¿Puedo aprovechar las tasas de interés más bajas mientras estoy atrapado en una hipoteca de tasa fija?

Las tasas de interés en Canadá están aumentando gradualmente, pero aún son increíblemente bajas en comparación con cuando comencé mi hipoteca de tasa fija del 5,79 % hace unos años. Varios prestamistas todavía parecen estar ofreciendo tasas en el rango bajo-medio del 3%, que es casi un 50% menos de lo que estoy perdiendo hoy.

Por supuesto, al ser una hipoteca de tasa fija, mi préstamo actual está estructurado específicamente para que no pueda transferirlo a una nueva hipoteca de interés más bajo; las multas parecen calcularse utilizando el IRD, lo que significa que lo que sea que estaría ahorrando con la tasa de interés más baja, eso es exactamente lo que tengo que pagar en tarifas de terminación.

Mi banco está dispuesto a "combinar" las tasas si extiendo por otro plazo de 5 años, pero tener casi 3 años restantes en el plazo actual lo convierte en un ahorro bastante patético: el banco incluso admitió que probablemente no valdría la pena mi tiempo.

Entonces mi pregunta es, ¿hay algo que pueda hacer para aprovechar las tasas de interés más bajas de hoy sin endeudarme mucho más? ¿Alguna escapatoria inteligente, estrategias de inversión de bajo riesgo, ese tipo de cosas?

¿O simplemente tengo que aguantarme y considerarlo una dura lección sobre los peligros de los préstamos a largo plazo con tasa fija?

Entonces, ¿solo le quedan 3 años en su hipoteca? No hay forma de que casi triplique el tiempo para pagar la hipoteca para ahorrar alrededor del 3% de interés. Con solo 3 años restantes, no parece que tenga ningún sentido refinanciar.
Creo que los 3 años a los que se refiere están en su plazo actual , no en la hipoteca completa. En Canadá, normalmente negociamos nuestras hipotecas en plazos de 3, 5, 10 años, etc. Por lo tanto, en 3 años estaría listo para la renovación, no necesariamente pagado.
@firedfly: Chris tiene razón, dije el término, no la hipoteca completa. Es una hipoteca a 25 años, pero no creo que eso realmente importe: una vez que finaliza el plazo, puedo hacer lo que quiera.
Entonces, ¿la tasa no es fija durante los 25 años completos? Así es en los estados. Esa puede ser la razón por la cual mi respuesta fue rechazada. Tengo 4.875%, pero eso se fijará hasta el año 2040. Puedo seguir pagando esa tasa de interés baja casi para siempre.
@mbhunter: La tasa se fija por el plazo - 5 años - y el interés se amortiza en un período de 25 años. Al final del plazo todavía les debo dinero, pero tengo la opción de renovar por otro plazo (a la nueva tasa que sea) o simplemente pagarlo (es decir, con un préstamo equivalente de otro banco).

Respuestas (4)

Hay muchas formas de describir los préstamos a largo plazo con tasa fija, pero peligrosa no es una de ellas. Si ya ha hecho los cálculos, y los ahorros se acaban con los cargos por cancelación anticipada, y el banco ya ha dicho que no valdría la pena hacer este cambio, parece bastante claro que debe quedarse quieto.

La diferencia de interés parece un pequeño precio a pagar por saber que el costo de la vivienda se mantendrá constante, independientemente del clima económico actual.

Si los términos de su contrato le permiten liquidar cualquier parte antes de tiempo (p. ej., muchos contratos de hipoteca "fija" permiten un pago del 20 % del principal pendiente, además de los pagos mensuales regulares), podría obtener una segunda hipoteca por tan tanto como pueda pagar, y utilícelo para pagar el primero. Entonces, al menos tendrá una parte de su hipoteca a una tasa de interés más baja.

También pensé en esto, pero lamentablemente, los bancos estaban un paso por delante de mí. Puedo pagar el capital, pero los términos del contrato establecen que esto no reducirá mi pago mensual. Así que esto en realidad implicaría asumir una anualidad significativamente más alta, y probablemente más de lo que razonablemente podría manejar.
No necesariamente importa que no reduzca el pago mensual; de hecho, eso puede ser una ventaja para usted. Siempre que los pagos se destinen al pago del capital, aún está reduciendo la cantidad de interés que se cobra. Sin embargo, eso suponiendo que pueda pagar los pagos sin cambios Y cualquier pago de la segunda hipoteca.

A menos que las tasas canadienses sean mucho más bajas que las tasas estadounidenses, el 5,79 % no está nada mal para la tasa fija. No te preocupes. Si el dólar canadiense se devalúa como el dólar estadounidense, su pago de tasa fija se "sentirá" menor con el tiempo.

Es malo en comparación con el 3,5%, ¡eso lo sé con seguridad! ¿Puede explicar por qué la devaluación del dólar tendría un efecto en la hipoteca?
Si puede obtener una hipoteca de tasa fija al 3.5%, súbase a ella. Eso es increíblemente barato. Si no es una tasa fija, entonces es un mal negocio porque está asumiendo el riesgo de la tasa de interés. Las hipotecas de tasa fija de 3.5% son más bajas de lo que vemos en los estados. Si el dólar vale un 20% menos en diez años, entonces su pago fijo se sentirá menos porque $1000 (digamos) comprarán menos en diez años que ahora. Pero es de esperar que gane más en 10 años solo por los ajustes del costo de vida.
Ah, sí, ahora entiendo por qué necesitábamos la [canada]etiqueta. No sabía que en realidad tenían términos de 30 años en los EE. UU.; tenemos períodos de amortización de 25 años, pero el plazo en sí es de solo 5 años, después de lo cual puede renovar o cancelar. Ahora que lo pienso, eso pone todo el lío de las hipotecas de alto riesgo en perspectiva: ¡imagínese asegurar un 2,5% durante 30 años! De todos modos, créanme, me encantaría obtener el 3,5 %, pero no puedo cancelar en medio de mi plazo actual de tasa fija sin multas enormes y no deseo endeudarme otros $200 000 en este momento.
lo siento, te equivocas en varios puntos. Consulte las tasas vigentes aquí: rbcroyalbank.com/products/mortgages/view_rates.html . Es bastante inusual en Canadá obtener un plazo de hipoteca de más de 5 años; algunos bancos los ofrecen, pero las tasas son muy altas.

¿Qué hace tu compañía hipotecaria si decides vender? ¿Te dejarán pagarlo sin penalización entonces?

Podrías crear una corporación (de tu propiedad), venderla a la corporación y luego alquilarla a ti mismo. Sin embargo, parece un montón de problemas por los que pasar (aunque podría valer la pena)

Esa es una muy buena pregunta. Tengo la sensación de que cualquier cancelación (incluida la venta) invoca las mismas tarifas de cancelación, pero definitivamente lo comprobaré.
@Aaronaught: En RBC, al menos, tiene la opción de cancelar la hipoteca antes de tiempo (con todas las multas asociadas), transferir la hipoteca a su nueva casa con la tasa de interés y los términos anteriores, o transferir la hipoteca a quien compre su casa (nuevamente a la tarifa existente). Por lo tanto, vender la casa no es realmente una forma de obtener tasas de interés más bajas.
¿Puedo aprovechar las tasas de interés más bajas mientras estoy atrapado en una hipoteca de tasa fija?
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