¿La forma óptima de usar una tarjeta de crédito para construir un mejor crédito?

En primer lugar, me gustaría decir que no pague a las compañías de tarjetas de crédito en un intento por mejorar su calificación crediticia. En mi opinión, no vale la pena el dinero en efectivo y no es justo para el consumidor.

Hay muchos recursos excelentes en línea que brindan consejos sobre cómo mejorar su puntaje de crédito. Incluso puede simular lo que sucedería con su puntaje si hiciera "esto".

Credit Karma : le dará su puntaje de crédito de TransUnion de forma gratuita y ofrece una calculadora de simulación.

Si solo tiene una tarjeta de crédito, comenzaría solicitando otra simplemente porque $ 700 es un límite muy pequeño y pagar una tarifa anual de $ 30 parece escandaloso. Trate de presentar su solicitud en el banco donde tiene su cuenta corriente o de ahorros, es más probable que aprueben su solicitud ya que tienen una relación laboral con usted.

Considerándolo todo, no saldría de mi camino y gastaría dinero que de otro modo no habría gastado solo para aumentar mi puntaje de crédito, para mí esta práctica es contraria a la intuición.

Se le permite un informe de crédito gratuito de cada agencia, una vez al año, puede obtenerlo en www.annualcreditreport.com , esto no incluirá su puntaje de crédito, pero le permitirá ver lo que ven los bancos cuando ejecutan su informe de crédito. Además, debe revisarlo para detectar cualquier error o posible robo de identidad. Si hay errores, debe presentar un reclamo ante la agencia de crédito INMEDIATAMENTE. (edición de JoeT: con 3 agencias para elegir, puede alternar durante el año para obtener un informe diferente cada 4 meses. Un par, cada 2).

Aquí hay algunos recursos sobre los que puede leer:

Mejore su puntaje de crédito FICO

Los 5 principales conceptos erróneos sobre el crédito

9 soluciones rápidas para sus puntajes de crédito

Gran pregunta.

Primero, mi recomendación sería que obtenga una tarjeta que no tenga una tarifa anual. Existen muchas tarjetas de crédito que ofrecen reembolsos en efectivo en sus compras o puntos para canjear por tarjetas de regalo u otros artículos. Asegúrate de cancelar la tarjeta de crédito que tienes ahora para no olvidarte de esa cuota anual. La cancelación tendrá un impacto temporal en su puntaje de crédito si la tarjeta de crédito es su línea de crédito más antigua.

Segundo, se recomienda no usar más del 20% de todo el crédito disponible, mantenerse por encima de esa línea puede afectar su puntaje crediticio. Creo que eso es lo que está escuchando acerca de acumular grandes saldos en su tarjeta de crédito. Si le preocupa quedarse por debajo de la línea del 20%, siempre puede solicitar una línea de crédito más grande. Sin embargo, sigue pagándolo todos los meses y estarás bien.

Ya tiene un historial de crédito si ha comenzado a pagar sus préstamos estudiantiles.

Respondí una pregunta similar: ¿Cómo afectará mi puntuación de crédito el pasar del 75 % de utilización del crédito al 0 % de utilización del crédito? , en el que muestro un gráfico de cómo la utilización afecta su puntuación.

En otra respuesta a ¿Debo mantener una tarjeta de crédito abierta para mantener mi puntaje de crédito? , analizo la composición de su partitura.

Desde su propia opinión en Credit Karma, puede ver que la antigüedad de las cuentas ayudará a su puntaje, por lo que ahora es el momento de obtener las tarjetas correctas y quedarse con ellas.

Mi experiencia es tecnología (ingeniero eléctrico) y un MBA con especialización en finanzas. No soy estudiante de Psicología. Si uno es indisciplinado, el crédito puede destruirlos. Si uno es disciplinado y paga la totalidad de cada mes, el crédito es una herramienta.

La cita de multimillonarios es un poco falsa. He visto personas rechazadas en hoteles por no tener una tarjeta de crédito. $ 1000 en efectivo no los llevaría a una habitación de $ 200 por noche. Sí, se puede usar una tarjeta de débito, pero el auto de alquiler y el hotel "reservan" una gran cantidad en la tarjeta, por lo que si no tiene un saldo alto, es posible que esté fuera de la ciudad y sin suerte.

Citaré a otro gurú citado con frecuencia: "nadie se hace rico con las recompensas de las tarjetas de crédito". No, pero voy por buen camino para pagar el último semestre de la universidad de mi hija de 13 años con las recompensas de una tarjeta que va directamente a su cuenta. Será genial hacer ese retiro y no necesitarás sacar los fondos de ningún otro lado. La tarjeta no tiene comisión y no les he pagado ni un centavo de interés.

Por cierto, con una utilización ideal del 1 al 20 %, desea que su crédito total disponible sea 5 veces el saldo mensual más alto que haya alcanzado.

Por último, cuando pueda elegir entre una recompensa en efectivo del 2% y el descuento en efectivo que maneja Kevin, tome el descuento, obviamente.

Además de las ya buenas respuestas:

Supongo que está jugando un juego largo y no tiene una necesidad específica de un puntaje de crédito alto en los próximos años. Esta lista es solo una buena práctica que aumentará su puntuación.

1. Tener más de una línea de crédito.
   • Siéntase libre de cancelar los que tienen una tarifa SI no puede eliminar la tarifa y SOLO SI ya tiene una línea de crédito de reemplazo establecida. (Es mejor recibir un golpe en su puntaje temporalmente que desperdiciar dinero)
2. Usa tu límite de crédito entre 1 y 20%. Nunca por encima del 30%, ni por debajo del 1% si puedes evitarlo.
   • Pero en deferencia a los otros sabios consejos, no gastaría el dinero que ya no está gastando para alcanzar una meta de porcentaje. Eso es una tontería.
3. Siempre siempre siempre paga tus obligaciones en su totalidad cada mes. (Hago un pago en cada cheque de pago con el pago de facturas de mi banco solo para mantenerme bajo control)
4. Asegure sus cuentas adecuadamente. Diferentes contraseñas bancarias, y buenas y fuertes.
5. Tenga sus múltiples cuentas con diferentes bancos. También me gusta tener mi crédito separado de mis cuentas corrientes y de ahorro. Las excepciones a eso podrían ser una cooperativa de ahorro y crédito.
6. Lea su estado de cuenta todos los meses. Verifique cada transacción.
7. Conozca sus derechos. En los EE. UU., tiene 60 días para disputar un cargo. Aprenda cómo disputar un cargo con su prestamista.

O he aquí una idea mejor: no tener ninguna tarjeta de crédito. No ofrecen beneficios reales y muchos peligros. Sin embargo, no confíes en mi palabra:

"Le digo a cada clase de estudiante que tengo, estudiantes de secundaria, estudiantes universitarios, ya sabes, estarían mejor si nunca usaran tarjetas de crédito"
- Warren Buffet (Valor neto: $ 44 mil millones)

Antes de que alguien diga algo sobre el uso "prudente" de las tarjetas de crédito y la obtención de puntos de recompensa, puedo ahorrar un 15 % en muchos tipos de compras grandes ($100+) usando efectivo. No encontrará un sistema de recompensas que ofrezca ese nivel de incentivo. Dos ejemplos recientes de descuentos por pronto pago:

Después de comprar mi casa, necesitaba una cortadora de césped y mi esposa quería una aspiradora nueva. Fuimos a Lowe's y encontramos los que queríamos. Eran $600 combinados. Encontró al gerente, le puso cinco billetes de $100 en la mano y le dijo "esto es lo que tengo y eso es lo que necesito". 16,6% ahorrado.

Compré una cama para mi hija recientemente. El somier tamaño queen y el colchón estaban a la venta por $300 pero no venía con los rieles, por lo que querían $50 extra. Fue al banco y obtuvo $320 en efectivo del banco, entró, lo puso en su mano y dijo: "Necesito el somier y los rieles de la cama, impuestos incluidos". Él respondió: "Lo siento, hombre, no puedo. Ya estoy teniendo una pérdida en ..." Luego se detuvo a la mitad de la oración, miró el efectivo nuevamente y dijo: "Espera. Déjame preguntarle a mi gerente". El gerente se acerca, el tipo explica lo que dije, el gerente mira el efectivo y dice "Haz que suceda" 14.3 % ahorrado.

En cuanto a la compra de una casa, es un mito que se necesita un puntaje de crédito para obtener una hipoteca para una casa. Las instituciones crediticias pueden realizar una suscripción manual en lugar de solo confiar en su puntaje de crédito. Es un poco más difícil de hacer y los bancos suelen tener requisitos más estrictos, pero según la información que ha proporcionado el OP en esta y otras preguntas, creo que puede cumplirlos fácilmente.

Si tiene autocontrol y un buen manejo de sus finanzas, como parece, le sugiero lo siguiente:

1. Busque una tarjeta de crédito que no tenga una tarifa anual y que también le brinde algo como reembolso en efectivo o puntos de viaje cuanto más la use.
2. Ponga la mayor parte de sus gastos mensuales en la tarjeta y use la tarjeta tanto como sea posible para la vida diaria.
3. Pagarlo completamente cada mes.

Nota: el n.° 3 es importante: si no puede pagarlo todos los meses, no lo haga porque le costará mucho interés. Asegúrese de verificar cómo se calcula el interés en caso de que no lo pague en su totalidad o no cumpla con la fecha de vencimiento durante un mes.

Si puede hacer esto, obtendrá algunos buenos beneficios de la tarjeta usando dinero que va a gastar de todos modos, así como también construirá su perfil de crédito.

En cuanto a las cuotas anuales -

• Trate de mantenerse alejado de las tarjetas de pago anual si puede para que sea aún más barato.
• Hable con su banco; a veces tienen tarjetas que no tendrán cargos si tiene ciertos tipos de cuentas con ellos.
• Otra opción a considerar es que el reembolso de una tarjeta puede cubrir el costo de sus tarifas anuales si espera cobrarle mucho.

La mayoría de las tarjetas de crédito comerciales no se incluyen en el informe de crédito personal a menos que la persona pague la tarjeta tarde. Dado ese hecho, cualquier deuda que se tenga con estas tarjetas no daña el puntaje crediticio si no se informa. Puede cargar deudas de tarjetas de crédito con estas tarjetas sin dañar su puntaje crediticio. Simplemente solicite tarjetas de crédito comerciales ahora para comenzar a construir este segmento de su crédito.

1. Deshazte de tus cuentas de cobro.
2. Deshazte de tus cuentas vencidas.
3. Deshágase de sus cargos y gravámenes.
4. Deshazte de tus pagos atrasados.
5. Verifique su (s) límite (s) de crédito y distribuya uniformemente los saldos que tiene.
6. No cierre sus tarjetas de crédito.
7. Abrir tarjetas de crédito comerciales.
8. Mantén activas tus antiguas tarjetas de crédito.