¿Qué debo hacer con la deuda de mi tarjeta de crédito?

Por los comentarios, parece que tienes experiencia técnica. Así que le sugiero que piense en esto como un problema técnico: es un problema de optimización, donde la variable que está tratando de optimizar es el interés total pagado durante la vigencia de los préstamos.

El paso 1 es asegurarse de que está utilizando el crédito disponible de la manera más eficiente. Si hay espacio en el límite de crédito de la tarjeta n.º 1 para mover más de su deuda allí, entonces definitivamente mueva sus saldos de las tarjetas con intereses más altos. Sin embargo, tenga cuidado; algunas tarjetas tendrán diferentes tasas de interés para transferencias de saldo o adelantos en efectivo. Y definitivamente no mueva ningún capital de la Tarjeta #3 hasta que expire la tasa de interés del 0%.

La búsqueda de un préstamo bancario como parte del paso 1 también es válida. Podría comenzar con el banco que usa para su cuenta corriente hoy. Las cooperativas de ahorro y crédito también pueden ser una buena fuente de préstamos a bajo interés. Asegúrese de comprender completamente los términos y las tasas de interés, especialmente si cambian. Solo tenga cuidado al solicitarlos; demasiados rechazos pueden afectar negativamente su calificación crediticia.

También mencionas en los comentarios que estás pagando la hipoteca de "su". No sé cómo se establece la propiedad allí, pero la refinanciación o la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria pueden ser una forma de consolidar la deuda. Es casi seguro que la tasa de interés de un préstamo hipotecario será menor que la de sus tarjetas con tasas más altas, especialmente si se tiene en cuenta la deducción de impuestos.

El paso 2 es pagar la deuda de manera eficiente. La regla aquí es simple: pague el pago mínimo en todas las tarjetas excepto en la que tenga la tasa de interés más alta; cualquier dinero que tenga por encima de los pagos mínimos debe destinarse a pagar el capital de ese pago. En su caso, esa es la Tarjeta #2.

¡Buena suerte!

Lamento mucho tu divorcio y te felicito por cuidar a tus hijos y a tu cónyuge. Esto puede sonar súper sarcástico, aunque no es mi intención, pero tienes un problema de ingresos. A pesar de ganar casi el doble del promedio nacional, usted mantiene dos hogares y vive en un área de alto costo de vida. (Por cierto, he estado allí, hecho eso y también en TI).

La mejor manera de evitar pagar intereses de CC es liquidarlos y dividirlos. Algunos podrían rechazar la idea, ya que puede ganar algo de $ al obtener reembolsos de CC, pero no está en ese modo en este momento. Las consolidaciones y las transferencias de saldo son un juego perdido, ya que probablemente pueda sentir que se avecina la fecha límite de noviembre.

Si yo fuera tú, conseguiría un segundo trabajo, incluso si fuera algo así como bombear gasolina. Ganar $500 adicionales al mes aumenta la reducción de su saldo en un 650%. Vende cosas. Recientemente, una versión anterior de Visual Studio, que estaba sin usar en mi estante, se vendió por $ 400 en Ebay.

La mejor manera de resolver este problema es a través del sudor. No hay respuestas fáciles. Apesta, pero ponerse los pantalones de niño grande y estar preparado para trabajar 20 horas al día es la forma más fácil de salir de esto.

Si hace esto, aprenderá una lección sobre la utilización de CC que la mayoría no aprende.

Sin conocer su situación crediticia o su presupuesto completo, es un poco difícil, pero por ahora optaría por el método de la bola de nieve:

1. Paga mínimo a #1 y #3 por ahora.
2. Tome todo el dinero extra que pueda ganar y trabaje para pagar el #2. Debe tratar de liquidar esto antes de noviembre cuando la APR de su otro saldo aumente de la forma que pueda (trabajo adicional, vender cosas, recortar, hacer lo que necesite).
3. En octubre/noviembre, evalúe sus opciones para transferir el saldo, obtener un préstamo de consolidación o trabajar con su banco (o un sitio p2p, etc.) para mover el dinero a una opción de APR más baja. Debería tener menos deudas para entonces y eso lo ayudará cuando intente obtener un préstamo.
4. No importa cuál sea el resultado en noviembre, continúa creciendo como una bola de nieve. Tome todo el dinero extra del pago de CC#2 y su pago regular y deséchelo hacia cualquier deuda (dependiendo de cuántas tenga ahora) para pagar primero la APR más alta. Una vez que haya terminado, pase al siguiente y al siguiente hasta que su deuda se pague por completo.

Puede parecer que no es un gran problema tener este tipo de deuda, pero realmente debería mirarlo como si estuviera caminando con el pelo en llamas. Es una ENORME emergencia. La deuda, especialmente la deuda CC inminente con tasas altas, puede empeorar las cosas (piense en agua sobre fuego de grasa) muy rápidamente, por lo que cuanto antes se deshaga de ella, mejor. ¡Buena suerte!

Además de los excelentes consejos de dpassage sobre cómo manejar su deuda de la manera más eficiente, también puede considerar los Servicios de asesoramiento crediticio al consumidor (CCCS). Estas son agencias sin fines de lucro (gratuitas o de bajo costo) que pueden trabajar con usted y sus acreedores para idear planes de pago y, a veces, negociar tasas de interés más bajas para ayudarlo a salir de la deuda.

Definitivamente debe evitar las empresas de "consolidación de deuda" con fines de lucro, pero la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio puede recomendarle servicios sin fines de lucro en su área.

En general, la regla #1 es, ¡no se endeude más! Pero parece que te has dado cuenta de eso.

Regla #2: Organice sus finanzas para que pueda poner el máximo en el pago de sus deudas lo más rápido posible. La gente suele hablar de "gastos fijos". Pero hay muchos menos gastos verdaderamente fijos de lo que la mayoría de la gente pretende. Tu membresía en el Yacht Club no es un gasto fijo. Siempre puedes cancelarlo y reducir el coste a cero. Asimismo, su factura de electricidad no es un gasto fijo. Probablemente pueda encontrar maneras de reducir su consumo. El alquiler o la hipoteca a menudo se colocan en la parte superior de las listas de gastos fijos. Ellos no están. Es posible que encuentre un lugar más barato para vivir. Etc. Puede concluir que no es necesario recortar estos gastos porque está logrando ahorrar lo suficiente para retirar sus deudas en un tiempo razonable. Sin saber tus ingresos, cuales son tus gastos, y qué alternativas están disponibles para usted, no puedo decirlo. Como dices, vives en Massachusetts y pagas $ 1200 por mes de alquiler. Massachusetts es un estado con un alto costo de vida, así que no creo que sea increíblemente alto. (Aunque cada vez que las personas del noreste o de California me dicen lo que están pagando por el alquiler o la hipoteca, mi pensamiento siempre es: ¿Sabes qué tipo de casa podrías conseguir con un pago de hipoteca de ese tamaño aquí en Michigan?) Pero si simplemente no puede pagar todas sus facturas, entonces, a menos que viva en una caja de cartón y coma fideos ramen en cada comida, hay formas de reducir los costos.

Dicho esto, mi consejo general sobre las deudas es este:

1. Pague primero las deudas con la tasa de interés más alta, mientras realiza los pagos mínimos de las demás. De esa manera minimizas el interés total que pagas.

2. Sin desviarse demasiado de 1, pague primero las deudas más pequeñas. Psicológicamente, es alentador poder decir: Bien, valió la pena por completo y fuera de los libros. Y pragmáticamente, cuantas menos facturas tenga, menor será la posibilidad de que cometa un error y se olvide de pagar una y, por lo tanto, incurra en cargos por pagos atrasados ​​o se confunda.

3. Si va a llevar años pagar todo, investigue si puede refinanciar la deuda con el interés más alto. Las tarjetas de crédito se encuentran entre las deudas con intereses más altos que existen (después de los préstamos de día de pago y los préstamos de la mafia, supongo). Usted dice que está alquilando, así que supongo que no posee ningún bien inmueble que pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Podría ver qué tasas le dará el banco en un préstamo de firma. Puede que no sea mejor que una tarjeta de crédito, pero vale la pena comprobarlo.

Un juego al que algunas personas juegan es buscar tarjetas de crédito que ofrezcan ofertas en transferencias de saldo. A menudo puede encontrar tarjetas que le darán cero o un interés muy bajo durante seis meses o lo que sea. En teoría, podría seguir buscando tales ofertas y rebotar su capital de una tarjeta a otra hasta que lo pague. En la práctica, esto eventualmente mataría su calificación crediticia, por lo que no lo llevaría demasiado lejos.

Páguelos todos, lo antes posible.

Comience con la tasa de interés más alta. Una vez que llegue a cero, pase al restante con la tasa más alta. Haz eso hasta que estés libre de deudas.