Si se jubila anticipadamente y tiene dinero invertido en una Roth IRA o en una 401k tradicional, ese dinero no se puede tocar sin penalización hasta que tenga 55/59 años. (Ignoremos las contribuciones de Roth que técnicamente se pueden retirar). ¿Existen otras cuentas de inversión que estén orientadas a la jubilación o la inversión a largo plazo y tengan algún beneficio asociado (impuestos diferidos, exentos de impuestos) pero que no tengan una restricción de edad cuando se puede retirar el dinero? ¿Está limitado a una cuenta de corretaje gravable genérica?
La pregunta más importante y principal es con cuánto dinero quiere vivir cuando se jubile. Cuanto más bajo sea, más opciones tendrá disponibles.
Descubrirá que, si bien inicialmente es complejo, no se necesita mucha planificación para aprovechar al máximo el sistema tributario si tiene la intención de jubilarse anticipadamente.
¿Existen otras cuentas de inversión que estén orientadas a la jubilación o la inversión a largo plazo y tengan algún beneficio asociado (impuestos diferidos, exentos de impuestos) pero que no tengan una restricción de edad cuando se puede retirar el dinero?
Voy a responder esto con algunas posibles alternativas. El sistema fiscal de EE. UU. actualmente es excelente para las personas que desean jubilarse anticipadamente. ¡Si puede ahorrar una cantidad significativa de dinero, puede optimizar mucho sus impuestos a lo largo de su vida!
Si se jubila anticipadamente y tiene dinero invertido en una Roth IRA o en una 401k tradicional, ese dinero no se puede tocar sin penalización hasta que tenga 55/59 años. (Ignoremos las contribuciones de Roth que técnicamente se pueden retirar)
Ok, el mito 401k. La perspectiva de "estoy jodido si invierto dinero en él porque está atascado" no es cierta por una variedad de razones.
Si se jubila anticipadamente, tendrá mucho tiempo para aprovechar las cuentas de jubilación. Una forma es contribuir principalmente al 401k antes de impuestos durante los años laborales. Después de jubilarse, comience a convertir esto a una tasa impositiva muy baja. Puede convertir dinero en una cuenta IRA tradicional siempre que quiera ser Roth. Solo paga su tasa impositiva marginal que... para un jubilado anticipado podría ser del 0%. Luego, después de 5 años, ahora tiene una parte del principio que se ha convertido en el principio de Roth, y puede retirarse en cualquier momento.
Imaginemos que te jubilas a los 40 con 100k en tu 401k (antes de impuestos). Durante 5 años, convierte $ 20k (suponiendo que esté casado). Debido a que obtenemos $20k entre exenciones/deducciones, significa que usted paga $0 de impuestos cada año mientras convierte $20k de su cuenta IRA antes de impuestos a Roth. O si tienes hijos, aún más. Después de 5 años, ahora puede retirar esos 20k/año 100% libre de impuestos ya que se ha convertido en principio. Esta es solo una buena idea cuando se jubila anticipadamente porque puede llenar todos sus ingresos "gratuitos" para las conversiones de impuestos. Cuando estés trabajando estarías pagando tu tasa marginal. Pero su tasa marginal en la jubilación es... 0%.
Hilo relacionado en un foro que podrías disfrutar. Esto a veces se llama tubería Roth.
Básicamente: suponiendo que no tenga ingresos mientras se jubila anticipadamente, puede simplemente convertir el dinero IRA tradicional en el principio Roth. Esto es accesible para usted mucho antes de la edad de 55/59 años, pero obtiene el beneficio total del dinero antes de impuestos.
Pero supongamos que no quieres hacer eso. ¡Necesita el dinero (y el beneficio fiscal) ahora! ¿Qué tan beneficioso es hacer 401ks tradicionales?
Imagina que vives en un estado/ciudad donde pagas una tasa impositiva marginal del 25 %. Si su tasa marginal esperada en su jubilación anticipada es del 10-15 %, aún es mejor que ponga dinero en su 401k y solo pague la multa del 10 % en un retiro anticipado. En muchos casos, para los que ganan mucho, esto aún puede ser un beneficio fiscal en general.
El punto es este: el hecho de que tenga que "trabajar" para sacar dinero de un 401k antes de tiempo NO significa que pierda los beneficios fiscales. De hecho, el código fiscal actual realmente le permite a un jubilado anticipado tener su pastel y comérselo también cuando se trata de la pregunta Roth/tradicional 401k/IRA.
¿Está limitado a una cuenta de corretaje gravable genérica?
Actualmente, una gran ventaja para aquellos con ingresos pequeños es que las ganancias de capital a largo plazo se gravan en función de su categoría impositiva federal actual. Si su tasa marginal federal es del 15 % o menos , no pagará nada por las ganancias de capital a largo plazo, hasta que este ingreso lo lleve al nivel federal del 25 %.
Esto podría cambiar, pero en este momento significa que puede capturar muchas ganancias de capital sin pagar impuestos sobre ellas. Esto es enorme para los jubilados anticipados que pueden manipular los ingresos. Puede tener "ingresos" significativos y no pagar impuestos sobre ellos.
También puede combinar esto con las conversiones Roth mencionadas anteriormente. Convierta el dinero de la cuenta IRA tradicional hasta que comience a adeudar impuestos federales, luego obtenga ganancias de capital a largo plazo hasta que pague impuestos sobre esos . Combinado esto puede representar una gran cantidad de dinero por año.
Littleadv mencionó las HSA pero... para un jubilado anticipado pueden ser ridículamente buenas.
Lo que esto significa es que puede invertir el máximo en su HSA durante 10 años, dejar que crezca 100 % libre de impuestos y guardar todos sus recibos médicos, etc. Luego, en 10 años, comience a retirar ese dinero.
Si bien absorbe tanto los costos de atención médica en Estados Unidos, es mejor que aproveche las oportunidades impositivas para que apeste un poco menos.
Hay muchas comunidades en línea dedicadas a aprender y optimizar sus vidas para lograr una jubilación anticipada. La pregunta que está haciendo puede responderse superficialmente en lo anterior, pero para un plan integral, es posible que desee otros recursos.
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El punto es mantenerse a sí mismo en la jubilación, por lo que tiene sentido que estos retiros sean penalizados.
Las cuentas de impuestos diferidos generalmente se crean por una causa específica. Usarlos fuera del ámbito de esa causa genera sanciones.
Mencionó 401(k) e IRA que tienen limitaciones de edad porque están orientados hacia la jubilación. En los EE. UU., aquí hay otros tipos, y si tiene la intención de gastar dinero en las áreas relacionadas, puede valer la pena considerarlos. De lo contrario, también recibirá penalizaciones. Ejemplos:
HSA - Health Savings Account permite ahorrar contribuciones y ganancias antes de impuestos para gastos médicos . Debe tener un plan de salud con deducible alto para ser elegible. Se puede usar como IRA una vez jubilado.
Planes 529: permiten ahorrar ganancias antes de impuestos (y en algunos estados contribuciones antes de impuestos) para gastos de educación para usted o un beneficiario. Si es un beneficiario, las contribuciones se consideran un regalo.
Hay un beneficio fiscal en la inversión a largo plazo en cuentas de corretaje imponibles regulares: las ganancias de capital a largo plazo se gravan a una tasa preferible (más baja) que los ingresos a corto plazo o ordinarios. La diferencia puede ser significativa. Largo plazo = 1+ año de tenencia. La condición aquí es mantener una inversión por más de un año, y no hay penalización por no cumplirla, pero hay una recompensa (tasas más bajas) si lo hace.
puede comenzar a obtener ingresos de jubilación de cuentas 401k, ira y roth a cualquier edad. la clave es que debe ser renta de jubilación . no puede gastarlo todo en una fiesta épica, pero puede retirar una cantidad modesta cada año mientras conserva suficiente capital para el resto de su vida. hay 3 estrategias comunes para hacer esto:
notas al margen:
detalles técnicos:
escalera de conversión roth :
planes de pagos periódicos sustancialmente iguales :
Esto puede ser más un comentario que una respuesta, pero es demasiado largo para un comentario. Tal vez los Dioses de Stackexchange perdonen mi descaro. Eso dijo:
Incluso con las multas fiscales, puede ser ventajoso para usted poner dinero en una cuenta de "jubilación" y retirarlo antes de jubilarse. El truco es: ¿el monto de la sanción fiscal es mayor que el beneficio del crecimiento compuesto no gravado?
Por ejemplo, solo para inventar algunos números: Suponga que tiene $1000 de ingresos brutos para invertir. Está considerando invertir en una cuenta ordinaria sin beneficios fiscales o en una cuenta IRA clásica. De cualquier manera obtendrá 10% de retorno. Su tasa impositiva, tanto cuando ingresa el dinero como cuando lo retira, es del 15%. Hay una multa fiscal del 10% por retiro anticipado.
Con una cuenta ordinaria, pagará un 15 % de impuestos sobre la parte superior, por lo que solo está invirtiendo $850. Luego, cada año, el 15 % de sus rendimientos se pagan en impuestos, por lo que su rendimiento neto es del 8,5 %. Pero cuando retiras el dinero no hay impuestos adicionales.
Con una IRA no paga ningún impuesto por adelantado, por lo que puede invertir los $1000 completos. Recaudas el 10% cada año sin impuestos. Cuando retiras, pagas el 15 % más la penalización del 10 % es igual al 25 %.
Entonces, después de 5 años, la cuenta ordinaria produciría $850 x 1.085^5 = $1504. La cuenta IRA rendiría $1000 x 1,1^5 x 0,75 = $1208. La sanción fiscal duele. Es mejor usar la cuenta ordinaria.
Pero si pudieras dejar tu dinero durante 25 años, entonces la cuenta ordinaria rendiría $850 x 1.085^25 = $7687. La cuenta IRA rendiría $1000 x 1,1^25 x 0,75 = $8126. La IRA, incluso con la sanción fiscal, es mejor.
Por supuesto, mis números están inventados. Cuál es su categoría impositiva, qué rendimientos obtiene y cuánto tiempo cree que podría dejar el dinero en la inversión, todo varía.
Un plan 457(b) permite el acceso a los fondos después de que se separe de su empleador, sin importar la edad.
usuario662852