¿Consolidación de deuda, cambio de automóvil o ambos?

Me gustaría corregir un poco las matemáticas en su pregunta y luego le hablaré sobre mis recomendaciones.

Primero, la tasa de interés promedio de sus tarjetas de crédito es 22.32%, cuando se toma en su conjunto. El promedio de las tasas debe ponderarse por cuánto debe en cada tasa.

En segundo lugar, no obtengo el mismo total cuando sumo las deudas de tarjetas de crédito como usted. Para el resto de esta respuesta, supondré que su total es correcto y que sus cantidades individuales están un poco fuera de lugar.

En tercer lugar, los números que ve en los estados de cuenta de su tarjeta de crédito sobre cuánto tiempo le tomará pagar la deuda pagando el pago mínimo son engañosos, si está comprometido a pagar toda su deuda. La razón es que una vez que paga una de las tarjetas de crédito, puede tomar el dinero que estaba enviando a esa tarjeta de crédito cada mes y usarlo para comenzar a pagar más en otra tarjeta de crédito. Continúe haciendo eso hasta que solo le quede una tarjeta de crédito, y los $302 que está enviando actualmente a todas sus tarjetas de crédito van a la que queda. (Esto se conoce popularmente como una "bola de nieve de la deuda", porque sus pagos se acumulan y aumentan a medida que elimina las deudas individuales). un mes en 63 meses.

Recomendaciones

Si yo fuera usted, no tomaría este préstamo de consolidación de deuda. No has ganado casi nada al tomarlo. (La tasa y la duración del plazo son casi iguales a las que está pagando ahora). En cambio, le recomiendo que deje de usar las tarjetas de crédito por completo y las pague individualmente. Como describí anteriormente, cuando pague su primera tarjeta en su totalidad, tome el dinero que enviaba a esa tarjeta cada mes y envíelo a una de sus otras tarjetas, hasta que se agoten.

Esta tasa de interés es ridículamente alta y debe eliminarse lo antes posible. Es hora de comenzar a tratar esto como una emergencia y pagar esta deuda lo más rápido posible. Busque formas de juntar dinero extra, ya sea ganando más, gastando menos o vendiendo cosas que no necesita, y envíe cada centavo extra a las tarjetas de crédito. Cada mes que quitas esta deuda te estás ahorrando bastante. Si puede duplicar su pago ($ 600 por mes), terminará con la deuda de la tarjeta de crédito en menos de 2 años.

Hacer un presupuesto es la clave para controlar sus finanzas, eliminar deliberadamente el desperdicio y encontrar el dinero extra que necesita para pagar la deuda.

En este punto, probablemente no necesito decirte que la compra de este auto fue un error increíble. En lugar de comprar el automóvil y comprometerse con un pago mensual de $ 560, si hubiera enviado esos $ 560 a las tarjetas de crédito, habría terminado con sus tarjetas de crédito en 15 meses. En cambio, ha agregado $33k a su deuda y después del primer mes ha perdido $5k del valor del automóvil. (En mi mundo, esos $ 5k compran un automóvil perfectamente utilizable por sí solo). Debido a que el nuevo préstamo de automóvil le impide pagar sus tarjetas de crédito, le está costando efectivamente mucho más que solo la tasa de interés de 5.79% que vio en el papeleo.

No estoy seguro de qué decirte que hagas con el coche. Cambiar su automóvil por otra cosa generalmente le da un mal trato, pero vale la pena investigarlo; dado que ya se encuentra en una situación muy mala, el intercambio podría resultar en una mejora. Sin embargo, su mejor opción es probablemente vender el automóvil con pérdidas, obtener un préstamo personal por la diferencia de $ 5k y luego juntar suficiente efectivo para comprar un automóvil usado funcional sin un préstamo adicional. Echa un vistazo a múltiples opciones; quiere el que resulte en la menor deuda y las obligaciones mensuales más bajas.

La respuesta aceptada es excelente. Si sigue ese método, tendrá éxito en la eliminación de su deuda.

Quiero agregar una respuesta que aborde una parte de su pregunta.

Mi esposa pronto podrá pagar la mitad del alquiler mensual, lo que significa $550 adicionales por mes para mí.

Esta mentalidad lo detendrá en sus finanzas. Separar sus finanzas hasta este punto tenderá a dificultar la comunicación y conducirá a gastos excesivos y desperdicios. Usted y su esposa deben estar en la misma página. Haga su presupuesto junto con su ingreso total combinado. Pague sus deudas con su ingreso total combinado. La deuda está afectando la vida de ambos de todos modos, ¿qué razón hay para no trabajar juntos en ella?

Esto será bueno para su matrimonio a largo plazo, pero probablemente será difícil al principio.

Esto no significa que nunca debas tener cuentas separadas o dinero para gastos privados. ¡Simplemente significa que necesitan comunicarse y trabajar juntos para salir del lío que está agregando estrés a la vida de ambos !

¡Buena suerte!