¿Cómo puedo gestionar mi deuda de tarjeta de crédito en Australia?

35K en deuda de tarjeta de crédito y deuda personal (17K Tarjeta de crédito tasa de interés del 16%, 18K Deuda personal, Tasa variable 5 años y 8 meses restantes). Utilicé el consejo en Lucha contra la deuda del automóvil de crédito en Australia para solicitar un préstamo personal consolidado de CBA y también solicité una transferencia de saldo de 20K con la tarjeta de crédito Platinum de transferencia bancaria de Citi (sin intereses durante 2 años).

Quiero usar el préstamo consolidado para pagar la tarjeta de crédito y luego usar los 20K de la transferencia de saldo para compensar el préstamo consolidado en 20K. (Suponiendo que esta fuera una opción posible). Esperar haber ahorrado lo suficiente para pagar la nueva deuda de la tarjeta de crédito antes de que termine el plazo de 2 años sin intereses o estar lo más cerca posible de haberlo pagado.

Mi plan es apretarme los cinturones en todos los sentidos, por ejemplo, cambiando a un alquiler más bajo (menos de 350 p/w en lugar de los 460 p/w actuales), manteniendo un control total sobre los gastos de cada semana (antes nunca me di cuenta de cuánto estaba gasto).

¿Lo que estoy tratando de hacer está de acuerdo con el consejo que recibí? ¿Puedo hacer algo más? ¿O me estoy cavando un hoyo más grande?

Tengo 42 años, no tengo ahorros y casi ningún super, he trabajado de manera muy errática durante los últimos 20 años después de dejar el ejército australiano con depresión. ¿Debería considerar la bancarrota y ahorrar para la jubilación en 20 años o pagar mis deudas y esperar tener suficiente en 15 años después de haber pagado las deudas (esperando lo mejor).

En caso de fallecimiento, ¿pasarían mis deudas a mis familiares o parientes más cercanos?

PD: No usaré la tarjeta Platinum bajo ninguna circunstancia y guardaré todo lo que gane en la cuenta del préstamo personal para reducir el pago de intereses del préstamo. También reduciré el límite de la tarjeta original a 100 $, ya que la necesito para pagar los cursos en línea que tomo.

Si yo estuviera en esta situación me declararía en bancarrota. No puede simplemente obtener más préstamos para pagar los préstamos antes. Puede ser difícil durante algunos años, pero se sentirá mucho mejor sin tener la presión de 35k de deuda. Además, probablemente nos ayudaría darte un consejo si supiéramos cuánto ganas en un año.
@GeorgeH: la bancarrota solo debe usarse como una opción de último recurso. La bancarrota puede ser una salida fácil, en la que alguien no aprende nada sobre la situación en la que se encuentra y puede llevarlo a volver a tener problemas de deuda en el futuro. Lo que se requiere es disciplina, trabajo duro y una mentalidad diferente.
@Victor: Estoy totalmente de acuerdo, en mi caso estaba completamente ajeno a lo que estaba sucediendo. Con respecto a la mentalidad diferente, lo que realmente necesitaba era un comportamiento diferente. He dejado de usar CC. Saco 400 en efectivo por la duración del mes, para gasolina y comestibles. De esta manera puedo controlar mi presupuesto semanal.
@George: pero esa es su opinión para usted mismo, no debería ser algo que recomiende a otra persona sin saber nada sobre ellos, porque otra persona puede tener más orgullo, determinación y fuerza que usted. Y pueden estar dispuestos a asumir la responsabilidad de sus acciones pasadas.
Revisaré mi comentario entonces. En mi humilde opinión, si estuviera en esta situación y tuviera que tomar mi propia decisión, con estas opciones , me declararía en bancarrota. Esta es mi opinión, así que tómatelo con pinzas. Es posible que tenga una mejor manera de resolver esto, ya que personalmente no obtendría más préstamos solo para pagar los anteriores.
@GeorgeH: entonces, lo que está diciendo es que si fue imprudente al gastar más dinero del que gana y acumuló deudas por encima de su cabeza, en lugar de aprender de sus errores, cambiar sus formas y ser responsable de devolver el dinero que prestado, simplemente tomaría el camino más fácil, se declararía en bancarrota y no sería responsable de devolver el dinero que pidió prestado a otros. El problema no es obtener nuevos préstamos para pagar los antiguos, un préstamo es solo una herramienta, el problema o la solución es cómo lo usa.
@Victor: Cuando aprendí la lección, ya era demasiado tarde. Mi error fue usar la tarjeta de crédito para comprar comestibles y solo pagar la cantidad mínima requerida. No me di cuenta de que mi deuda de crédito estaba aumentando mientras que el efectivo en mi cuenta no aumentó tanto. No tenía la costumbre de comprar además de lo que sigo comprando ahora, solo que ahora estoy comprando todo con efectivo en lugar de tarjeta de crédito.
@iamxtoz - Sé lo que quieres decir. Pero no es demasiado tarde para ti, sabes lo que estabas haciendo mal y ahora has tomado un camino para corregirlo. Tienes varias opciones disponibles para ti. Si elige la opción de obtener nuevos préstamos a un interés más bajo, debería poder pagar su deuda en 3 años (sujeto a sus ingresos), luego puede comenzar a ahorrar, construir su súper e invertir o incluso buscar comprar su propia unidad. /casa. Si toma el camino fácil y se declara en bancarrota, como sugiere George, hay muchas posibilidades de que vuelva a meterse en problemas. La bancarrota solo debe usarse como último recurso.

Respuestas (2)

Algunas cosas que debes considerar:

Transferencia de saldo

  • Por lo general, solo puede realizar una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito a otra, y no de otros préstamos personales. Como la deuda actual de su tarjeta de crédito es de $ 17K, solo podrá transferir esta cantidad a la tarjeta sin intereses de 2 años de Citibank.
  • Con la tarjeta Citibank 2 años sin intereses solo puedes transferir hasta el 80% de tu límite de crédito con esta tarjeta. Esto significa que necesitará que se le apruebe un límite de crédito de al menos $21,250 para poder transferir su deuda actual total de tarjeta de crédito de $17,000. ¿Gana suficientes ingresos para que se apruebe este límite?
  • La tarjeta sin intereses de 2 años de Citibank viene con una tarifa de transferencia de saldo del 3%. Para la transferencia de saldo prevista de $17,000, esta sería una tarifa de $510.
  • Después del período sin intereses de 2 años, la tasa de interés de esta tarjeta vuelve al 21,74% anual (o más si las tasas de interés oficiales aumentan en ese período de 2 años). Entonces, por cualquier saldo que no haya pagado en los 2 años, pagará más que con su tasa de interés actual del 16%.
  • Para pagar los $ 17K en 2 años, deberá pagar $ 163.50 cada semana más la tarifa de transferencia de saldo de $ 510 al comienzo.

Consolidación de la deuda

Si obtiene la aprobación para la tarjeta de crédito sin intereses de 2 años de Citibank en transferencias de saldo, necesitará otro préstamo de $ 18K para consolidar su otra deuda. Si no puede obtener la aprobación de la tarjeta de crédito, es posible que deba obtener la aprobación del préstamo de consolidación para su deuda total de $35,000. Esta aprobación nuevamente dependerá de sus ingresos y su capacidad para hacer pagos. Como parece que no tiene ningún activo, es posible que deba obtener un préstamo sin garantía que viene con tasas de interés más altas.

Recuerde que un préstamo de consolidación solo vale la pena si puede obtener una tasa de interés más baja que sus tasas de interés actuales y si paga lo más posible para reducir el plazo del préstamo y el interés total que termina pagando.

No ha dado la tasa de interés para el préstamo de consolidación, pero supongamos que podría obtener uno al 12% anual durante un período de 3 años. Para un préstamo de $18K tendrías que pagar $138 por semana. Junto con los $163,50 por semana que tendría que pagar por la transferencia del saldo de la tarjeta de crédito, sus reembolsos totales por semana durante los primeros 2 años serían $301,50, luego $138 por semana durante el tercer año. Esta opción suena asequible, pero sin saber cuáles son sus ingresos y gastos actuales, es difícil para otros determinarlo con seguridad.

Si tuviera que obtener un préstamo consolidado por los $ 35K completos al 12% anual, entonces sus pagos semanales serían de $ 268.30 durante un período de 3 años. Esto parece ser alcanzable también.

Ser disciplinado

Como dijiste, necesitarás ser muy disciplinado para poder salir de esta deuda. Deberá establecer un presupuesto adecuado y vigilar cada dólar que gasta. Deberá restringir cualquier gasto en tarjetas de crédito y obtener nuevos préstamos personales.

Usted dice que mantendrá un pequeño límite de crédito para pagar los pagos continuos en línea de los cursos. Asegúrese de usar una tarjeta de crédito sin intereses de 55 días (preferiblemente sin cargo anual) para esto y pague el monto total adeudado cada mes, para que no termine pagando más intereses en esta tarjeta.

En caso de fallecimiento, ¿pasarían mis deudas a mis familiares o parientes más cercanos?

Si sus deudas no están garantizadas (lo que son los préstamos personales y las tarjetas de crédito), entonces su pariente más cercano o su familia no tendrán que pagar sus deudas si usted muere. Cuando muera, cualquier dinero o activo (que se vendería) en su patrimonio se utilizará primero para pagar cualquiera de sus deudas. Si no hay suficiente dinero o activos en su patrimonio, es posible que no sea necesario pagar las deudas restantes.

Otras personas solo son responsables de pagar sus deudas después de su muerte si:

  • la deuda está garantizada contra un activo particular propiedad de otra persona
  • la deuda está a nombre conjunto con otra persona
  • alguien ha garantizado la deuda.

Bancarrota

Una alternativa a la bancarrota es un acuerdo de deuda de la Parte 9 , como mencioné en mi respuesta a su pregunta anterior. En este caso, aún deberá pagar al menos una parte de la deuda, pero no se le cobrarán más intereses sobre la deuda. Esto no es tan grave como la quiebra, pero como mencioné antes, no debe tomarse a la ligera. Al igual que la bancarrota, un acuerdo de deuda aparecerá en su archivo de crédito durante siete años y su nombre aparecerá en el Índice Nacional de Insolvencia Personal para siempre. La bancarrota o un acuerdo de deuda solo debe usarse como último recurso si no puede emprender ninguna otra opción. Y recuerda, incluso si tomas este curso de acción, aún necesitarás ser disciplinado ahora y en el futuro, para que no termines en una situación similar nuevamente.

¿Por qué no simplemente obtener un préstamo consolidado por 15K y luego una transferencia cero de $20K?

El Préstamo tendrá un pago sobre la cantidad prestada, probablemente un pago fijo que sería más del doble del pago como si fueran solo $15K para comenzar. ¿Eso tiene sentido?

Si está aprobado para ambas partes de esto, debería ayudar, ¿cuál será la tasa del préstamo?

El proceso que está iniciando tiene 3 aspectos: reducir gastos, reducir intereses, minimizar obligaciones de pago. Si hace algo para ganar más, incluso unas pocas horas a la semana se sumarán.

No reduciría ninguna línea de crédito. En un mundo perfecto, tendrás un colchón de dinero para cubrir cualquier gasto. Hasta entonces, el acceso disponible al dinero es importante, pero, por supuesto, debe usarse para emergencias o cuando haya efectivo para pagar la factura en su totalidad cuando llegue.

Joe, soy un idiota financiero, no sé lo que tiene sentido o no financieramente. Solo recientemente me di cuenta de la gravedad de mi situación financiera y decidí seguir cualquier consejo que me den. Creo que lo que dices tiene sentido y lo sigo en consecuencia.
Rara vez digo "estás equivocado", pero aquí haré una excepción. No eres un imbécil, el imbécil no sabe lo suficiente como para preguntar, pero solo comete un error tras otro. Te va a ir bien, pregunta hasta que entiendas perfectamente. Otros deberían participar con sus pensamientos o ediciones para agregar a los míos.
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