Comenzaré diciendo que apesto con las tarjetas de crédito. Simplemente no puedo administrarlos, y si tengo acceso a ellos, termino gastando dinero por impulso. No debería necesitar hacerlo; Gano mucho dinero, pero parece que se me da muy bien compartimentar las cosas y crear esta economía falsa con tarjetas en las que creo que me va bien, pero en realidad estoy empeorando.
Tengo alrededor de $22,000 en deuda de tarjeta de crédito con tasas del 12% al 19%. Tengo un préstamo personal de $ 18,000 a una tasa de 12.99% con 2.5 años restantes. Gracias a algunos eventos recientes, prácticamente no tengo ahorros ahora.
Quiero deshacerme de mis tarjetas. Quiero que esa deuda sea deuda "no reutilizable". Estoy seguro de que sin deudas, nunca más necesitaría tarjetas. He tenido deudas desde que he estado trabajando; Ahora tengo 31 años y quiero que desaparezca.
Estoy considerando obtener un préstamo personal para la deuda total + $3,000 a %13.89 durante 4 años, con el objetivo de finalizar en 3 años.
Los $ 3k adicionales son para ahorrar para que pueda comenzar mi nuevo presupuesto con una reserva de efectivo.
Preguntas:
Si hace alguna diferencia, calculo que puedo pagar entre $1,200 y $2,000 al mes de esta deuda mientras sigo ahorrando $500 al mes y viviendo cómodamente. Las vacaciones tendrían que salir de esos $500 al mes.
Mi respuesta es similar a la de Ben Miller, pero permítanme señalar algunos puntos ligeramente diferentes:
Hay una excelente razón para obtener un préstamo de consolidación: a menudo puede obtener una tasa de interés más baja. Si actualmente paga el 19 % en una tarjeta de crédito y puede convertirlo en un préstamo personal al 13,89 %, ahorrará más del 5 %, lo que puede sumar.
Definitivamente no consolidaría un préstamo al 12,99% en un préstamo al 13,89%. Entonces solo está agregando 1% a su tasa de interés. ¿Cuál es el beneficio en esto?
Otra buena razón para un préstamo de consolidación es psicológica. Un préstamo de consolidación con pagos fijos te obliga a pagar esa cantidad todos los meses. Dices que tienes problemas con las tarjetas de crédito. Es muy fácil decirse a sí mismo: "Oh, solo este mes voy a pagar solo el mínimo para poder usar mi efectivo para esta otra cosa muy importante que necesito comprar". Y luego el próximo mes encuentras algo más que absolutamente tienes que comprar. Y nuevamente el próximo mes, y el siguiente, y su determinación de pagar seriamente su deuda sigue siendo rechazada. Si tienes un pago mensual fijo, no puedes. Estás comprometido.
Además, si tiene muchas tarjetas de crédito, hacer malabarismos con los pagos de todas ellas puede volverse complejo y confuso. Es fácil perder la noción de cuánto debe y del presupuesto para los pagos. En el peor de los casos, cuando hay muchas facturas que pagar, es posible que se olvide de una. (Personalmente, ahora tengo 3 tarjetas bancarias, una tarjeta de línea aérea y 2 tarjetas de tienda, y administrarlas se me está yendo de las manos. Tengo buenas razones para tener tantas tarjetas: la tarjeta de línea aérea y las tarjetas de tienda me dan descuentos especiales. Pero es confuso hacer un seguimiento).
En cuanto a agregar $3,000 al préstamo de consolidación: Muy, muy mala idea. Básicamente estás diciendo: "Tengo que empezar a pagar seriamente mi deuda... mañana. Hoy necesito algo de dinero extra, así que voy a pedir prestado un poco más, pero voy a empezar a pagarlo". libre el próximo mes". Esta es una trampa, y el tipo de trampa que lleva a las personas a una espiral de deudas. Comience a pagar la deuda AHORA, no en un momento vago en el futuro que parece no llegar nunca.
En primer lugar, felicitaciones por admitir su problema y por su determinación de estar libre de deudas. Reconocer sus errores es un gran primer paso, y deshacerse de su deuda es una meta que vale la pena.
Al considerar la consolidación de deuda, en realidad solo hay dos razones para hacerlo:
Razón #1: Para reducir su pago mensual. Si tiene problemas para reunir suficiente dinero para cumplir con sus obligaciones mensuales, la consolidación de deuda puede reducir su pago mensual al extender el plazo de la deuda. El problema con este es que no lo ayuda a salir de la deuda más rápido. De hecho, hace que pase más tiempo antes de que estés libre de deudas y aumentará la cantidad total de intereses que pagarás a los bancos antes de que termines. Por lo tanto, no recomendaría la consolidación de deudas por este motivo, a menos que realmente esté luchando con su flujo de caja porque sus pagos mensuales mínimos son demasiado altos. En su situación, no parece que necesite consolidar por este motivo.
Razón #2: Para bajar su tasa de interés. Si su deuda tiene una tasa muy alta, la consolidación de deuda puede reducir su tasa de interés, lo que puede reducir el tiempo que llevará eliminar su deuda.
El préstamo de consolidación que está considerando tiene una tasa de interés alta por sí sola: 13.89%. Ahora bien, es cierto que parte de su deuda es mayor que eso, pero parece que la mayoría de su deuda es menor que esa tasa. No me parece que ahorrará una cantidad significativa de dinero al consolidar este préstamo. Si puede obtener un mejor préstamo de consolidación en el futuro, podría valer la pena considerarlo.
De su pregunta, parece que su razonamiento para el préstamo de consolidación es cerrar las cuentas de tarjetas de crédito lo más rápido posible. Estoy de acuerdo en que debe dejar de usar las tarjetas, pero esto también se puede lograr destruyendo las tarjetas. El préstamo de consolidación no es necesario para esto.
También mencionó que está considerando agregar $3,000 a su deuda. Debo decir que no tiene ningún sentido para mí aumentar su deuda (especialmente al 13,89 %) cuando su objetivo es eliminar su deuda. Para responder a su pregunta explícitamente, sí, el "búfer de efectivo" del préstamo es una muy mala idea.
Esto es lo que recomiendo: (Esto se basa en esta respuesta , pero personalizado para usted).
Corte/destruya sus tarjetas de crédito. Hoy. Ya has reconocido que son un problema para ti. Efectivo, cheques y tarjetas de débito es lo que necesita usar de ahora en adelante.
Comienza a trabajar con un presupuesto mensual, asignando un trabajo por cada dólar que tengas. Esto le permitirá decidir en qué gastar su dinero, en lugar de llegar a fin de mes sin tener idea de dónde se perdió su dinero. El software de elaboración de presupuestos puede facilitar esta tarea. (Consulte esta pregunta para obtener más información.
Su primera meta debe ser poner una pequeña cantidad de dinero en una cuenta de ahorros, tal vez $1000 - $1500 en total. Este es el comienzo de su fondo de emergencia. Este dinero garantizará que, si surge algo inesperado y urgente, no tendrá tanta escasez de efectivo como para necesitar pedir dinero prestado nuevamente. Nota: este dinero solo debe tocarse en una emergencia real y, si se gasta, debe reponerse lo antes posible. Al ritmo al que te refieres, deberías tardar menos de un mes en hacerlo.
Una vez que haya establecido su pequeño fondo de emergencia, ataque la deuda de la manera más rápida y agresiva posible. El orden en que pagas tus deudas no es significativo. (El método óptimo está sujeto a debate ). A la tasa que sugirió ($ 2,000 - 2,500 por mes), puede estar completamente libre de deudas en quizás 18 meses.
A medida que pague esas tarjetas de crédito, cierre completamente las cuentas. Ignore la sabiduría convencional que le dice que deje abiertas las cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas para tratar de preservar algunos puntos en su puntaje de crédito. Solo ciérralos.
Una vez que esté completamente libre de deudas, tome el dinero que estaba invirtiendo en su deuda y utilícelo para crear su fondo de emergencia hasta que alcance el valor de sus gastos de 3 a 6 meses. De esa manera, podrá manejar una pequeña crisis sin pedir nada prestado.
Si necesita más ayuda/motivación para liberarse de las deudas y hacer un presupuesto, le recomiendo el libro The Total Money Makeover de Dave Ramsey.
Mateo Bradshaw