Preparación para una solicitud de hipoteca en un año y medio.

Mi esposa y yo planeamos comprar una casa dentro de un año y medio. Vamos a solicitar un préstamo hipotecario en el mes de mayo de 2019. Tenemos algunas cosas que sabemos con certeza de las que debemos ocuparnos. Pero me gustaría algún consejo sobre cualquier otra cosa que pueda hacer para mejorar mis posibilidades.

Nuestro plan es recibir dos cheques de devolución de impuestos decentemente grandes. Estamos pensando en pagar nuestro automóvil este febrero y poner el resto en una cuenta de ahorros de algún tipo y guardarlo para el pago inicial de nuestra casa.

Puntos a tener en cuenta:

  1. Mi puntaje de crédito está en los bajos 600 y el de mi esposa está en la mitad de los 500.
  2. Tengo 2 saldos de tarjetas de crédito en cobro, que ascienden a $3000.
  3. Mi esposa tiene 1, por $3500.

Nuestro plan actual:

  1. Vamos a pagar el auto, que es un saldo de $ 2500 cuando recibamos nuestro cheque de reembolso de impuestos.
  2. Vamos a llamar a los cobradores de deudas y hacer planes de pago con ellos cuando recibamos nuestro cheque de reembolso de impuestos.
  3. Mi esposa no tiene ingresos, por lo que estamos planeando obtener el préstamo hipotecario con mi nombre en la solicitud. A los prestamistas no parece importarles que mi esposa esté en la solicitud ya que no tiene ingresos.

Nuestras ideas de ahorro:

Estábamos pensando en abrir una cuenta de Certificado de Depósito (CD) normal para este cheque de reembolso de impuestos para no tener la tentación de gastarlo.

La pregunta:

¿Existe una forma más inteligente de darle un buen uso a este dinero para el próximo año antes de que tengamos que gastarlo?

Ya hemos analizado varias opciones de ahorro diferentes. Mi pregunta no se refiere directamente a las ventajas y desventajas de las opciones de ahorro. Se trata más bien de aumentar mis posibilidades de aprobación del préstamo hipotecario cuando lo solicite.

Mi pregunta está directamente relacionada con los bancos que tal vez ofrecen algún tipo de cuentas o beneficios que nos harán quedar bien en nuestra solicitud de préstamo hipotecario.

Tal vez si tuviera que abrir una cuenta de ahorros en el banco del que espero obtener mi préstamo hipotecario, cuando solicitemos nuestro préstamo, mirarían nuestros ahorros y dirían: "Oh, ha sido bueno al no gastar todo su dinero, Confío en ti"? ¿O hay cuentas dirigidas específicamente a personas que intentan demostrar su confiabilidad?

Estamos basados ​​en los EE.UU. Puedo proporcionar información más específica sobre nuestra ubicación si es necesario.

Gracias.

La "confiabilidad" a los ojos del banco es básicamente una función de (a) su puntaje de crédito; (b) sus proporciones de ingresos/gastos; y (c) el propósito de sus fondos [es decir, el valor de la casa que está comprando y el pago inicial que está haciendo]. Busque preguntas sobre el puntaje de crédito para obtener información allí, y busque las reglas hipotecarias sobre las pruebas de ingresos / activos para ver lo que los bancos querrán ver. "Dónde has puesto tu dinero" realmente no entra en esto.
@Grade'Eh'Bacon Sí, tengo una buena fuente de ingresos, voy a comprar una casa con un pago inicial del 20% y trabajaré para mejorar mi puntaje crediticio. Realmente esperaba que hubiera un beneficio al abrir una cuenta de ahorros en el mismo banco que el prestamista hipotecario.
@CrazyCucumber, ¿por qué todavía tiene $ 6500 en deuda de alta tasa de "pelo en llamas" cuando decenas de miles de dólares están en una cuenta en algún lugar?
Su puntaje crediticio y su deuda actual con una tasa de interés alta son señales de advertencia (lo cual no es una coincidencia: el hecho de que tenga tarjetas en cobranza es una de las principales razones por las que su puntaje crediticio es tan bajo). Pague su deuda y ahorre para el pago inicial; esto naturalmente aumentará su puntaje crediticio y lo colocará en una posición más estable para pagar una casa.
Además, parece que puede tener un problema de "gastos". Digo esto porque la deuda de la tarjeta de crédito indica que vive por encima de sus posibilidades. También está cayendo en la trampa clásica de invertir solo dinero "futuro". Es decir, no está invirtiendo una parte comprometida de su cheque de pago cada 2 semanas, solo se está "comprometiendo" a invertir su reembolso de impuestos que obtendrá en unos pocos meses. Ese no será un patrón de ahorro suficiente para ahorrar para el pago inicial.
@RonJohn ¡AÚN no tengo el dinero del reembolso de impuestos! :DI lo recibirá en febrero-marzo del próximo año. Ha pasado apenas un año desde que tuve un trabajo decente que pague bien. Por eso, llamar a los cobradores de deudas y limpiar eso es el paso 1 de nuestro plan.
@Grade'Eh'Bacon Las tarjetas de crédito son de hace 2 años. Las cuentas están en cobro desde hace un año. He tenido un trabajo decente sólo recientemente. Pagué mis cuentas con mis tarjetas de crédito porque mi esposa y yo estábamos en una posición muy difícil hace un año. Además, hemos estado ahorrando dinero todas las semanas. También tenemos una cuenta de mercado monetario. El reembolso de impuestos es el factor importante aquí porque es un cheque bastante grande. Así que quería mencionar más.
@CrazyCucumber pero dices que tendrás un 20% de DP. ¿Realmente ahorrará decenas de miles de dólares en 18 meses más allá de sus deudas actuales?
@RonJohn Solo mis dos cheques de reembolso de impuestos (febrero de 2018 y febrero de 2019) ascenderán un poco más que eso y hemos estado ahorrando entre $150 y $200 por semana de nuestros ingresos. Así que sí, como sugirió la respuesta de Pete, si reorganizo un poco mi presupuesto/gastos.
@CrazyCucumber Tenga en cuenta que no estoy tratando de disminuir sus logros o degradar su situación. Solo estoy tratando de brindar una pequeña perspectiva de que es posible que deba priorizar un poco sus objetivos (pagar deudas de alto interés no aseguradas antes de ahorrar para el pago inicial / comprar una casa). Desafortunadamente, la forma en que está redactando su discusión sobre el dinero es común entre las personas que siempre están a '1 buen cheque de pago' de comenzar su plan de ahorro. Puede que esto no se aplique a ti, pero pensé que valdría la pena mencionarlo. ¡Bien por ti por empezar a cambiar las cosas!
@ Grade'Eh'Bacon No me ofendí en absoluto por lo que estabas diciendo. Solo pensé que necesitaba explicarme un poco. Entiendo completamente lo que estás diciendo. Además, tal vez sea cierto que niego que mi planificación financiera pueda estar un poco deficiente.
Las deudas deben ser una prioridad para pagar.
Estoy de acuerdo con los demás en que limpiar sus colecciones debe ser la prioridad número 1, pero pagar las colecciones en realidad puede dañar su puntaje . Dependiendo de la situación, es posible que pueda convencer al cobrador de que realice un "pago por eliminación" . Un PFD significa que la colección desaparece del informe (no afecta la puntuación), en lugar de aparecer como una colección pagada (reduce la puntuación).
¡Guau! @Eric NO SABÍA eso. Definitivamente voy a mirar en él. Gracias

Respuestas (1)

Si fuera yo, trabajaría para limpiar las deudas de cobro antes que nada. Cuando reciba sus cheques de reembolso de impuestos, llámelos y ofrézcales entre .50 y .75 por dólar. Escribir un cheque no hacer planes de pago. Obtenga por escrito que la deuda está saldada. No les des acceso a tu cuenta corriente, y si usas una CC, para pagar la deuda, usa una de las prepagas y luego no la vuelvas a usar.

Pagar el préstamo del automóvil es un plan bastante bueno, pero secundario a limpiar las colecciones.

Su palabrería indica una actitud un poco incorrecta hacia la obtención de una hipoteca. Usted quiere estar en una posición financiera en la que el banco le dé la bienvenida a su negocio hipotecario, que no haya posibilidad de que le rechacen una hipoteca. Los bancos son demasiado arriesgados en sus prácticas crediticias. Si te niegan una hipoteca, entonces no estás en posición de ser dueño de una casa. Muchas veces lo aprobarán cuando no esté en condiciones de ser propietario de una casa.

Limpie esas colecciones, luego reevalúe seis meses después de eso.

Obtener un CD es un buen plan, pero no cambiará drásticamente su posición financiera. Si tuviera 50K hoy, el interés que gana podría ser de alrededor de $1200 en aproximadamente 18 meses. Es más importante tener los 50K.

+1 por "pagar el auto es secundario". No lo pensé así. Estaba pensando en ello como "oh, si pago mi auto, puedo hacer que los pagos con mi tarjeta de crédito sean más fáciles". Pero sí, veo lo que quieres decir.
Hacerlo en ese orden también le da a su puntaje de crédito más tiempo para "curarse" de los cobros.
Preparación para una solicitud de hipoteca en un año y medio.
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