Busco comprar una propiedad que sea 12-14 veces mayor que mis ingresos. ¿Cómo puede hacerse esto?

Actualmente tengo ingresos insignificantes debido a las fluctuaciones de mi línea de trabajo: emprendimiento.

No tengo ningún ingreso estable y no puedo garantizar los mínimos siempre, pero hice algunos cálculos y encontré una manera en la que podía hacer un pago inicial justo y lograr hacer los pagos mínimos de la hipoteca por mes. Puedo redondear hacia arriba alrededor del 50 %, luego podría hacer los pagos mínimos de ~ $ 500 por mes garantizados. El problema es que ninguna compañía hipotecaria trabaja conmigo ya que tengo ingresos inestables; no hay información fiscal valiosa que sugiera que mis ganancias son actualmente lo suficientemente significativas; trabajo por mi cuenta y por lo tanto no tengo ningún empleador; y no tengo muchas garantías para dar, ni siquiera $10,000.00. Probé 7 compañías y ninguna me ayudó.

Sé que va a decir "baje más", pero aún así no trabajarán conmigo por las mismas razones, así que me imagino que el precio de la propiedad es cero si ninguna compañía quiere dar una hipoteca con cualquier propiedad. en absoluto.

La razón de la discrepancia es que estoy buscando una propiedad de condominio, y ninguna supera los 100K que tienen al menos un tamaño habitable. Cualquier condominio de menos de 100K sería exactamente del mismo tamaño que un armario.

Los apartamentos son demasiado ajustados para < 100K y la mayoría de las casas donde vivo se están desmoronando < 50K.

La razón por la que no me importa el precio es porque a las compañías no les importa porque no tengo una prueba constante de ingresos, así que decidí que tampoco me importa el precio de la propiedad, suponiendo que pueda pagarlo (que poder). ¿Que opciones tengo? Como se indicó, cualquier prestamista con prueba declarada de ingresos quiere una garantía masiva, como el 50% o más del valor total de la propiedad, y además de eso, quieren tasas de interés masivas, lo que acabaría con mi capacidad de pagar decentemente. Además, ninguna compañía hipotecaria me ayudará con propiedades ~$75K. Es una pena que sea autónomo.

Tengo un gran crédito, pero aún no es lo suficientemente bueno para las empresas que he probado. ¿¿Seguir mirando??

Estoy tratando de mejorar más mi condición financiera, pero eso no me ayudará en este momento cuando necesito una propiedad. Podría alquilar, pero eso es tirar el dinero. ¿Que opciones tengo?

Si puede redondear hacia arriba el 50 % ahora, ¿puede ahorrar un tiempo y luego obtener el 100 %?
Alquilar no es tirar el dinero, al igual que pagar los intereses de la hipoteca no es tirar el dinero.
Estoy confundido: ¿no puede obtener $ 10k pero puede poner un 50% de pago inicial en un condominio de $ 10k?
Incluso si tuviera ingresos confiables (a los ojos de los prestamistas), 12-14x sus ingresos colocan su relación deuda-ingresos más allá de los límites de la FHA, lo que ata las manos de muchos prestamistas. Incluso si puede hacer un pago inicial del 50% y solo necesita pedir prestado 6-7 veces sus ingresos, sigue siendo un DTI inaceptable.
"así que decidí que tampoco me importa el precio de la propiedad, suponiendo que pueda pagarla (lo cual puedo)". No entiendo: ¿cómo ha determinado que "puede pagar" una propiedad si no está buscando al precio? Por lo general, primero determina lo que puede pagar [según su pago inicial + la capacidad de realizar pagos mensuales futuros + consulta con un banco sobre cómo obtener la aprobación previa de la hipoteca] y luego usa este rango de precios para buscar propiedades. No puede simplemente asumir que podrá pagar cualquier cosa a cualquier precio. Esta puede ser la razón por la cual los bancos no son útiles: no desea un límite de precio.
@DStanley Creo que OP planea reunir a "inversores silenciosos" de su familia y amigos.
Una de las cosas que los bancos verán es su(s) cuenta(s) bancaria(s) y su historial. ¿Cómo puede garantizar $ 500 / mes si no tiene una cantidad significativa en ahorros (después del pago inicial) y no tiene suficiente historial de ingresos para respaldar ese reclamo? ¿De dónde viene este pago inicial del 50%?
Vas a tener que hablar con un prestamista o corredor hipotecario decente, pedir referencias a algunos amigos. Obtendrá la información directa de un experto en hipotecas sobre todas sus opciones.
¿Por qué tengo la sospecha de que sus ingresos declarados no coinciden con sus ingresos reales?

Respuestas (4)

Es tu elección tener "ingresos insignificantes", y eso tiene consecuencias. Una es que no puede pedir prestado dinero para comprar una casa independientemente de su puntaje de crédito. Para comprar una casa, también debe tener la capacidad de pago además de un buen historial.

En mi humilde opinión, su pregunta sugiere que tiene una perspectiva poco realista de la vida. Si no puede llegar a 10K, ¿cómo puede pagar una casa? ¿Qué sucede cuando el sistema HVAC se apaga? Si bien ciertamente espero que cumpla y supere sus objetivos, puede cambiar todo su mundo simplemente consiguiendo un trabajo en un restaurante de comida rápida. Cuando no estás trabajando, puedes dedicarte al espíritu empresarial.

La vida es a menudo una elección de prioridades. Si eliges "retroceder" el sueño del emprendedor, por un tiempo, y eliges concentrarte en ganar el mejor salario posible. Entonces tal vez podría permitirse comprar un lugar propio.

No creo que el OP no pueda obtener $ 10k. De hecho, dice que puede hacer un pago inicial del 50%. Simplemente no tiene $ 10k de activos para usar como garantía.
@DJClayworth ¿No sería mejor $ 10k en efectivo que $ 10k en activos colaterales? Estoy muy confundido por la declaración del OP de que tiene ~ $ 50k en efectivo para un pago inicial pero no tiene una garantía de $ 10k.
¿Hay un error tipográfico en la pregunta? ¿Quiso decir " Si puedo redondear alrededor del 50 %, entonces podría hacer los pagos mínimos garantizados de ~$500 al mes"?

¿Que opciones tengo?

¿De modo realista? Consigue un trabajo regular a tiempo completo. Trabaje en ello durante un año más o menos y luego trate de comprar una casa.

Dicho esto, recientemente compré una casa digna. Trabajo por cuenta propia y mis ingresos son muy irregulares. Debido a la forma en que mis clientes me pagan, mi negocio podría pasar un par de meses sin ningún depósito.

Sin embargo, he estado en esto durante bastantes años. Entonces, aunque los ingresos de mi negocio son erráticos, me pago regularmente una vez al mes. Para cerrar el trato con la compañía hipotecaria, tuve que proporcionar estados de cuenta de 5 años sobre mi negocio Y mis cuentas bancarias personales. También tenía un pago inicial del 30%.

Esto le dio al banco suficiente información para darse cuenta de que podía hacer los pagos y cerramos el trato.

Yo diría que si usted tiene poco o ningún historial financiero real, no tiene un ingreso personal sólido y no tiene mucho pago inicial, entonces probablemente no tenga nada que hacer para comprar una casa en este momento. La primera vez que algo sale mal (calentador de agua, aire acondicionado, etc.) estarás en un mundo de problemas.

Necesitas un cosignatario.

Alguien dispuesto a pagar al hipotecante si usted no lo hace. No hace falta decir que tendrá que ser alguien que te conozca y confíe mucho en ti.

Una forma es encontrar a alguien dispuesto a compartir una casa contigo. Compre una casa más grande de lo que necesitaría de otra manera. Usted sería dueño de la mitad de cada uno, y el acuerdo de participación especificaría que si uno de ustedes no cumple con sus pagos, el otro obtendrá una parte mayor de acuerdo con la cantidad adicional que termine pagando.

La otra forma es encontrar un socio silencioso, que no viva allí. No aportan dinero a menos que usted realmente incumpla. Es casi seguro que tendrían que ser copropietarios, pero puede estructurar el acuerdo para que termine con toda la casa si logra pagar la hipoteca, o no se salta ningún pago hasta que venda. Los padres a veces hacen esto por sus hijos.

Horrible idea de convencer a otra persona de que asuma sus riesgos financieros sin ningún beneficio para ellos mismos. Nunca se convierta en cosignatario con nadie más que su cónyuge.
@GlenPierce El segundo párrafo describe un escenario bastante común que incluye el beneficio para el copropietario. Además, los padres frecuentemente asumen riesgos financieros para beneficiar a sus hijos, puede haber beneficios que no son financieros en estas situaciones. No es una decisión que deba tomarse a la ligera, pero ninguna de las sugerencias es horrible.
@HartCO es horrible. Si alguien quiere comprarle un apartamento a este tipo, que lo haga. Hacerlo como codeudor es simplemente engañarse a sí mismo. El comprador también necesita presupuestar los costos de mantenimiento.
@PeteB. En ambas sugerencias, esta segunda persona también sería propietaria de la propiedad y, en el primer escenario, viviría allí. la copropiedad puede ser complicada y, obviamente, no debe tomarse a la ligera, pero no es del todo horrible (¿tal vez horrible en el caso de la situación financiera de OP?). Respaldar el préstamo sin propiedad en la propiedad sería horrible.

Hay varias "reglas generales" que debe conocer. Suponiendo que no tenga pagos mensuales masivos para el servicio de la deuda (notas de automóvil, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc.), por lo general, puede calificar para 3,3 veces su ingreso bruto anual. Ejemplo: Puede probar que gana $50K por año y su servicio de deuda mensual no es más del 1% ($500.00) de eso. Podría pedir prestado $ 165,000. Si paga un 20% de enganche, puede evitar el seguro hipotecario privado. Este es un seguro para usted, no para usted y no le hace ningún bien más que hacer que el prestamista se sienta cómodo haciendo el préstamo. Evítelo si es posible, pero no pida prestado el pago inicial. El costo del PMI disminuye en pasos y desaparece por completo cuando haces un pago inicial del 20 %. Los pagos iniciales mínimos van desde cero (áreas rurales VA y FmHA) hasta 3.5% (FHA).

Hay tres factores principales que los prestamistas analizan: puntuación de crédito, ingresos y pago inicial. En general, tienes que ser fuerte en dos de estos. La mayoría de los bancos hipotecarios que originan préstamos los venden a prestamistas mayoristas, Freddie Mac o Fannie Mae. Evite usar un "agente hipotecario". Pueden ser extremadamente costosos por la sujeción innecesaria de la mano que brindan.

La cantidad de tiempo en el trabajo puede ser un problema para las personas que comienzan un nuevo trabajo sin experiencia. Esto varía un poco. Un "profesional calificado" (alguien que obtuvo un diploma de algún tipo que se requiere para el trabajo que obtuvo el prestatario). Por lo general, se requiere que los vendedores muestren declaraciones de impuestos de dos años para establecer sus ingresos comprobables. Las personas que hacen trampa en sus impuestos descubren que se han lastimado cuando se trata de calificar para un préstamo. Este es el karma del IRS.

Muchas hipotecas involucran a dos asalariados, lo que aumenta en gran medida la casa que pueden comprar. No tienen que estar casados ​​o relacionados. No hay calificativos morales para el proceso. Supervisé una transacción recientemente que tenía como compradores a dos mujeres no emparentadas y al esposo de una. Todos tenían trabajo, buenas calificaciones y poca deuda. Un predicador en una mega iglesia (que está demasiado ocupado para tener cuidado de pagar sus cuentas a tiempo) puede encontrar que se le niega un préstamo para el que califica el gerente de una tienda de videos para adultos. Eso es lo que significa "sin calificativos morales". Se trata de puntaje de crédito, ingresos y pago inicial. A nadie le importa tu grandeza personal. Algunas personas se quejan de que los puntajes de crédito perjudican a las minorías, pero este sistema los beneficia si pueden manejar su dinero. La calificación crediticia es excelente para las minorías porque no considera la raza (u ocupación, género, apetito sexual, etc.). Solo aquellos que no pueden estar satisfechos consideran que la calificación crediticia es injusta.

Busco comprar una propiedad que sea 12-14 veces mayor que mis ingresos. ¿Cómo puede hacerse esto?
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