¿Debo pagar $100 extra cada mes en mi hipoteca o pagar $1200 extra cada año al comienzo del año?

Puedo pagar $1200 extra una vez al año o $100 cada mes, ¿cuál es mejor? El primero suena mejor, pero para una hipoteca a 30 años, ¿es tan importante? Digamos que la hipoteca es por $200,000.

Gracias.

¿Cuándo durante el año se puede pagar el dinero extra?

Respuestas (6)

En general, cuanto antes aplique un pago, mejor, porque los pagos futuros incluirán menos intereses y más capital (el saldo de la hipoteca es más bajo, por lo que se han acumulado menos intereses). Si tiene los $ 1200 ahora, entonces tiene sentido ponerlos en la hipoteca de inmediato. Sin embargo, si tiene que ahorrar $100 al mes durante un año y luego pagar la hipoteca, será mejor que pague $100 al mes directamente a la hipoteca.

Los asesores financieros parecen estar divididos sobre el consejo de pagar antes o a tiempo. Si se tiene en cuenta que el interés es deducible de impuestos y la inflación del dólar, la diferencia podría ser insignificante. Los inversores podrían incluso salir adelante pagando a tiempo en lugar de antes, pero nuevamente, dado que estamos entre paréntesis dentro de períodos de 1 año, las ganancias serían pequeñas.
La mayoría de las personas que recomiendan no pagar por adelantado utilizan el argumento del hombre de paja de que pagar su hipoteca por adelantado significa que no está ahorrando para la jubilación. También debe pensar en el dinero en términos de flujo de efectivo y patrimonio neto. Digamos que tiene 35 años y compra una casa... ¿realmente quiere estar quemando efectivo al mismo ritmo que hoy cuando tiene 65 años? El prepago da como resultado una casa libre y clara alrededor de los 56-58 años.
@ duffbeer703 - pero no puedes comerte tu casa si al jubilarte vale menos de lo que debes como si fuera por millones ahora :p. Tiene razón si solo consideramos los detalles proporcionados en la pregunta. De lo contrario, creo que su argumento solo funciona si es joven y puede pagar la casa antes de jubilarse. ¿Qué pasa con todos los años perdidos que una persona podría perder al llenar su IRA a cambio de pagar la casa? No puede ponerlo más tarde. Por eso la pregunta no es fácil de responder.
@Tim Santeford: Tiene razón, pero tenga en cuenta que su hipoteca suele ser algo cuantificable. Los rendimientos de IRA y 401k son muy variables y dependen de su capacidad para tomar buenas decisiones de inversión. Eso no siempre sucede... muchas personas volcaron sus 401ks en fondos de valor estable después de que Lehman colapsara y los dejaran allí; esos pobres tomaron una decisión que les costó años de rentabilidad.
@duffbeer703, teniendo en cuenta la apreciación de la propiedad y la inflación del dólar, ¿es la "misma tasa"? Una casa de $ 60k hace 30 años era una vida decente en una ciudad mediana. Digamos, esa misma casa vale $120k ahora. Hacia el final, resulta en una hipoteca de $ 360 en una casa de $ 120k, con lo que estaría bien.
La verdadera pregunta sobre el prepago es qué vas a hacer con el dinero si NO lo pones en la casa. Si tiene inversiones que están devolviendo más intereses de los que consume el préstamo, es posible que desee dejar el dinero allí como una inversión apalancada. Por supuesto que implica algún riesgo; depende de cada uno decidir su propio nivel de tolerancia al riesgo.

Desde un punto de vista puramente fiscal, será mejor que pague $1200 de descuento por adelantado en lugar de $100 al mes. Esto se debe a que el dinero está en su cuenta antes, lo que reduce la cantidad que debe pagar en intereses durante todo el año.

Para ilustrar, puede ir a este sitio.

http://www.mortgageseek.com.au/mortgage-calculators/calc-additionalpayment.php

Bajo estas condiciones

Monto del préstamo: 200,000 Tasa de interés: 6.5%

Con menos de 12 pagos de $100 por año, ahorrará $55,945.77 y 5 años y 7 meses en la vida de todo el préstamo.

Si paga un pago de $1200 cada año, ahorrará $59,549.80 y 5 años y 10 meses.

Entonces ahorrará alrededor de 4000 en 24 años.

La mejor estrategia es tener 1 año de pagos de hipoteca en ahorros. De esta manera, si lo despiden, o incluso ocurre algún otro que le impide pagar con normalidad, no pagará tarde y no afectará su crédito.

Entre la baja tasa de interés y el crédito fiscal, pedir prestado para una hipoteca es muy económico. Solo haga esfuerzos para pagar su hipoteca antes de tiempo una vez que sus otras deudas estén pagadas en su totalidad. Préstamos para estudiantes también. Puede parecer que tienen una tasa de interés más baja, pero debido a que no puede eliminarlos en la bancarrota, son muy peligrosos en caso de que algo le suceda a su flujo de ingresos.

Finalmente, como han dicho los demás, lo más probable es que no sea significativo.

Este es un gran recordatorio de por qué es importante tener un buen fondo de emergencia.
+1 De acuerdo, todos esos pagos adicionales no lo ayudarán cuando se enfrente a perder la casa debido a una pérdida inesperada de ingresos. Es mejor financiar un fondo de emergencia, pagar préstamos con intereses más altos, maximizar su IRA y luego pagar más en la hipoteca.

No ofreciste la tasa o el saldo. Al 5%, los $1200 pagados en enero le darían una ventaja de $60. Si se paga durante el año, $ 100 / mes, tiene $ 30 mejor ese año. De cualquier manera, los años subsiguientes producen una capitalización sobre el interés de $60. Para responder solo a su pregunta: si su intención es pagar antes, antes es mejor.

Se sabe que algunos bancos aplican incorrectamente los pagos adicionales, por lo tanto, independientemente de lo que elija hacer, asegúrese de realizar un seguimiento de su saldo.

Tenga en cuenta (esto ahora se desvía de la pregunta original) el pago anticipado es la opción de invertir en una tasa fija garantizada, durante el resto de la vida del préstamo. La tasa, por supuesto, es la tasa de su hipoteca. Me veo obligado a aconsejarle que primero se asegure de que está depositando en su 401(k) hasta el equivalente de su compañía, si corresponde, luego pague todas las demás deudas y, como dijeron otros, ahorre fondos de emergencia. He visto la loca idea de que "$100 en mi hipoteca me ahorrarán $400 al final de mi préstamo, pero pagar mi tarjeta de crédito al 18% solo me ahorra $18". Disparates.

En el gran esquema de las cosas, realmente no hace una diferencia material. ¡La mejor estrategia es la que realmente harás!

Otra estrategia popular de prepago es realizar pagos quincenales.

-1 No responde la pregunta, y levanta testaferros con los pagos quincenales.
@Erick Robertson: La pregunta "¿es eso significativo?". Mi respuesta abordó eso y ofreció una estrategia alternativa similar. ¿Sabes realmente lo que es un "hombre de paja"?
Con una tasa hipotecaria del 7%, parece que la diferencia será de poco menos de $50 para fin de año. (Sin contar las diferencias de impuestos). Por supuesto, esos $50 de descuento de su capital hipotecario podrían convertirse en $200-$300 durante la vida de una hipoteca. Todo depende de dónde coloque su umbral para "no significativo".
Una hipoteca de $200k al 7% da como resultado $591k en pagos totales si se paga a tiempo. $ 300 representa el 0,05% del peor de los casos... Creo que eso califica como inmaterial bajo cualquier estándar.

En resumen, cuanto antes realice los pagos adicionales, mejor será.

Aquí hay una ilustración rápida de 5 escenarios de pago extra usando una hipoteca de $200K a 30 años con una tasa de interés del 5% a partir de enero de 2013:

1) Sin pagos extra: http://usmo.org/1zSdX3t

Intereses Totales Pagados: $186,511.57

2) Pague $100 extra por mes a partir del primer mes de su hipoteca: http://usmo.org/1hYLfsF

Intereses Totales Pagados: $149,442.54

3) Paga $1200 extra al final del año, a partir del primer año de la hipoteca: http://usmo.org/19JnURO

Intereses Totales Pagados: $150,787.53

4) Pagar $1200 extra al principio del año, a partir del primer año de la hipoteca (escenario poco probable porque probablemente lo incluiría en el pago inicial): http://usmo.org/1hYLYKo

Intereses Totales Pagados: $148,087.12

5) Pagar $1200 extra al inicio del año, a partir del segundo año de la hipoteca: http://usmo.org/1hYLwvP

Intereses Totales Pagados: $151,024.59

6) Pago quincenal acelerado sin pagos extras

Interés Total Pagado: es $152,154.98.

Incluya los ahorros para cada escenario en el texto de la respuesta, de lo contrario, si los enlaces alguna vez se rompen, la respuesta no tendrá valor.
¿Debo pagar $100 extra cada mes en mi hipoteca o pagar $1200 extra cada año al comienzo del año?
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