¿Por qué no puedo ver los montos preautorizados de mi tarjeta de débito?

La respuesta más simple a por qué no puede verlo en su estado de cuenta en línea es una decisión comercial o de diseño que se tomó, muy probablemente originalmente para hacer que los estados de cuenta en línea difieran lo menos posible de los estados de cuenta impresos mensuales antiguos; las viejas declaraciones impresas nunca mostraron retenciones tampoco.

Algunos bancos y servicios de tarjetas en realidad muestran estas transacciones en línea, pero en mi experiencia, estas son raras excepciones, aunque con cuentas comerciales/empresariales vi esto más, pero aún era raro. Esto también se debe en parte a que los bancos temen muchas llamadas telefónicas molestas de los clientes y problemas con los comerciantes, ya que la gente reacciona a "¡oye, alquilar ese auto no costó $ 500!" y no se da cuenta de que la retención suele ser mayor que el monto de la transacción y se justificará en unos pocos días (o semanas...), etc., así que no discuta los cargos todavía.

Detrás de escena, los banqueros me lo explicaron así (la práctica me ha mordido antes y me molestó mucho, así que he hablado con bastantes banqueros sobre esto):

Hay dos tipos de presas: "sujeciones blandas" y "sujeciones duras". En una retención flexible, un comerciante básicamente le pregunta al banco: "Oye, ¿hay al menos $75 en esta cuenta?" El banco responde y luego tiene su propia política establecida individualmente por tipo de cuenta sobre cómo tratar esa retención. A veces no reservan dinero en absoluto: usted es libre de gastar ese dinero de inmediato y acumular tarifas NSF al contenido de su corazón. Sin embargo, algunas políticas son para tratar esto de manera idéntica a una retención dura y mantener el dinero bloqueado hasta que se libere.

La retención dura se trata de manera muy similar a una transacción de gasto real, ya que el dinero está bloqueado y se muestra como si ya no estuviera disponible para usted. Esto varía según el banco: algunos bancos usan un "Saldo de cuenta" y un "Saldo disponible", y algunos han eliminado estos términos duales y dejan que usted determine cuál es su saldo y qué está "disponible" (o usted tiene para llamarlos).

La diferencia clave entre la retención y el gasto real es que, técnicamente, el dinero todavía está en su cuenta bancaria; su banco simplemente lo ha "reservado", destinándolo a una compra específica (y prometiendo gentilmente al comerciante que puede tener su dinero más tarde), pero la mayor diferencia es que hay un límite de tiempo. Si un comerciante no procesa la finalización de la transacción para reclamar el dinero, su banco levantará la retención después de un período de tiempo (he visto de 7 a 30 días típicos en los EE. UU., nuevamente variando según la institución) devolviendo su dinero a su saldo que está disponible para compras y retiros.

En todos los casos, cualquier institución bancaria vagamente decente le permite llamarlos, hablar con algún empleado del banco, y pueden buscar su cuenta e informarle sobre los diferentes tipos de retenciones que hay en su cuenta que no son transacciones de compra pendientes/completadas. .

Desde un punto de vista estrictamente cínico (quizás con razón hastiado), sí, esto también se usa como un método para extorsionar tarifas absurdamente altas, especialmente de los clientes que mantienen un saldo bajo en su cuenta. Más de un banco me ha cobrado cargos por fondos insuficientes en función de los saldos disponibles que se debieron a retenciones realizadas por surtidores de gasolina, por ejemplo, a pesar de que mi "dinero en mi cuenta" real nunca fue inferior a $0 (las retenciones fueron por montos mayores que el transacción real). Y sí, los bancos por lo general no aplicarían esos cargos si te molestaras en llamar a alguien por teléfono o en persona y te convirtieras en una molestia para la persona adecuada durante el tiempo suficiente, pero te hicieron trabajar para ello. Pero yo divago....

La realidad es que hay muchas idas y venidas e intermediarios en transacciones como esta, y la mayoría de los bancos intentan ocultarle a usted, el cliente, la mayor cantidad posible de esto, en parte porque es una gran molestia confusa y es parte de por qué usted están pagando a un banco para que se ocupe de estas tonterías para empezar.

Y, como ocurre con todas las instituciones, las reglas y políticas se ajustan fácilmente para maximizar los ingresos y, si no mantiene saldos mínimos líquidos considerables (el 100 % del tiempo, durante todo el año), le cobran comisiones.

Para evitar esto sin tener montones de dinero extra en esas cuentas, use una tarjeta de crédito completamente desconectada SOLO para reservaciones, especialmente cuando viaja y va a hacer alquileres y reservar hoteles. Simplemente dígales que desea pagar con una tarjeta diferente cuando haya terminado, y la mayoría de los comerciantes pueden hacerlo sin problemas. Dado que es una tarjeta de crédito con facturación mensual, a menudo puede terminar sin saldo, sin esperar un mes para que se liquiden los pagos, ¡y sin cargos bancarios!

No es 100%, pero ahora nunca, si puedo evitarlo, uso mi tarjeta de débito/bancaria para "reservar" o "alquilar" nada, nunca.

No se roba dinero. No te muestran la retención por la razón que sea (¿no es un banco tan bueno?), pero el dinero sigue siendo tuyo. Simplemente no puede usarlo, pero todavía está en su cuenta.

Estas retenciones generalmente desaparecen después de una semana. En ciertos casos (como un depósito de seguridad) puede demorar hasta 30 días. Puede solicitar al comerciante que cancele la retención si ya no es necesaria. Tendrán que ser proactivos en eso, y algunos comerciantes no querrían la molestia.

Sin embargo, es un problema conocido. Cuando trabajaba en la industria bancaria, solíamos recibir estas solicitudes de cancelación de retención de comerciantes (hoteles y alquiler de autos).

La retención dura es el banco que retiene su dinero sin ningún motivo más que para ganar dinero con usted. Al igual que el hotel tomó un depósito por mi noche y liberaron la hora de salida en el sistema, pero nunca se mostró en mi cuenta. Tuve que llamar al banco porque los números no se suman a mi saldo actual. Es una práctica ilegal de los bancos retener su dinero hasta que se dé cuenta de que no gastó tanto y que esa cantidad de reflexión ni siquiera aparece en su cuenta. Cuando suceda, se liberarán después de 30 días o puede llamar al banco de inmediato tan pronto como haya hecho su negocio para que pueda usar el dinero de inmediato, no el banco.