He visto 'consolidación de deuda' recomendada para personas que tienen muchas deudas (de diferentes tarjetas de crédito, etc.). ¿Qué implica eso, exactamente, y por qué es una buena idea?
Di que tengo:
Según tengo entendido, la consolidación de deuda significaría que tomaría un préstamo de $ 11000 para pagar esta deuda. Si ese préstamo devengó un interés del 5%, entonces eso claramente ahorra dinero, pero no veo por qué razón debería suceder. En todo caso, esperaría que los préstamos de consolidación de deuda tuvieran tasas de interés más altas, ya que los prestatarios serían más riesgosos.
¿Está pagando esencialmente por la conveniencia de tener que tratar con un solo acreedor, o hay algo más?
La deuda de Tarjetas de Crédito es bastante alta. Está en el rango de 30-40% APR. También podría haber un caso de préstamo personal muy alto para emergencias médicas u otras personales a una tasa superior al 15%.
La consolidación de deuda ofrecería esto a un APR muy bajo
Hay instituciones que ofrecen servicios de consolidación de deuda que consolidarían toda su deuda en un solo préstamo a una tasa de interés más baja. También negociarían con todos sus prestamistas para renunciar a los cargos e intereses acumulados al máximo. El beneficio para la institución que ofrece este servicio es que tienen un préstamo mayor en libros y, por lo tanto, el costo del servicio es menor. La mayoría de las veces la consolidación de deuda se ofrece con algún activo como garantía para el nuevo préstamo.
Haciendo esto las ventajas son:
Por supuesto, si está buscando la transferencia de saldo en tarjetas a una nueva, entonces es lo mismo y, de hecho, a veces puede ser más costoso.
Con el escenario que presentaste (es decir, préstamos al 5% y al 10%), no tiene ningún sentido. El problema es que, cuando tienes problemas, las tasas nunca son del 5 % o del 10 %.
Atrasarse con las tarjetas de crédito apesta y es realmente difícil recuperarse. El problema con las cuentas múltiples es que los bancos agregan tarifas y elevan su tasa de interés a la tasa predeterminada (generalmente 30%) cuando les da alguna excusa (pago atrasado, sobre el límite, etc.). Los bancos también reducirán sus líneas de crédito a medida que realiza los pagos, lo que hace que sea más probable que supere el límite y vuelva a estar en estado de "incumplimiento".
Un pago, incluso a una tasa ligeramente más alta, es preferible cuando estás en el fondo del abismo porque en realidad puedes pagar lo suficiente para alcanzar el capital. Si tiene activos como una casa, también obtendrá una tasa mucho mejor. En un escenario en el que paga un interés del 22 al 25 %, su pago mínimo será de $ 150 a $ 200 por mes, y eso es principalmente interés y multa. "Un gran préstamo" por lo general dará como resultado un pago más pequeño, y no terminará en una situación en la que los bancos estén compitiendo por la posición para que les paguen primero.
El peligro de la consolidación es que dejará de provocar incumplimientos y seguirá haciendo sus pagos, por lo que su puntaje crediticio mejorará. Entonces los buitres comenzarán a dar vueltas y te ofrecerán más tarjetas de crédito.
EDITO : Mea Culpa.
Escribí esto basándome en las experiencias de amigos cercanos a quienes he ayudado a lo largo de los años, sin darme cuenta de cómo cambió la ley en 2009.
Alrededor de 2004, un solo pago atrasado desencadenaría un incumplimiento universal en la mayoría de las tarjetas, elevando todas las tasas hasta en un 30% y recortando las líneas de crédito, lo que resultaría en un exceso del límite y otras tarifas. Los bancos de tarjetas de crédito generalmente aplican pagos (en orden, a intereses sobre multas, multas, intereses sobre el principal, principal) de una manera que hace que sea muy difícil pagar el principal para personas muy endeudadas. También ofrecerían "planes de pago" para tentarlo a pagar al Banco B frente al Banco A, lo que generaría tarifas por exceso del Banco A.
Otro cambio es que los pagos mínimos generalmente eran del 2% del saldo del estado de cuenta, lo que a menudo no cubría el cargo financiero mensual. La nueva ley cambió eso, resultando en un pago del 1% del saldo + interés acumulado.
Bajo el antiguo régimen, la consolidación hizo que fuera menos probable que varias circunstancias desencadenaran el incumplimiento y le dio al deudor en apuros una garganta que ahogar. Con las nuevas reglas, definitivamente hay un número menor de escenarios donde la consolidación realmente tiene sentido.
Esto puede significar algunas cosas para mí. Algunos de los cuales ya se han mencionado.
Puede significar uno (o todos) de los siguientes para mí:
Usted saca una nueva tarjeta de crédito y le transfiere TODOS los demás saldos de crédito. (Solo es bueno si destruyes a los demás, esta es una oferta del 0%, Y planeas pagar esta tarjeta furiosamente).
Haces lo del préstamo mencionado anteriormente.
Usted va a un servicio de consolidación de crédito que se encargará de pagar sus pagos y les envía un pago cada mes. (Desaliente encarecidamente su uso. La mayoría de ellos son turbios y no harán lo que dicen que harán. Consulte Better Business Bureau si se encuentra considerándolos como una opción).
En los primeros dos casos, solo está reduciendo la cantidad de manos que llegan a su cuenta bancaria. Pero tenga en cuenta que hacer esto no es lo mismo que pagar una deuda. No puedes tomar prestada tu salida. Puede hacer esto como parte de su plan, pero hágalo CUIDADOSAMENTE.
La consolidación de deuda es básicamente obtener toda su deuda en un solo préstamo. Esto es posiblemente más conveniente y le permite cerrar las otras cuentas (en el caso de las tarjetas de crédito, evitando que incurra en más deudas). Idealmente, su deuda consolidada tendrá una mejor tasa de interés, por lo que también le ahorrará dinero.
Si ya está incumpliendo con su deuda, es probable que esté combinando este proceso con alguna negociación con sus acreedores existentes.
RonJohn