Student Loans . Contenía algunas afirmaciones bastante sorprendentes que quería reproducir aquí.

Ella escribe esto como información de fondo sobre William Diefenderfer:

Abogado de formación, se desempeñó en varios puestos del personal del Congreso, incluido el de jefe de personal y asesor del Comité de Finanzas del Senado y como director adjunto de [la Oficina de Administración y Presupuesto de la Casa Blanca (OMB)].

Ella continúa diciendo que Bill se unió a la junta de Sallie Mae y luego hace estas afirmaciones:

Como se describe en la revisión, se agregaron a la ley ciertas cuestiones de regulación de la bancarrota y el cobro de deudas después de que Bill se unió a la junta de Sallie Mae, presumiblemente como resultado del cabildeo de la industria de préstamos estudiantiles en el Congreso. Estas disposiciones legal y operativamente crearon una situación en la que Sallie Mae podía ganar más dinero con el incumplimiento de pago de los préstamos educativos por parte de los estudiantes que con el pago de los préstamos de acuerdo con sus términos. Los cambios incluyeron el endurecimiento de las disposiciones que aseguran que los préstamos estudiantiles no puedan extinguirse en una declaración de bancarrota.

...

Lo que sucedió es que partes del sector financiero y académico se unieron para atacar a los niños con préstamos abusivos. En lugar de proporcionarles el conocimiento y las herramientas necesarias para que tengan éxito en un mundo que cambia rápidamente, los han abrumado con una educación costosa que a menudo no es económica ni relevante y que, para todos excepto para los más ricos entre nosotros, está siendo financiada con deuda Esta es una deuda que muchos no pueden pagar.

Por lo tanto, el argumento parece implicar que varias partes realmente quieren que los estudiantes no paguen sus préstamos porque el nuevo sistema permite que Sallie Mae se beneficie más del fracaso que del éxito, en términos de reembolso del préstamo.

¿Hay evidencia para apoyar esta afirmación?

Quizás una forma de responder a esta pregunta es simplemente elegir un monto de préstamo arbitrario de $ xx, xxx y una tasa de interés del xx%, luego calcular lo siguiente y comparar:

  • ¿Cuánto dinero gana Sallie Mae si se le paga en circunstancias normales?
  • ¿Cuánto dinero gana Sallie Mae con el mismo préstamo en caso de incumplimiento?
Las agendas ocultas están fuera de tema. Son indemostrables por definición (están ocultos), por lo que esa parte debe eliminarse. La segunda pregunta está bien, pero proporcione una definición de "préstamos abusivos" porque no estoy muy familiarizado con el término. Gracias :-)
@Sklivvz: ¿En serio?
@sklivvz: punto tomado y eso tiene sentido. He revisado un poco la pregunta. En lugar de préstamos abusivos, solo me concentré en una de las afirmaciones hechas: que SM se beneficia más del incumplimiento que del pago adecuado. Esperemos que esta sea una pregunta mejorada.
No profundicé demasiado, pero una cosa levanta una GRAN bandera roja de inmediato: que yo sepa, el principal beneficiario de los préstamos estudiantiles es Sallie Mae, afiliada al gobierno, mientras que la cita culpa al boogaboo habitual de "sector financiero".
@MikeDunlavey: todo ese artículo de Wiki es una mezcla de sensacionalismo vagamente amenazante, al igual que todo el campo de culpar por las malas decisiones financieras a cualquiera, PERO a las personas que toman esas decisiones. ...
@MikeDunlavey: "Se puede acusar a los prestamistas de engañar a un prestatario haciéndole creer que una tasa de interés es más baja de lo que realmente es, o que la capacidad de pago del prestatario es mayor de lo que realmente es". ¿Cómo puedes engañar a alguien para que piense que puedes pagar más de lo que puedes pagar? No poder hacer un presupuesto básico que puede hacer un niño de 7 años no es culpa de los prestamistas. No molestarse en investigar los términos del préstamo tampoco es culpa de los prestamistas. He leído muchas solicitudes de préstamos para estudiantes en mi tiempo y el 100% estaban redactadas con mucha claridad.
@DVK No es exagerado decir que algunos (posiblemente muchos) graduados universitarios piensan que ganarán más de lo que realmente ganarán y, si el prestamista les está vendiendo un préstamo basado en expectativas poco realistas, no es demasiado exagerado. Después de todo, toda la burbuja inmobiliaria se basó en falsas expectativas.
@dtanders Pero, ¿por qué culpa al prestamista de que el prestatario tenga expectativas poco realistas sobre su propia capacidad de pago futura? Esta es una pregunta seria. Hay grandes problemas con el sistema de financiación de estudiantes en los EE. UU., comenzando con las garantías del gobierno, pero seguramente el prestatario es responsable de velar por sus propios intereses.
@DVK: probablemente haya una línea muy fina entre esperar que los prestatarios sepan lo que hacen y ser conscientes de que no lo saben, pero proceder de todos modos. El ejemplo de la hipoteca de dtanders es bueno. Los bancos absolutamente le aprobarán los préstamos que no puede manejar: nos aprobaron por una cantidad absolutamente absurda cuando compramos nuestra casa. Buscamos casas dentro de nuestras posibilidades reales en lugar de usar la cantidad del banco como algo parecido a un estadio de béisbol válido.
@dmckee: tienes razón, pero la pregunta es "Dado que la realidad es que la gente es ignorante, ¿los que saben mejor deberían dejar que se ahorquen por ignorancia?" Bueno, esa es la pregunta que da vueltas; no es la pregunta aquí. Probablemente esto se esté desviando del tema y podría ser mejor en el chat.
@dmckee ¿Por qué no culpa al prestamista por no hacer lo suficiente para asegurarse de que sus inversiones sean sólidas? Corta en ambos sentidos y funcionó de la misma manera con la vivienda, que era peor en términos de fraude absoluto y mejor en el sentido de que al menos legalmente puede retirarse de una hipoteca si es necesario (a diferencia de los préstamos estudiantiles). Personalmente, siempre tendré más simpatía por el profano que actúa de buena fe que por la entidad financiera.
@dtanders En el caso de los préstamos estudiantiles en los EE. UU., los prestamistas han realizado su debida diligencia y las inversiones son sólidas. Cada vez. ¿Por qué? Porque el gobierno garantiza los préstamos. ¿Que es eso? ¿Dices que eso causa un problema para el gobierno? Bueno, tienes razón, pero la culpa es de la política gubernamental. Por extraño que parezca, me doy cuenta de que fue el gobierno quien también rescató a los bancos de la trampa que construyeron para sí mismos en el mercado inmobiliario. Si se les hubiera permitido fallar, los supervivientes lo habrían sabido mejor. Lástima que se desperdició la oportunidad, ¿eh?
@dtanders: puede culpar a los prestamistas por no realizar inversiones sólidas. Simplemente no lo haga bajo el pretexto de preocuparse por los prestatarios (también conocido como "préstamos depredadores"). Como señaló dmckee, el problema aquí no es con los prestamistas, sino con el gobierno que les da un incentivo perverso para hacer préstamos incobrables al proporcionar la garantía. Antes de que existiera esa garantía, los préstamos sólidos eran mucho más frecuentes ya que los bancos que hicieron inversiones poco sólidas cerraron. Además, un préstamo no es una inversión para el banco. Es una inversión para quien compre ese préstamo.
@dmckee La industria también hizo que el gobierno hiciera imposible salir de la deuda de préstamos estudiantiles a través de la bancarrota, así que suponiendo que eso no cambie, no hay un gran problema para el gobierno hasta que los jóvenes comiencen a dejar de ser decanos en masa, cualquiera. Diablos, mientras estamos echando la culpa, en realidad es culpa de los votantes por exigir acceso a la educación superior y préstamos baratos.
@DVK No creo que entiendas lo que es una inversión
@dtanders - Por favor, ilumíname :)
Creo que ya es hora de llevar esto al chat. Los comentarios ya no ayudan a calificar la pregunta ni sugieren direcciones útiles para las respuestas. Trae cualquier resolución aquí.
Creo que tenías razón, Hendy, la pregunta que realmente se hace aquí es: "Dado que la realidad es que las personas son ignorantes, ¿deberían los que saben mejor dejar que se ahorquen por ignorancia?" - Lo cual está fuera de tema. La respuesta a la pregunta que se hace es sí, paga más si incumple que si puede pagar sus pagos regulares. Eso es matemática simple. Y, por lo tanto, fuera de tema ... Esta pregunta es probablemente mejor para la economía SE que para los escépticos ... aunque tampoco estoy seguro de que sea aceptada allí. Votando para cerrar como Off Topic.

Respuestas (1)

¿Cuánto dinero gana Sallie Mae si se le paga en circunstancias normales?

Ellos harían el interés más cualquier tarifa asociada con el préstamo estudiantil. Estos variarán según el préstamo .

¿Cuánto dinero gana Sallie Mae con el mismo préstamo en caso de incumplimiento?

Obtendrían un interés mucho mayor y, probablemente, una cantidad mucho mayor en concepto de comisiones. Todos estos están definidos y detallados cuando se firma el préstamo estudiantil.

Tasas de recuperación graficadas FFELP (Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia) Los préstamos son donde los préstamos estudiantiles se informan en las estadísticas del gobierno.

Sí, Sally Mae cobrará mucho más dinero de un préstamo estudiantil que se incumple antes de tiempo y luego se paga con el tiempo.

varias partes realmente quieren que los estudiantes no paguen sus préstamos porque el nuevo sistema permite que Sallie Mae se beneficie más del fracaso que del éxito, en términos de reembolso del préstamo.

¿Es eso parte de su modelo de negocio? Sí.

¿Haría alguien la mayoría de estos préstamos si no estuvieran garantizados? Probablemente no, porque la tasa de incumplimiento de los préstamos estudiantiles es más del doble de la tasa de incumplimiento de los préstamos bancarios regulares ( 8,8 % frente a ~4 % ).

¿Es posible obtener un préstamo sin garantía y usar ese dinero para pagar la universidad? Sí. Parece que no desde 2009. Afortunadamente, el gobierno se ha ocupado de protegerlo al limitar sus opciones sobre cómo pagar sus gastos universitarios.

¿Puede trabajar hasta que haya ahorrado suficiente dinero para pagar la matrícula y/o trabajar mientras está en la escuela para pagar la matrícula por adelantado? Sí, mucha gente puede hacerlo , y hay otras opciones .

Dicho esto, no hay evidencia de que quieran que USTED entre en incumplimiento. Y aunque los préstamos estudiantiles no pueden cancelarse, la tasa de incumplimiento es muy alta. Así que imagina cómo sería si pudieras descargarlos.

¿Puede decir con certeza que es parte de su modelo de negocios sin alguna documentación que fomentan el incumplimiento? Tengo entendido que hay una tasa de interés diferente para cada tipo de préstamo. ¿Puede afirmar que hay una tasa de préstamo "regular"? Comparar un préstamo educativo con un préstamo para comprar una propiedad no tendría sentido en ningún caso, ya que la propiedad puede ser embargada y vendida. ¿Qué pasa con las tasas de los préstamos para nuevas construcciones, por ejemplo?
@dtanders: ¿Puede decir con certeza que es parte de su modelo de negocios? Sí. Francamente, si no incluyeran las colecciones en su modelo de negocio, el problema sería peor. Esto está respaldado por el cabildeo que entró en la ley de 2009 que impide los préstamos para gastos universitarios que no sean préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal. Cuando comencé, casi no mencioné el Sí, puede obtener un préstamo personal para la universidad. Me alegro de haber decidido hacer referencia a él. Pero, lamentablemente, el cabildeo no está sujeto a la FOIA.
@dtanders: en cuanto a la comparación... tienes razón si está ligeramente por encima. Pero la tasa de recuperación de los préstamos en mora que no sean préstamos para estudiantes es del 60 % como máximo y algunos están por debajo del 10 %. El monto de cobro de préstamos estudiantiles supera el 120%. Eso no sucede por accidente.
Su artículo que demuestra que puede pagar la universidad sin préstamos aconseja... sacar préstamos. Su segundo artículo sobre "otras opciones" argumenta lo contrario: que pagar sus propios gastos se ha vuelto casi imposible sin ayuda financiera, también conocida como préstamos estudiantiles. Por favor, elimine sus malos consejos y apéguese a los hechos.
@Yamikuronue - No tengo ningún consejo aquí de mi parte. Si bien es posible que no esté de acuerdo con la posición que toma el documento vinculado, hace referencia a hechos sólidos. Notará que no mencioné ninguna de las opiniones en ninguno de los documentos, solo los hechos.
Entonces... para que quede claro, está diciendo que a) tal como están las cosas, Sallie Mae gana más con un préstamo fallido yb) no hay evidencia de que esto signifique que están prestando dinero de manera depredadora . Supongo que la diferencia con (b) sería si el distrito electoral de los prestatarios tiene o no una mayor proporción de estudiantes con probabilidades de incumplimiento en comparación con los estudiantes en general. ¿Tiene sentido?
@Hendy - Sí. Se podría argumentar que la clase de préstamo en sí misma es depredadora, pero ese mismo argumento se usa contra cualquier tipo de bienestar.
Tengo un pequeño problema con esto, a menos que haya leído mal el artículo "Sally Mae cobrará más sobre los incumplimientos" / el artículo sobre la justicia de los préstamos para estudiantes. Según la descripción, parece que el DOE reembolsa a la compañía de préstamos el monto incumplido (principal + interés) y luego se hace cargo del cobro. Es el DOE el que se queda con el superávit, mientras que el banco no paga las comisiones. ¿O me perdí algo?
¿Sallie Mae gana más con los préstamos educativos en mora que con los debidamente reembolsados?
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