¿Qué tipos de inversiones se deben elegir para 401k a principios de los 20?

No puedo encontrar un duplicado decente, así que aquí hay algunas pautas generales:

En primer lugar, por "acciones", las respuestas generalmente significan "acciones", que pueden ser acciones individuales o fondos mutuos que consisten en acciones. A menos que tenga mucha experiencia que pueda ayudarlo a distinguir las buenas acciones de las malas, invertir en fondos mutuos reduce considerablemente el riesgo.

• No ponga más del 10% en una sola acción. Las acciones individuales son mucho más volátiles que los fondos mutuos, pero también tienen la oportunidad de obtener mayores rendimientos. Normalmente, no recomendaría acciones individuales en absoluto, pero puede haber cierto "sentido de propiedad" en su trabajo actual si posee acciones de la empresa. Si la contrapartida de su empresa es toda en acciones de la empresa, entonces no asigne ninguna de sus contribuciones, ya que ya tendrá muchas acciones de la empresa en su cartera.
• Piense en cuál es su tolerancia al riesgo, es decir, con qué nivel de volatilidad se siente cómodo. Dado que se trata de una cuenta de jubilación, no depende de los ingresos generados, por lo que la única razón para tener una baja tolerancia al riesgo a su edad es si las grandes oscilaciones del mercado le obligarán a cambiar su estrategia.
• Mire los fondos con los rendimientos históricos más altos netos de gastos . Por ejemplo, un fondo que promedia 10% durante 5 años pero tiene un índice de gastos de 0,05% sería preferible a un fondo que tiene un rendimiento del 11% durante 5 años pero un índice de gastos del 2%.
• Elija 4-5 fondos que tengan buenos rendimientos históricos netos en diferentes categorías (gran capitalización, pequeña capitalización, internacional, renta fija) que cumplan con sus requisitos de tolerancia al riesgo (por ejemplo, si tiene una alta tolerancia al riesgo, puede elegir fondos con variaciones más altas ; de lo contrario, elija fondos con variaciones más bajas.

Si desea afinar el plan, puede ponderar ciertas categorías más altas para cambiar su perfil de riesgo/rendimiento (por ejemplo, los fondos de renta variable tendrán mayores rendimientos y riesgos que los fondos de renta fija (bonos), por lo que si desea tomar un poco más riesgo se puede poner más en fondos de renta variable y menos en fondos de renta fija).

Por último, no se preocupe demasiado por las inversiones individuales. Lo más importante es que obtenga la mayor cantidad posible de aportes de la compañía . No se puede superar el retorno del 100% que proviene de un partido de la empresa. La asignación es en su mayoría insignificante en comparación con eso. Además, probablemente pueda cambiar su asignación más tarde de manera fácil y económica si no le gusta.

Descargo de responsabilidad: estas son pautas _generales_ para inversiones 401(k) en general y no consejos personales.

Si no desea prestar mucha atención a sus inversiones, los fondos con fecha objetivo (suponiendo que encuentre uno (como el de Vanguard) sin cargos de administración más allá de los adquiridos de los fondos subyacentes) suelen ser una excelente opción: cuando la fecha objetivo está lejos, invierten casi por completo (generalmente el 90% más o menos) en (fondos mutuos que a su vez consisten en muchas) acciones, y el resto en bonos; a medida que se acerca la fecha, la combinación cambia automáticamente a más bonos y menos acciones (es decir, menos riesgo, pero también menos rentabilidad potencial).

Divida sus contribuciones equitativamente entre los fondos de esa lista con la palabra "básico" o "S&P" en el nombre. Tal vez agregue "Índice internacional de gran capitalización". Déjalo y reequilibra ocasionalmente. Lea un libro sobre la Teoría Moderna de la Cartera en algún momento de los próximos 5 años.

La pregunta que debe hacerse es la siguiente: "¿Por qué estoy poniendo dinero en un 401 (k)?" Para muchas personas, la respuesta es hacer crecer sus ahorros (grandes) y ahorrar para futuros gastos de jubilación. Los inversores están equilibrando el riesgo y la recompensa potencial, por lo que las categorías de activos en las que está poniendo su contribución 401 (k) serán un reflejo de cuánto riesgo está dispuesto a asumir. Según un artículo de US News & World Report :

En última instancia, los inversores harían bien en recordar uno de los principios clave de la inversión: diversificar. Cuanto más estrecho sea con sus inversiones, mayor será su riesgo, dice Bruno de Vanguard: "[La diversificación] no asegura contra una pérdida, pero ayuda a disminuir una pérdida significativa".

En general, invertir en las acciones de su empleador en su 401(k) se considera muy riesgoso. De hecho, un columnista de Forbes recomienda no invertir dinero en acciones de la empresa. Notas de FINRA:

En pocas palabras, si pone demasiados huevos en una canasta, puede exponerse a un riesgo significativo.

En términos financieros, está poco diversificado: tiene demasiadas participaciones vinculadas a una sola inversión: las acciones de su empresa. Invertir mucho en acciones de la empresa puede parecer algo bueno cuando a su empresa y sus acciones les está yendo bien. Pero muchas empresas experimentan fluctuaciones tanto en el rendimiento operativo como en el precio de las acciones. No solo se expone al riesgo de que el mercado de valores en su conjunto se tambalee, sino que asume un gran riesgo empresarial, el riesgo de que una empresa individual, su empresa, se tambalee o fracase.

En términos más simples, si invierte una gran parte de sus fondos 401(k) en acciones de la empresa, si su empresa tiene problemas, podría perder tanto su trabajo como sus inversiones para la jubilación.

Para los otros activos/vehículos de inversión, debe revisar algunas cosas:

• Gastos: generalmente, cuanto menor es el gasto, más se queda el inversor
• Tipo de activo: indica dónde planea invertir el fondo (por ejemplo, acciones de gran capitalización, bonos, internacional, etc.)
• Tipo de gestión de fondos - activo o indexado. Los fondos activos generalmente tienen gastos más altos porque los administradores de fondos negocian activamente en un intento de aumentar los rendimientos, mientras que los fondos indexados se administran pasivamente y reflejan un índice específico (por ejemplo, S&P 500).

Personalmente, prefiero mantener mi cartera simple y solo elegir algunas opciones en función de mi propia tolerancia al riesgo. A partir de sus ejemplos de fondos, sin conocer detalles sobre su situación financiera y tolerancia al riesgo, habría creado una cartera que se parece a esta cuando tenía 20 años:

• S&P 500 Index Fund (65%): este índice rastrea el mercado relativamente bien y está formado por grandes empresas.
• S&P MidCap 400 Index Fund (15%): las empresas de mediana capitalización tienen el potencial de crecer más rápido que las de gran capitalización, pero son más riesgosas
• Fondo indexado internacional de gran capitalización (20 %): agregue algo de exposición internacional para aumentar la diversificación de mi cartera

Evité los fondos de bonos y de renta/mercado monetario porque el potencial de crecimiento es demasiado bajo para mi horizonte de inversión. Como han señalado algunas de las otras respuestas, los fondos de fecha objetivo invierten en otros fondos y agregan algunos gastos generales de tarifas adicionales, que estoy tratando de evitar invirtiendo principalmente en fondos indexados. Una vez más, su tolerancia al riesgo y su preferencia personal pueden dar como resultado una combinación de cartera completamente diferente.