Opciones para pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos

Tengo alrededor de $ 14,000 en deuda de tarjeta de crédito de alto interés. Tengo curiosidad en cuanto a las mejores opciones para atacar este problema.

CC1 - $9,500 @ 19%

CC2 - $4,100 @ 21%

Tengo alrededor de $8k en ahorros que no estoy dispuesto a tocar en caso de emergencias. Tengo alrededor de $14k en un 403b de un trabajo anterior y $4400 en mi 401k en mi trabajo actual.

Tengo un puntaje de crédito en los bajos 730. Estoy considerando la opción de solicitar una tarjeta de crédito con una comisión del 5% en transferencias de saldo pero 0% de interés durante 21 meses. La otra opción es obtener un préstamo de mi banco. No tendría ningún problema en hacer el pago mensual de la tarjeta sin intereses ya que es poco más que los dos pagos de las tarjetas mencionadas anteriormente combinados. El único problema que veo aquí es que es posible que no me aprueben suficiente crédito para cubrir mis dos cuentas problemáticas.

Tengo beneficios completos que incluyen seguro de salud y 401k coincidente en mi trabajo actual que aprovecho. Espero comprar una casa en el próximo año o dos, pero no hay otros gastos grandes planeados. No estoy seguro si algo de eso es relevante.

Me inclino por la tarjeta sin intereses, pero ¿hay otras variables que no veo? Cualquier consejo sobre el mejor curso de acción aquí sería muy apreciado.

editar: soy propietario de una casa. Mi ingreso disponible después de pagar todos los elementos esenciales es de aproximadamente $ 2000.

Su efectivo de $ 8K no se considera un ahorro ya que está sentado sobre una pila de deudas con intereses increíblemente altos.
" Tengo alrededor de $8k en ahorros que no estoy dispuesto a tocar en caso de emergencias. " ¡¡¡$14K del 20% de deuda es una emergencia!!!
Me parece bien. Punto tomado @RonJon
Hellmaca, estuve en su lugar, con aún más deuda CC hace siete años, y tuve que darme cuenta de que reducir la deuda CC era en realidad más importante que tener efectivo disponible "para una emergencia".
Voy a tener que estar un poco en desacuerdo sobre la emergencia/ahorros. Tener una cuenta de emergencia es fundamental. no quiere perder su casa porque pagó las tarjetas de crédito. Mantenga 3 meses de facturas que no se pueden pagar con tarjetas de crédito, más los pagos mínimos de todas las tarjetas de crédito que tenga (independientemente de si tienen o no un saldo actual) en el ahorro de emergencia por lo menos. De esa manera, puede pagar todas sus facturas durante al menos 3 meses.
@xyious pero tener tantos ahorros de emergencia es menos importante que $ 14K de deuda del 20%.
Depende del tipo de facturas que tengas. ¿Son $8k 6 meses de ahorro o 2? En este último caso, definitivamente recomendaría no tocarlo.
@xyious, una de las cosas en las que estoy de acuerdo con Ramsey es el fondo de emergencia inicial de $1,000. Cuando esta profundamente en los pelos de la deuda de fuego, no hay buenas soluciones; solo hay que hacer malabares para sopesar lo subóptimo frente a lo malo. El trabajo de OP parece estable, así que pondría $4,100 para terminar CC2, $2,900 para CC1, terminaría CC1 en 4-5 meses y luego construiría el E-Fund.

Respuestas (5)

CC2 le está costando alrededor de $ 70 por mes en intereses. Parece un desperdicio mantener tanto efectivo en el banco cuando gastas dinero en intereses como este.

En primer lugar, me aseguraría de tener mi presupuesto bajo control y de no crear más deudas . Entonces noquearía CC2 hoy . Eso todavía le deja alrededor de $ 4k para "emergencias", y no hay muchas emergencias (si las hay) que cuestan más de $ 4k que no se pueden negociar, comparar o poner en un calendario de pagos.

Normalmente, también sugeriría hacer una abolladura en CC1, pero dado que llevará algún tiempo pagarlo de todos modos, pero ya duda en tocarlo, y no es tan malo dejar los $ 4k en el banco, siempre que no se tome demasiado tiempo para pagarlo (le está costando alrededor de $63 al mes al 19% de interés).

Ahora eso deja CC1, que le está costando alrededor de $ 150 por mes en intereses. Cambiarlo a la tarjeta de interés cero le costará alrededor de $ 450 en tarifas, lo que significa que pasarán 3 meses antes de que incluso alcance el punto de equilibrio en los ahorros de intereses. Además, en realidad no has logrado nada . Acabas de cambiar una deuda por otra (concedida con un tipo de interés más bajo). El riesgo es que sienta que tiene más dinero para gastar, lo que retrasará el pago de su deuda y, de hecho, le costará más a largo plazo.

La opción agresiva es atacarlo con venganza. Detenga temporalmente sus contribuciones al 401(k) con el objetivo de que CC1 se pague en 3 a 6 meses (no menciona cuál es su ingreso disponible, por lo que es difícil saber cuánto tiempo tomaría). Una vez que la deuda esté pagada, reponga su fondo de emergencia y reinicie sus ahorros para la jubilación a un nivel más alto. Es difícil dejar ese partido sobre la mesa, pero tienes mucho tiempo para recuperar el partido perdido.

Recomiendo encarecidamente una aclaración del consejo de suspender los depósitos 401(k). Reduciría hasta el punto de capturar el partido completo.
Esta persona es un inquilino, por lo que no tiene la misma necesidad de emergencia que tienen los propietarios de viviendas, por lo que 4k es generoso. No es necesario reemplazar un sistema HAVC. Estoy de acuerdo en suspender las contribuciones al 401K, pero también recomendaría trabajar en uno o dos segundos trabajos.
@JoeTaxpayer Con el debido respeto, pero eso fue intencional. Sé que es muy agresivo y matemáticamente poco intuitivo, pero es una opción extrema. Además, se puede compensar una vez que se agote la deuda (suponiendo que OP ya no esté poniendo el máximo).
@TripeHound Tendría mucho cuidado al considerar la tarjeta de crédito como un fondo de emergencia. Puede devolverlo a la misma posición en la que comenzó. También aumenta la posibilidad de gastar de más (por ejemplo, comprar una nueva lavadora/secadora de $2k en lugar de reparar las viejas). No digo que sea una idea terrible, pero la identificación requiere más disciplina financiera.
@DStanley Punto tomado. Una vez que haya escapado de la mentalidad de "simplemente póngalo en la tarjeta", irónicamente, sería seguro poner algo en la tarjeta (porque lo pagaría lo antes posible). Al tratar de escapar de esa mentalidad, probablemente no sea una buena idea. Mataré el comentario original.
@DStanley una cosa que tengo problemas para entender es que, dado que definitivamente tomará más de 3 meses pagar CC1, ¿no estaré ahorrando dinero al transferir esa deuda a un cc de interés del 0%? Será fácil dividir esa tarifa de transferencia de 9500 + 5% durante el período sin intereses para pagar mensualmente.
@hellmaca Mis respuestas de "¿cómo salgo de la deuda?" son más conductuales que matemáticas. Sí, matemáticamente parece que puedes ahorrar algo de dinero al maximizar la tarjeta del 0 % (y podrías hacerlo), pero una mentalidad mejor (en mi opinión) es trabajar como un loco para deshacerte de ella rápidamente . Moverlo a una tarjeta del 0% le da una sensación de logro cuando en realidad tiene más deudas. El riesgo es que se sienta más rico, gaste más dinero y termine endeudado por más tiempo. La diferencia en el interés no es tanta a largo plazo, por lo que generalmente aconsejo no cambiar demasiado la deuda y concentrarse en pagar la deuda.
@hellmaca Por cierto, cuanto más pague, mayor será su punto de equilibrio en comparación con pasar a la tarjeta del 0% (ya que el interés que paga bajará pero la tarifa del 5% es fija).
Coma sándwiches de mantequilla de maní. No te diviertas si eso significa pagar por ello. Si pagar la deuda de su tarjeta de crédito no es doloroso, no habrá aprendido nada.

Tengo alrededor de $14k en un 403(b) de un trabajo anterior y $4400 en mi 401k en mi trabajo actual.

Transferiría el saldo del 403(b) a mi 401(k). Reduzca los depósitos 401(k) al nivel correspondiente. Si un préstamo no le impide obtener depósitos igualados, pida prestados $9000*. Paga las tarjetas en su totalidad. Realice los pagos regulares del 401(k), pero también reponga los ahorros con la misma cantidad mensual que estaba pagando a las 2 tarjetas. Ahorrará más de $2600 en intereses durante el primer año, un buen rendimiento para su balance final por el préstamo de $9000.

Descargo de responsabilidad: hay personas para quienes un préstamo 401(k) es un trato con el diablo. Los respeto. Cada uno tenemos nuestro propio nivel de tolerancia al riesgo.

*Tenga en cuenta que se le permite pedir prestado el 50 % de su saldo 401(k) adquirido. Por lo tanto, el saldo de $ 9K frente al saldo de $ 18, posterior a la transferencia.

Esto es esencialmente lo que hice. Otras cosas que debe tener en cuenta: si pierde su trabajo, tendrá 60 días para pagar el préstamo; de lo contrario, se convertirá automáticamente en una distribución prematura que aumentará en gran medida su carga fiscal (lo que probablemente lo lleve a tener que pagar el IRS el 15 de abril). Aún así, eso es mucho mejor que no obtener esa coincidencia de 401k, especialmente si es 100%

Por si no quieres tocar el 401k ni el ahorro:

Obtendría una tarjeta de crédito APR introductoria del 0% (como la que mencionaste, 21 meses es mucho tiempo).
Entonces usaría esa tarjeta de crédito para todos los gastos que pueda poner en una tarjeta de crédito.
Mientras realiza los pagos más grandes posibles a la tarjeta de crédito 2 hasta que se pague. Usted dice que tiene un fondo de emergencia, así que averigüe exactamente cuánto dinero paga en facturas cada mes que no se pueden pagar con tarjeta de crédito y luego solo deje suficiente dinero (más $ 100 más o menos) en su cuenta bancaria para pagar esas facturas . Cada cheque de pago que realiza inmediatamente un pago a CC2 (y 1, después de que 2 se pague) solo lo que le deja suficiente dinero para cubrir las facturas.

De esta manera, no paga tarifas de transferencia y aún así obtiene un muy buen uso de la tarjeta de 0% APR. $ 2000 por mes en gastos discrecionales significa que debería tener ambas tarjetas pagadas en 7 meses. Después de pagar ambas tarjetas, obviamente debe abordar seriamente la nueva tarjeta y asegurarse de no mantener un saldo en ella más allá de los 21 meses de 0% APR.

Agregar al débito de CC mientras se paga otro no es una actividad sostenible. Básicamente, estás empujando la deuda y realmente no estás llegando a ningún lado. Me doy cuenta de que el nuevo CC no cobrará ningún interés durante ese período de prueba, pero es demasiado fácil equivocarse y volver a joderse. Además, las tasas de interés introductorias tienen la mala costumbre de aplicarse retroactivamente después de su vencimiento, lo que significa que si le queda alguna deuda en la tarjeta cuando finaliza el 0%, de repente debe todo el interés que habría tenido que pagar si el interés hubiera comenzado. de inmediato.
Tener la deuda en absoluto no es una actividad sostenible. Mover la deuda a un entorno de tasa más baja mediante el cambio de gastos en lugar de una transferencia de saldo estricta puede generar un ahorro masivo de costos. Además, las tasas introductorias no tienen la mala costumbre de aplicarse retroactivamente; iirc que está prohibido por la ley CARD. Por lo tanto, no es como si un desliz de 9 meses causara un cargo de interés neto retroactivo de 9 meses. Esa es una táctica de cosas como préstamos de joyería, no tarjetas de crédito. No es lo mismo "Sin intereses si se paga en 12 meses" que "0% TAE a 12 meses"

¿Su objetivo es eliminar los intereses y cargos de las tarjetas de crédito para siempre? Debería ser.

Algunas cosas a considerar:

  • Llame y pregunte a cada uno de ellos por una tarifa más baja.
  • También puede solicitar un plan de pago a una tasa más baja.
  • El retiro de un 401k/403b incurrirá en una multa del 10% + pago del impuesto sobre la renta. Considere eso al calcular las cantidades.
  • Deje de usar ambas tarjetas de inmediato; no aumente su problema.
  • Considere cómo reducir sus gastos. Algunas reducciones pueden parecer duras, pero necesarias.
  • Algunas personas maximizarán una tarjeta (solo Visa/MC) o dos, y luego dejarán de pagarlas, dejándolas ir al cobro y ofreciendo una liquidación del 20-30%. (Esto realmente puede reducir un puntaje de crédito).
  • Sacar dinero de un 401k/403b puede llevar días o semanas, así que ten en cuenta que este dinero no es efectivo ni crédito.
  • Tomar un préstamo de jubilación a menudo le dará una gran tasa de interés y tiene sus pros y sus contras. Con un interés de CC del 19%, probablemente más a favor que en contra.
" dejarlos ir a cobranza y ofrecer una liquidación del 20-30% " destruyendo así su puntaje crediticio durante años.

He estado en una situación con una deuda de tarjeta de crédito: el desempleo generó una gran cantidad de deuda con intereses altos.

Si fuera yo: 1. Aproveche su alto puntaje crediticio. Obtenga una tarjeta de transferencia de saldo de interés cero y muévase todo lo que pueda a ese nuevo hogar. Realice los pagos a tiempo. 2. Utilice un préstamo de su 401k (puede pedir prestado a usted mismo, el saldo adquirido y los intereses se le pagan esencialmente a usted, el prestamista) para reducir a cero la deuda restante. Haz un período de 6 a 12 meses. - Cada cheque de pago, una parte simplemente se destinará a pagarte a ti mismo.

No solo pierde el interés sobre el monto del préstamo 401k, sino también el interés compuesto. El consejo financiero normal dice que haga esto solo como último recurso, lo que no parece ser el caso.
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