¿Quién compra anualidades variables?

El año pasado, las personas que elaboran mis impuestos sugirieron una anualidad variable en lugar de mi IRA tradicional. Se suponía que esta anualidad variable garantizaría un rendimiento del 8% año tras año sin excepción o valor de mercado cualquiera que sea mayor en cada período.

Era demasiado bueno para ser verdad, y no tuve tiempo para investigar, así que decidí pasar la oferta e ir con la cuenta IRA conocida.

Ahora vuelvo a pensar en el negocio seguro, y me pregunto qué tipo de gente compra Anualidades Variables. Solo para ver si encajo en este perfil.

Gracias por su ayuda, ya la gente de "Finanzas Personales y Dinero", ¡Gracias!

Esto surge a menudo, deberíamos hacer la mejor respuesta en nuestra etiqueta wiki.

Respuestas (4)

Una anualidad tiene sentido en algunos escenarios diferentes:

  • Necesita un seguro de vida, pero no es asegurable. Las anualidades pueden venir con beneficios por fallecimiento e incluso flujos de ingresos después de su muerte. El seguro está esencialmente garantizado por el pago de una suma global.
  • Tiene una suma global al jubilarse y no tiene confianza en su capacidad para administrar su dinero.
  • Tiene una suma global al jubilarse o para un dependiente y no tiene confianza en la capacidad de su cónyuge/dependiente para administrar un flujo de ingresos o prestar atención a consejos informados.
  • Tienes unos ahorros de jubilación marginales y una expectativa de una vida útil excepcionalmente larga. (Los pagos de la anualidad están vinculados a su muerte).
  • Tiene mucho dinero y necesita un paraíso fiscal para el crecimiento futuro.

En general, no son la mejor oferta que existe (y a menudo son estafas), y es casi seguro que serán una mala oferta si la presenta un preparador de impuestos, un vendedor de seguros, etc.

Tenga en cuenta que las "garantías" que se ofrecen son garantías hechas por una compañía de seguros. El único respaldo de ese reclamo en caso de quiebra de una empresa es la protección de la Asociación de Garantía de su estado. (es decir, no los federales)

@duffbeer703 - Para VA, ¿el "seguro de vida" es real o es un seguro para compensar las pérdidas de la cuenta? es decir, ¿el pago máximo es solo la cantidad de caída del mercado desde el último vistazo? Por supuesto, hay momentos en los que esto es importante, pero parece que el pago promedio es del 20 al 30 % como máximo, con la rara cola más cercana al 50 %.
Explicar el paraíso fiscal? ¿Esto sería para aquellos que se jubilarán en un nivel inferior? Pero las tarifas de algunos años lo eliminan, ¿no? (Lo siento, acabo de encontrar el tiempo de espera de los comentarios en 5 minutos)
Todas las características de una póliza de anualidad son cláusulas adicionales, y algunas de estas cláusulas adicionales le permiten diferir los pagos de la anualidad y retirarlos en una fecha posterior; no paga impuestos sobre las ganancias no realizadas en el contrato.
Las anualidades de @JoeTaxpayer son realmente lo contrario del seguro de vida permanente. Los pagos son generalmente "pagos de por vida", por lo que si muere antes de tiempo, está negando efectivamente sus ganancias. Eso es suponiendo que se mantenga firme... Como con la mayoría de los productos de seguros de vida, el modelo comercial asume que muchos clientes se retirarán antes de tiempo. (lo que hacen)
@ duffbeer703: aclare, la parte del seguro de vida de un VA: ¿está por encima del valor de la cuenta, el valor alto de la última cuenta o algo más? El último prospecto de VA que leí implicaba que lo que estaba asegurado era cualquier pérdida desde la última valuación, nada más.
Por lo general, el seguro de vida se activa después de que invierte y antes de que comience a recibir pagos. Sin embargo, hay un jinete para todo. El seguro generalmente paga la brecha entre el valor principal original y el valor actual. Si les das $1 millón y la cuenta vale $750k, el seguro paga $250k. ¡Es muy complicado y muy caro!

Dos tipos de personas:

(1) retoños

(2) Personas que sienten que los asesores/corredores de inversiones ganan muy poco dinero y quieren ayudar pagando comisiones increíbles.

Creo que estoy bromeando. Consulte este artículo: "Pros y contras de la anualidad variable"

En serio, para el 99% de nosotros, son un trato injusto para todos, excepto para la persona que los vende.

Hola, Juan. Gracias por tu respuesta y la publicación del blog. Entiendo el punto de la publicación del blog, pero todavía estoy confundido, de por qué alguien no pagaría el 2-3% por la garantía del 8% o más año tras año. Eso todavía suena como un trato que es demasiado bueno. ¿Quizás me estoy perdiendo algo?
Porque una vez que tenga en cuenta las tarifas, es probable que obtenga un rendimiento mucho mejor con casi cualquier otra inversión. Además, el bloqueo de anualidades variables es especialmente poco atractivo. Piénsalo de esta manera. He oído hablar de empresas que dan viajes a corredores a Hawái para vender estas cosas. Claramente hay una gran ventaja para la compañía de inversión, y con cada ventaja tiene que haber una desventaja correspondiente. Ahí es donde entras tú como inversor...
Hola John, Esta ha sido mi amplia sospecha por un tiempo.

Siempre hay alguna letra pequeña, léela. Dudo que exista algún producto que pueda garantizar un retorno del 8%. Como contraejemplo, una persona de 70 años puede obtener el 6% en una anualidad fija inmediata. En caso de fallecimiento, la compañía de seguros retiene la prima original. Cada vez que leo el prospecto de un VA, encuentro que las matemáticas reales traicionan a un vendedor que tergiversó el producto. Tendría mucha curiosidad por leer los detalles de este.

Si bien estoy de acuerdo en que no encontrará muchos con rendimientos tan altos, yo tenía una anualidad variable de Pacific Life que ofrecía un crecimiento garantizado del 10 % en el lado diferido durante 10 años. Como se menciona en el OP, ese era el rendimiento base y si el mercado superaba, obtenías el más alto de los dos. Como de hecho tuvo un rendimiento superior, cuando se cumplieron los 10 años y se completó la garantía, hice un intercambio de 1035 a otro). Pac Life ya no ofrece garantías tan altas. ¿Me pregunto porque? :->)

Escribí una respuesta detallada sobre las anualidades variables en otra pregunta, pero quiero incluir una situación específica en la que una anualidad variable puede ser el curso de acción correcto. (En aras de la simplicidad, cito directamente de esa respuesta):

Tres cuartas partes de los estados de EE. UU. protegen los activos de anualidades variables de los acreedores. Las cuentas IRA regulares no se benefician de la protección de la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA) y, por lo tanto, pueden ser más vulnerables a los acreedores.

Si usted es un objetivo potencial para demandas, por ejemplo, un médico preocupado por demandas por negligencia médica, las anualidades variables pueden ser una opción para usted. Como siempre, debe consultar a un profesional legal/fiscal para ver si esta podría ser una buena opción para que usted considere.

La SEC también tiene una publicación fantástica sobre anualidades variables que proporciona una gran cantidad de información. No está directamente relacionado con esta pregunta porque no necesariamente se enfoca en las circunstancias en las que podría ser una buena opción para usted, pero de todos modos es educativo y debería brindarle información más que suficiente para evaluar adecuadamente cualquier póliza que esté buscando. comprar.

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