¿Por qué es tan difícil obtener un préstamo de calidad como individuo?

Las tarjetas de crédito son deuda no garantizada. Con buen crédito y un gran pago inicial, los préstamos garantizados, como las hipotecas, pueden ser tan bajos como el 3%. Cuando una corporación quiebra, el banco asume la propiedad y obtiene todas las ganancias futuras de la corporación (y tenga en cuenta que la bancarrota para una corporación no significa que "no le queden activos". Una empresa en quiebra aún puede ser bastante rentable .) Dado que la esclavitud es ilegal, el banco no puede hacerse cargo de usted si no paga. Si bien pueden obtener una parte de sus ganancias durante algunos años en un acuerdo de bancarrota, en su mayor parte no obtienen sus ganancias futuras.

Pero las corporaciones también quiebran todo el tiempo.

No bien establecidos. Los negocios riesgosos van a tener tasas de interés más altas.

Tengo activos líquidos (p. ej., efectivo) e ilíquidos (p. ej., automóvil, posesiones valiosas) comparables al monto del préstamo que busco.

Entonces, ¿por qué no los usas para la inversión?

Por lo tanto, el dinero debe venir con pocas condiciones (no obligado a usarlo para un propósito específico, como comprar un automóvil o una casa)

Si coloca sus activos como garantía, entonces tendrá condiciones. Si no está dispuesto a ponerlo como garantía, ¿por qué el banco debería tenerlo en cuenta?

Para aclarar, estoy preguntando sobre la obtención de cualquier tipo de préstamo como persona privada con la intención de utilizarlo con fines de inversión y generar ganancias.

¿Por qué es razonable esperar que un banco asuma el riesgo de la inversión y deje que usted tome las ganancias?

"Actualmente, la tasa de fondos federales es del 2%, esto es lo que debería costar a un banco pedir dinero prestado al gobierno. Dudo que prestar dinero les cueste mucho más que esto".

Sin embargo, desea que el banco le preste dinero sin garantía (quiere invertirlo sin condiciones, como el requisito de comprar un automóvil). Cuanta menos garantía implica, mayor es el riesgo.

Te das cuenta de que en los bancos de EE. UU. están limitados en cuanto a la cantidad que pueden pedir prestado a la Reserva Federal. La fuente de los fondos que tienen que prestar son los depositantes. Establecen las tasas de sus préstamos para pagar sus gastos (personas, equipos, alquiler, electricidad...) y para pagar los intereses de los certificados de depósito y cuentas de ahorro. Más beneficio.

Si desea obtener una mejor tasa en un préstamo de firma, busque un banco con menos gastos generales o menores ganancias. Como un banco en línea o una cooperativa de crédito.

Puedo obtener un préstamo de firma del 6% por 24 meses ahora mismo de mi cooperativa de crédito.

Veo "margen de cartera" al 3,9% de interés. Se puede retirar efectivo de la cuenta, pero el tamaño mínimo de la cuenta para el margen de la cartera es de aproximadamente $100 000.

La tasa hipotecaria promedio a 15 años se encuentra actualmente en 3.99%.

El punto es que estas tasas de préstamos más bajas requieren garantías.

La mejor oportunidad para un préstamo de firma personal es una cooperativa de ahorro y crédito que esté afiliada al lugar de trabajo.

Los bancos otorgan préstamos renovables a empresas con las que están familiarizados. Por supuesto, muchos bancos fueron formados por empresarios locales o regionales que querían hacer préstamos a empresas locales o regionales.

Si está hablando de un préstamo exclusivo para un cliente potencial, podría sugerirle que su enfoque del crédito empresarial está un poco fuera de lugar.

Puede presentar una solicitud como LLC o DBA con bastante facilidad en la oficina del secretario de cualquier condado. En algunos casos es tan barato como $10. Lleve ese certificado a un banco, abra una cuenta comercial y tendrá los primeros pasos para establecerse como una entidad comercial.

A medida que mantiene su cuenta comercial, el banco tiene registros de su propia versión de la prosperidad. El simple hecho de tener la cuenta durante un período de tiempo se refleja bien en usted como empresa. Ayuda tener flujo de efectivo, incluso si se hunde a veces. A medida que establece su cuenta comercial, su credibilidad crece. Varía de una institución financiera a otra. Pero, en última instancia, usted se convierte en una mejor inversión para ellos y sus tasas de interés lo reflejarán. Cuando necesita un préstamo para un prospecto, está tomando prestado del negocio, que luego tiene una reputación y una relación con el banco. Los términos han cambiado y ya no están operando en su buena palabra. Sus tasas de interés reflejarán qué tan seguro parece en papel.

¿Por qué las corporaciones tienen un descanso? Otros lo han dicho, pero para reiterar, normalmente tienen activos para apalancar sus deudas. Si está tomando un préstamo privado para inversión, lo que suena terriblemente aterrador, ¿cuál es su garantía para justificar un porcentaje más bajo? Están invirtiendo en su competencia, no en la viabilidad de sus inversiones. Es perfectamente lógico que, sin establecerse como empresa y demostrar que genera flujo de efectivo, se le ofrezca nada menos que una APR de 2 cifras. En mi opinión, esa es una oferta generosa teniendo en cuenta que tu seguridad es efectivamente "no hombre, lo prometo"

Su puntaje de crédito de 800 demuestra que es un buen consumidor. Ni siquiera necesariamente responsable. Sólo uno que ha utilizado el crédito como está diseñado, y paga sus cuentas. Sin embargo, no refleja su competencia comercial. Son mundos completamente separados.

Si está pidiendo prestado para invertir, es posible que desee buscar préstamos de margen de su corretaje en lugar de ir a un banco. Se parece más a lo que buscas.

Revisé las tasas en Schwab y están entre 7,58 % y 9,33 % en este momento. No está en los 5 pero es mucho mejor que 12-13%

Otra cosa que quizás no esté considerando al compararse con las grandes empresas es que tienen muchos activos que pueden ser embargados en caso de quiebra. También tienden a tener una tasa de fracaso mucho más baja que las empresas unipersonales. Simplemente eres un riesgo mayor y eso tiene un precio.

Con un buen puntaje de crédito, una fuerte disciplina y algo de creatividad, la gente común puede obtener acceso al crédito a través de ofertas introductorias de tarjetas de crédito. Muchos ofrecen 0% de interés en las compras durante un período de tiempo. Si uno dirige el gasto a dicha tarjeta, el equivalente del dinero gastado permanece disponible para invertir durante el período sin intereses. El período sin intereses puede extenderse potencialmente mediante el uso de transferencias de saldo introductorias de bajo costo o sin costo a otras tarjetas de crédito.

Obviamente, este enfoque no está exento de riesgos. Definitivamente no debe ser utilizado por aquellos que pueden no tener la disciplina para administrar los gastos y la deuda acumulada en las tarjetas y para pagar o transferir la deuda antes de que entren en vigor los intereses.

Los bancos tienen un riesgo de incumplimiento muy bajo. Usted, como individuo, tiene muchas más posibilidades de no pagar su préstamo. Si el préstamo no está respaldado por algún tipo de garantía (no es raro obtener préstamos para automóviles por debajo del 3 %), entonces el banco asume un riesgo significativamente mayor al prestarle dinero, por lo que para compensar ese riesgo cobran más intereses.

Es posible que tenga un excelente puntaje crediticio, pero está agrupado con millones de personas que también tienen un excelente puntaje crediticio. Además, las personas generalmente no solicitan préstamos sin garantía a menos que no tengan otra forma de obtener el dinero , por lo tanto, el hecho de que esté tomando un préstamo sin garantía es una señal de que tiene poca liquidez y está en riesgo de incumplimiento.

a pesar de que tengo activos líquidos disponibles para cubrirlos varias veces.

Entonces, ¿por qué necesita pedir dinero prestado?

Estoy preguntando sobre la obtención de cualquier tipo de préstamo como persona privada con la intención de utilizarlo con fines de inversión y generar una ganancia.

Esta es una idea terrible. Las inversiones libres de riesgo tendrán un rendimiento igual a lo que los bancos pueden pedir prestado dinero, por lo que no podrá pedir prestado a esa tasa y debe elegir inversiones con tasas de rendimiento más altas y más riesgo. A tasas de interés más altas, el interés consume sus ganancias y corre un riesgo significativamente mayor de perderlo todo si las inversiones se vuelven en su contra y no puede pagar el dinero.

12-13% para un préstamo personal parece inusualmente alto para un préstamo en este momento. El sitio web de un importante banco nacional actualmente me muestra 5.5-9% para un préstamo no garantizado de $10K (24 meses, 760+ FICO). Los préstamos personales no garantizados son los tipos de préstamo más arriesgados, por lo que generalmente tienen las tasas de interés más altas. Los préstamos que están garantizados por CD o una cuenta de ahorro generalmente tienen tasas mucho más bajas.

Usted mencionó que tiene activos líquidos disponibles para cubrir la deuda "varias veces". Sugiero comprar en las cooperativas de ahorro y crédito locales. Muchos ofrecen préstamos garantizados que están respaldados por una cuenta de "acciones" (ahorros) con muy buenas tasas. Una de mis cooperativas de ahorro y crédito locales actualmente muestra un préstamo garantizado por acciones de hasta $ 20k con una APR "tan baja como 1.55%". Préstamos como ese tienden a ser lo mejor de ambos mundos. Todavía puede ganar intereses sobre su dinero mientras se usa como garantía, y la cooperativa de ahorro y crédito puede ofrecerle tasas muy bajas ya que ha reducido significativamente su riesgo a la baja. Algunas cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen préstamos parcialmente garantizados, en los que puede pedir prestado más que el monto del activo garantizado.

También puede tener otras opciones dependiendo de lo que esté haciendo específicamente con el dinero. Si está abriendo o expandiendo un negocio, puede calificar para un tipo especial de préstamo garantizado por la Administración de Pequeñas Empresas del gobierno federal (por lo tanto, tasas más bajas para los prestatarios). Si está invirtiendo en un negocio existente, una cooperativa de ahorro y crédito puede usar algunos de los activos de su negocio como garantía. Eso podría reducir las tasas de su préstamo y aún conservaría el uso de los activos.

Una gran parte de las tasas de préstamo que obtiene es su capacidad de pago percibida. Los bancos tienen actuarios que procesan los números en función de una serie de factores diferentes. En algo como una hipoteca, la cantidad de ingresos que genera cada mes juega un factor importante en la probabilidad de que pueda realizar los pagos. Cuando solicita un préstamo con fines comerciales/de inversión, pronosticarán la cantidad de ganancias que su negocio probablemente obtendrá y calcularán su riesgo en función de eso. Un préstamo "sin ataduras" significa que no tienen información para continuar; tendrán que errar por el lado de la precaución y asumir que la inversión no devuelve nada, lo que significa tasas más altas para usted. Cuanto más sepan sobre su negocio, más podrán refinar su modelo de riesgo y menos podrán bajar sus tasas.