Dado que la relación deuda-ingreso (dti) es un factor importante para determinar la solvencia de una persona, especialmente para las tasas hipotecarias, está claro que uno debe mantener la deuda mensual recurrente y los pagos de tarjetas de crédito lo más bajos posible.
Mi pregunta es: ¿gastar el efectivo en lugar de usar tarjetas de crédito afectaría esta tasa? Déjame dar un ejemplo.
Digamos que mi salario mensual bruto es de $ 5000. Mi alquiler es de $1000, el pago mensual del préstamo para el auto es de $100 y, para simplificar, no tengo otros pagos recurrentes. Digamos que mis otros gastos de manutención (comestibles, entretenimiento, comidas, etc.) suman $2000 y definitivamente estoy viviendo por debajo de mis posibilidades. La pregunta es: ¿Qué pasa si:
a) Gasto esos $2000 con mis tarjetas de crédito y pago mis tarjetas en su totalidad frente a
b) ¿Gasto esos $2000 con mi tarjeta de débito/efectivo?
¿La opción a hace que mi dti (1000+100+2000)/5000 = 62 % y la opción b (1000+100)/5000 = 22 %? ¿Es así de sencillo? Aunque el dinero que entra y sale de mi cuenta bancaria sigue siendo el mismo, ¿puede el método de gasto marcar una diferencia tan grande?
Si está pensando en comprar una casa, no use su alquiler en el cálculo. Use el pago de la hipoteca esperado (más PMI, seguro e impuestos).
Además, si bien los $2000 son una deuda, el banco solo analiza el pago mínimo (que en su caso sería de $40-$60).
Entonces, siga usando su CC, pagándolo todos los meses y viviendo por debajo de sus posibilidades.
(Dado que los $2000 son para gastos mensuales que paga todos los meses, utilizando el CC como un método conveniente de pago en lugar de la necesidad porque está viviendo por encima de sus posibilidades, no lo considere deuda. (Sí, técnicamente lo es, y será tratada como tal si no la pagas, efectivamente no lo es, ya que la pagas todos los meses. fecha de vencimiento.)
Esta pregunta es difícil de responder porque depende de la mecánica del proceso de informes crediticios y del momento en que esos $2,000 lleguen a la tarjeta de crédito a lo largo del mes. Es importante comprender esta mecánica para responder a su pregunta.
Los prestamistas informan las cuentas a las agencias de crédito, incluido el saldo y el pago mínimo adeudado. El saldo afecta su puntaje de crédito (a través del índice de utilización) y el pago mínimo adeudado afecta su DTI (que no está en su informe de crédito, pero los prestamistas usarán el pago mínimo informado para calcularlo cuando solicite un préstamo).
El saldo de su tarjeta aumenta a medida que la usa y disminuye cuando la paga. Su prestamista informa a las agencias de crédito en un día determinado cada mes, lo que puede no coincidir con su estado de cuenta. Si el préstamo se informa con un saldo alto, efectivamente parecerá que la deuda está ahí, incluso si la está pagando por completo todos los meses.
Veamos dos versiones sutilmente diferentes de su primer escenario. Suponga que comienza el mes con un saldo de $0 en la tarjeta de crédito:
Aunque, desde su perspectiva, estas dos situaciones pueden ser iguales (usted deposita $2,000 en su tarjeta de crédito durante todo el mes y luego la paga en su totalidad), se muestran de manera muy diferente en su informe de crédito. En el primer escenario, su puntaje de crédito será más bajo y su DTI será más alto.
A menos que comprenda cuidadosamente este momento y sepa cómo "hacer funcionar el sistema" (es decir, asegurándose de tener un saldo bajo en la fecha del informe de su cuenta), es mejor que deje su tarjeta con un saldo de cero o casi cero y use su tarjeta de débito, o efectivo, para gastos regulares durante los períodos en los que es sensible al puntaje de crédito y la relación DTI.
Su pregunta se basa en una suposición errónea:
Dado que la relación deuda-ingreso (dti) es un factor importante para determinar la solvencia de una persona, especialmente para las tasas hipotecarias,...
La relación deuda-ingreso no está directamente relacionada con la solvencia crediticia de una persona y tampoco es relevante para su puntaje crediticio. Por ejemplo, incluso alguien sin ningún ingreso podría tener un puntaje de crédito muy alto.
En general, su puntaje de crédito ayuda a determinar la tasa de interés de su hipoteca (cuanto mejor sea su puntaje, menor será su tasa). Una vez que su tasa se determina en función de su puntaje, el DTI se usa para calcular la cantidad máxima de hipoteca que puede pagar.
La mayoría de las tasas hipotecarias tocan fondo cuando su puntaje está en el rango de 740-780. (Una vez que su puntaje sea más alto, no obtendrá una tasa más baja). Si su puntaje está por debajo de ese rango y, en consecuencia, no recibirá la mejor tasa de interés, es posible que pueda hacer algunos ajustes menores a sus hábitos de gasto. para aumentar su puntuación en el mejor nivel. Tenga en cuenta que solo necesita hacer esto 1 mes antes de solicitar el préstamo, y solo debe continuar haciéndolo hasta que se cierre el préstamo.
Con respecto a la situación que describió de gastar $ 2K de su tarjeta de débito en lugar de su tarjeta de crédito, esto podría ser útil si no está en el mejor nivel de tasas de interés Y si su crédito rotativo total es bajo Y si su CC informa los $ 2 K como su saldo actual. Pero la razón por la que ayuda no se debe al DTI, sino al porcentaje de utilización, que representa el 30% del cálculo de su puntaje de crédito. Si su crédito rotativo total total es de $ 4K, y en el momento en que sus CC informan que tiene $ 2K en uso, su porcentaje será del 50%. Pasar del 50 % al 0 % sin duda aumentará su puntaje y posiblemente lo colocará en un mejor nivel para las tasas de interés de la hipoteca durante el mes que haga esto.. Pero si su límite rotativo es de $20K, su porcentaje de utilización sería solo del 10 %, y reducirlo al 0 % probablemente no aumentará mucho su puntaje.
En cuanto a DTI, la diferencia entre $ 2K y $ 0 en un CC probablemente solo afecta su pago mínimo en alrededor de $ 50-100, por lo que probablemente sea insignificante al cambiar la cantidad de hipoteca que puede pagar (digamos $ 10K en hipoteca adicional, y si ya está tan cerca de su límite asequible que probablemente esté comprando demasiada casa).
Habiendo dicho todo eso, te las arreglaste para volver a una conclusión mayormente correcta:
...está claro que uno debe mantener la deuda mensual recurrente y los pagos de tarjetas de crédito lo más bajo posible.
Esto podría ayudarlo por las razones enumeradas anteriormente, pero no es necesario que lo haga mensualmente, solo alrededor de 1 mes antes de solicitar el préstamo, y luego solo hasta que se cierre el préstamo y se desembolsen los fondos.
Sugerencia: en lugar de usar su tarjeta de débito o efectivo, también puede averiguar en qué fecha informa su CC y simplemente realizar su pago completo unos días antes de eso, y luego esencialmente logra lo mismo pero aún cosecha los beneficios de cualquier punto CC/reembolso que pueda tener.
Qué pasa si:
a) Gasto esos $2000 con mis tarjetas de crédito y pago mis tarjetas en su totalidad frente a
b) Gasto esos $2000 con mi tarjeta de débito/efectivo?
Racionalmente, son lo mismo, y algunas tarjetas de crédito, como el reembolso de devolución de efectivo, pueden brindarle un descuento adicional, cuotas sin tasa de interés, etc.
SIN EMBARGO
Si vuelve a pensar desde el punto de vista del economista sobre la proporción de gastos, notará que los gastos totales son el 62% de los ingresos, una proporción alta de gastos. Aparentemente, tienes una contabilidad mental diferente que te hace pensar que estás viviendo por debajo de tus posibilidades. No a menos que esos gastos de manutención incluyan el seguro.
Una persona puede usar diferentes presupuestos mensuales para comprar comestibles y comer en restaurantes, por ejemplo, y restringir un tipo de compra cuando su presupuesto se ha agotado sin restringir el otro tipo de compra, aunque ambos gastos se basen en el mismo recurso fungible. (ingreso). ( Cheema, Amar; Soman, Dilip (2006-01-01). "Contabilidad mental maleable: el efecto de la flexibilidad en la justificación de decisiones atractivas de gasto y consumo". Journal of Consumer Psychology. 16 (1): 33–44. doi:10.1207/s15327663jcp1601_6 )
Al separar el pago de la renta (20% de los ingresos) con tus gastos mensuales (40% de los ingresos), no notarás que ya gastaste el 60% de tus ingresos. Esto puede deberse al comportamiento de gasto de la tarjeta de crédito que causa el desacoplamiento. Las personas notarán su pago de alquiler, gastos en efectivo, pero no notarán qué tan rápido gastan el dinero cuando usan una tarjeta de crédito.
Podría decir que todavía tiene el 38% de los ingresos restantes. Pero una vez que reservaste el 15% para ahorrar, el 10% para seguros, no hay mucho espacio para invertir.
Aquí está mi sugerencia,
Trate de usar efectivo/tarjeta de débito durante dos meses. Mire hacia atrás en sus gastos después. O
Planifica tu ahorro, seguro e inversión.
discutible