Mi reciente esposa y yo tenemos el ojo puesto en una bonita casa que está siendo subastada por una anciana que se mudará con su hija. En nuestra búsqueda de vivienda, ya contamos con la aprobación previa de una hipoteca de la FHA de hasta 250 000, con un pago inicial + costos de cierre estimados de 16 000 que podemos pagar cómodamente.
Nuestro problema es que la casa que tenemos en la mira requiere 25k de pago inicial el día de la subasta, y estamos un poco cortos de tener los ahorros para pagarlo cómodamente. La compañía hipotecaria dice que no podemos financiar el pago inicial de una casa; tiene que venir de los ahorros.
Me pregunto: dado que el requisito de pago inicial de 25k es del vendedor/subastador y no de la compañía hipotecaria, ¿hay alguna forma de depositar 16k de nuestro propio efectivo y financiar el resto del pago inicial para la subasta? Recibo cartas de ofertas por correo para préstamos personales todo el tiempo. Suponiendo que obtener un préstamo personal no perjudique demasiado mi relación deuda-ingreso o puntaje de crédito, ¿sería posible pedir prestado 9k en un préstamo personal, para pagar el pago inicial de 25k? El pago inicial de la FHA del 3.5 % aún provendría de nuestros propios ahorros.
No sé mucho sobre la legalidad o las políticas comunes. Cualquier ayuda en ideas o recursos, términos para la investigación, etc., sería muy apreciada.
Todo lo que pida prestado para ese pago inicial afectará su capacidad para obtener el paquete de préstamo que necesita.
El prestamista no quiere que el prestatario obtenga un préstamo para el pago inicial. No quieren ver un préstamo de firma; no quieren ver un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito; no quieren ver un préstamo de su 401K; entonces no quiere ver un préstamo de un familiar o amigo.
Esos préstamos deben devolverse, y eso limita la cantidad de dinero que tiene disponible para hacer los pagos mensuales de su préstamo. Llegan a pedir extractos bancarios por valor de x meses en busca de grandes depósitos que podrían significar que tiene un préstamo no revelado. Hacen que usted y el "amigo" firmen documentos que indican que un regalo no es un préstamo.
Ese requisito de 25K en efectivo será el mayor obstáculo para comprar la casa en una subasta. También tendrá un cronograma ajustado con respecto a obtener una hipoteca para el resto.
En términos generales, el único préstamo en los EE. UU. que conozco que no generará señales de alerta con el suscriptor es un préstamo 401 (k) o similar. Recomendaría encarecidamente que no se tome un préstamo de este tipo debido a la pérdida compuesta de crecimiento (costo) en que incurren dichos préstamos. Usted es libre de tomar un préstamo personal a voluntad, pero tenga en cuenta que una aprobación previa no es dinero en efectivo en el banco, y ese préstamo para el pago inicial puede dar lugar a que se rechace la suscripción de la hipoteca. Consulte con el oficial hipotecario que maneja su préstamo antes de hacer tal movimiento. Aparte, también le aconsejaría que no invierta todos sus activos líquidos en el capital de la vivienda (esencialmente, convertirse en "pobre de la vivienda"). Como nuevo propietario, gasté más de 20 000 USD en el primer año en mantenimiento y gastos de emergencia relacionados con la casa.
Después de más investigación, descubrí que esto es posible, pero no fácil. Encontré una manera, pero solo una compañía hipotecaria estuvo de acuerdo. El esquema es el siguiente. Mis padres me dan un "regalo" para ayudarme con el pago inicial de 25k. Les digo a mis padres que eventualmente les devolveré el dinero, pero no hay un cronograma y no es un préstamo oficial. Le doy al vendedor un cheque por 25k el día de la subasta. Al momento del cierre, la compañía hipotecaria me otorga un préstamo hipotecario por el 97% del precio de venta (3% menos). Como ya le pagué al vendedor 25 000 (más del 3 %), la compañía hipotecaria emite dos cheques: uno para el vendedor por el precio de venta menos 25 000 y otro para mí por 25 000 menos el 3 % del precio de venta. Después del cierre, efectivamente solo pagué el 3 % de pago inicial (más los costos de cierre). Con el cheque que recibo al cierre, puedo devolver el "regalo" que me dieron mis padres.
Solo una compañía hipotecaria accedió a este esquema; otros tres dijeron que no podrían aumentar el monto de la hipoteca al 97% al cierre si ya le pagué al vendedor 25k. Entonces, es posible, pero limita mis opciones de compañías hipotecarias. Por cierto, la compañía hipotecaria que accedió a esto también tenía la tasa de interés más alta.
Hoagie nuclear
stanley