¿Qué respalda las tarjetas de crédito?

Reconozco que soy un novato en lo que respecta a las finanzas, por lo que esta puede ser una pregunta estúpida...

¿Las tarjetas de crédito están respaldadas por dinero real?

Para aclarar, cuando me aprueban una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $10,000, ¿eso significa que el banco aparta $10,000 para respaldar mi línea de crédito? ¿O existe algún tipo de fondo de caja para mantener una proporción de efectivo disponible para el crédito otorgado? Si es así, ¿dónde puedo encontrar los detalles de cómo funciona y cómo está regulado en los Estados Unidos?

La razón por la que pregunto es qué sucedería cuando un banco no tiene suficiente efectivo para respaldar el crédito que le ha prestado a las personas. Dado que la mayoría de las transacciones son, en última instancia, de banco a banco, sería lógico pensar que la relación efectivo/crédito (para tarjetas de crédito) podría ser bastante grande si los bancos estuvieran dispuestos a prestarse crédito entre sí a tasas bajas para transacciones con tarjeta de crédito más allá de su disponibilidad. grupo de fondos. Acabo de inventar ese escenario, por lo que podría estar totalmente fuera de lugar, pero pensar en ello realmente me hace preguntarme cómo funciona todo realmente.

¿Puede definir lo que quiere decir con dinero real en el contexto de esta pregunta? Además, es posible que desee consultar la banca de reserva fraccionaria ....
"cómo funciona todo realmente": el dinero, y particularmente el crédito, es una alucinación masiva consensuada. Funciona porque todos* estamos de acuerdo en que lo hace.
Le animo a que evite profundizar demasiado en los detalles sobre la banca de reserva fraccionaria antes de comprender mejor cómo funciona un balance general. En la banca los saldos de tarjetas de crédito son activos que deben ser compensados ​​por pasivos o patrimonio .

Respuestas (4)

Los bancos juegan un juego estadístico. Tomemos el caso más general: Suponga que deposita $10,000 en el banco. ¿Significa eso que el banco pone su efectivo en un sobre y lo guarda en la bóveda? No. Prestan la mayor parte de ese dinero a otras personas: hipotecas de viviendas, préstamos comerciales, lo que sea. Entonces, ¿qué pasaría si mañana todos los depositantes aparecieran a la vez queriendo retirar su dinero? El banco no tiene el dinero, está todo prestado.

En la práctica, el banco sabe que esto no va a pasar. Con el tiempo, han descubierto qué porcentaje de personas se presentarán para retirar dinero en un día determinado y cuánto retirarán. Así que mantienen "reservas" adecuadas para manejar cualquier cantidad probable. Los bancos hacen arreglos con otros bancos para que, si obtienen un número inusual de retiros un día, tomen prestado el dinero de otro banco en un "préstamo interbancario nocturno". Tenga en cuenta que el banco no tiene que saber cuándo retirará dinero específicamente. Tienen muchos miles de clientes. Solo tienen que saber cuánto retirará el cliente PROMEDIO cada día.

Hace cien años, si muchas personas intentaban retirar su dinero de una sola vez de muchos bancos diferentes, el sistema colapsaba. Esto se llamó una "carrera". Es parte de lo que salió mal durante la Gran Depresión. Hoy en día, el gobierno garantiza la mayoría de los depósitos, por lo que si su banco realmente se queda sin dinero, el gobierno lo recuperará. Habrá un retraso mientras revisan todo el papeleo, pero obtendrá su dinero.

Volviendo específicamente a las tarjetas de crédito: si tiene un límite de crédito de $ 10,000, las probabilidades de que alcance ese límite mañana son pequeñas. El banco sabe cuánto gastará el cliente promedio cada día y qué tan rápido lo pagará, por lo que puede tener suficiente efectivo disponible para pagar cualquier cargo.

Ah, y cuando digo "efectivo" aquí, no me refiero necesariamente a papel verde y monedas. La mayor parte del efectivo en los EE. UU. hoy en día es dinero electrónico, es decir, el banco simplemente ha almacenado en su computadora en algún lugar que tiene $ X. Si paga algo con cheque o tarjeta de débito, no sacan el papel verde de su sobre y lo envían por correo a la tienda. Ellos restan del número almacenado en la computadora para su saldo y envían un mensaje al banco de la tienda diciéndoles que sumen el número del saldo de la tienda. Si paga algo con una tarjeta de crédito, agregan a la cantidad que debe y envían un mensaje al banco de la tienda para agregar la cantidad en su saldo.

Tenga en cuenta que las cuentas por cobrar de tarjetas de crédito se titulizan con frecuencia y se venden como ABS (valores respaldados por activos)
Si realmente cree lo que escribió aquí, debería estudiar más a fondo nuestro sistema bancario y también la reciente crisis financiera en Grecia, por ejemplo.
"_¿Eso significa que el banco pone tu efectivo en un sobre y lo guarda en la bóveda? _" Eso sería una tontería. Usan cajas de zapatos .
@Daniel No estoy seguro de cuál es tu punto. Si quiere decir que los depósitos garantizados por el gobierno también crean problemas, claro, estoy tratando de describir la teoría con un comentario mínimo.
@Jay: En el caso de una crisis, ¡es solo un gobierno, no Dios! Shure pueden garantizarle un monto en dólares al imprimirlo, pero no pueden hacer que el efectivo aparezca de la nada. Para cuando pueda retirar sus depósitos, la inflación los habrá dejado sin valor... recuerde que el dólar no está respaldado por nada desde los años 70
@daniel Claro. Supongo que lo que escribí anteriormente podría interpretarse como que la FDIC resuelve el problema sin fallas ni efectos secundarios negativos. Esa no era mi intención, simplemente no quería entrar en un comentario político. Sí, en caso de una crisis bancaria, los posibles resultados incluyen: (a) La FDIC supervisa la liquidación de los activos de los bancos afectados y paga a los depositantes. Los accionistas y empleados del banco están descontentos. Los depositantes tienen que esperar para recibir su dinero, pero al final están completos y básicamente felices. ...
... (b) El gobierno recurre a las contribuciones de otros bancos, tal vez si es lo suficientemente malo como ingresos fiscales generales. La población en general tiene que pagar para rescatar a estos depositantes, pero no grandes cantidades, está en la misma categoría que el socorro en casos de desastre. (c) El gobierno no tiene los recursos para cumplir sus promesas, produce dinero ficticio que provoca una inflación desenfrenada o toma alguna otra medida que causa un daño grave a la economía, o simplemente incumple sus promesas. Probablemente otros escenarios posibles. Pero todo esto es tangencial a la pregunta original.

La respuesta simple es que las tarjetas de crédito no están respaldadas directamente por efectivo. Los bancos no reservan efectivo para respaldar tarjetas, ni siquiera depósitos. Un banco otorga crédito porque es una forma de bajo riesgo para que el banco gane dinero con intereses. Los bancos mantienen una cierta cantidad de dinero en reserva para aquellos que deseen retirar dinero, pero está lejos de ser suficiente para dar cuenta de cada dólar depositado. Un banco grande solo necesita alrededor del 10% de sus activos para ser líquido por ley.

Cuando usa su tarjeta de crédito, es como si estuviera gastando el dinero de otras personas que han depositado su efectivo en el banco. El banco toma depósitos y los presta para ganar dinero con esos depósitos.

¡Espero que esto responda a su pregunta!

Las tarjetas de crédito son, en esencia, solo un contrato marco para préstamos muy flexibles. Mientras no los uses, no pasa nada.

Cada vez que paga algo con ellos, básicamente está creando un nuevo préstamo.

Ahora, ¿cómo funciona un préstamo? ¿Tiene el banco una reserva real de efectivo en alguna parte, donde restan su cantidad y se la entregan? - ¡No!

No, como sugieren algunas de las otras publicaciones, le entregan el dinero que otras personas depositaron allí. Simplemente 'crean' ese dinero para usted mediante la creación de una deuda y un depósito correspondiente, que luego gasta en su transacción.

Para limitar esa creación de dinero, tienen que tener una cierta cantidad de valores como reserva - en los EE.UU. actualmente el 10 %.

Entonces, no, si todos quisieran maximizar su límite de crédito a la vez, el banco generalmente no podría cumplir con las reglas de reserva (aunque puede aumentar las reservas mediante préstamos interbancarios, etc.)

Además, si todos quisieran retirar todos sus depósitos, no podría entregar. Si quieres saber cómo es eso, mira a Grecia hace unos años.

Para leer más, le sugiero que comience con el artículo Banca de reserva fraccionaria

De hecho, "le entregan el dinero que otras personas depositaron". El saldo de su tarjeta de crédito es un activo en el balance del banco que debe compensarse con un pasivo o capital. La mayoría de los bancos financian la mayor parte de sus activos con depósitos, aunque algunos dependen más de "fondos mayoristas" u otras fuentes de financiación.
Sería más correcto decir que el dinero no se "crea" cuando pides prestado al banco, sino cuando la persona a la que le das el dinero lo deposita. Finalmente, los requisitos de reserva generalmente no son vinculantes en los EE. UU. Los requisitos de capital y otros requisitos de liquidez son los que limitan el tamaño del banco y, en última instancia, los que determinan la cantidad de dinero que se puede crear a través de la banca.
@Patrick: Lamento decirlo, pero esto está mal o, como dijo Lord Adair Turner, ex principal regulador financiero del Reino Unido, "los bancos no, como todavía sugieren muchos libros de texto, toman depósitos del dinero existente de los ahorradores y lo prestan a los prestatarios: crean crédito y dinero ex nihilo, extendiendo un préstamo al prestatario y simultáneamente acreditando la cuenta de dinero del prestatario".
No se acredita ninguna cuenta de dinero para el prestatario en una transacción con tarjeta de crédito, por lo que el "dinero" no se "crea" hasta que existe un nuevo instrumento monetario: cuando los fondos son depositados por la persona a la que se le paga.
Y malinterpretas a Turner. Cuando dice "bancos" quiere decir "sistema bancario"; un banco creará un activo otorgando crédito al prestatario y otro creará un pasivo acreditando la cuenta de la persona a la que se le paga. Pero cada banco individual debe financiar sus activos con pasivos, y esos pasivos son principalmente depósitos. Si se abstrae de la creación de dinero ex nihilo del sistema bancario, se pierde el deseo de OP de comprender qué sucede en un banco individual.
No, entendiste mal a Turner: es específicamente el prestatario quien obtiene el préstamo y el crédito. En el caso de un pago de carrito de crédito está implícito que no se queda con el dinero sino que lo gasta enseguida, pero se queda con el préstamo. Pero, por supuesto, no es el banco quien hace la compra, es el titular de la tarjeta de crédito (por lo tanto, su cuenta).
Tenga en cuenta que este es esencialmente un juego de suma cero ya que ahora compró un bien que vale exactamente la cantidad que debe. Es después cuando el interés entra en acción cuando las cosas se ponen interesantes... los $500 que acabas de usar para comprar tu nuevo teléfono, simplemente los escribes a través de tu promesa de devolverlo (ese es el activo que tiene el banco)

Digamos que usó 8000 de su crédito de 10000 e intenta comprar un artículo por 5000; la compra fallará porque no tiene suficiente crédito. Ahora digamos que no usó ninguno si su crédito, quiere comprar un artículo por 5000, e hipotéticamente su banco se quedó sin dinero. Todo lo que sucedería es que su compra falla.

Vea las otras respuestas para saber por qué esto no sucederá en la práctica.

¿Qué respalda las tarjetas de crédito?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v