Soy un estudiante relativamente joven con un saldo de jubilación bastante bajo. No espero que se realicen nuevas contribuciones sustanciales a mi pensión en el corto plazo debido a que mis ingresos se derivan en gran medida de un empleo atípico. Dicho esto, me gustaría que mi saldo actual se compusiera de la manera más efectiva posible.
Una de las cosas que he encontrado frustrantes es que en saldos de jubilación relativamente bajos, las tarifas de los súper fondos terminan siendo un gran porcentaje del capital invertido. Para dar un ejemplo, suponga tarifas de $100/año en un saldo de $1000. Esta es una tarifa del 10% . Suponiendo rendimientos históricos del mercado de ~10 %, todas las ganancias se consumen en comisiones. Esto suele suceder durante los años más jóvenes de una persona, cuando el dinero tendría la mayor cantidad de tiempo para acumularse si se invirtiera en algún lugar con tarifas más bajas.
Fuera de la jubilación, uno puede comprar fondos indexados de Vanguard con tarifas tan bajas como 0.15% / año en la Bolsa de Valores de Australia. En un saldo de $ 1000, esto es $ 1.50 / año en tarifas en lugar de $ 100 / año. Idealmente, si tuviera control total sobre mi dinero, lo retiraría todo de la jubilación y lo invertiría en dichos fondos indexados a $ 1.50 / año. Por supuesto, la jubilación no es como el dinero regular: no puedo simplemente retirarlo, ciertamente no a mi edad. Por lo tanto, estoy buscando un superfondo que se acerque lo más posible a simplemente poner mi dinero en fondos indexados. O más concretamente, uno que tenga tarifas bajas que sean acordes con el poco valor agregado que tienen ellos haciendo esto en lugar de hacerlo yo mismo.
Básicamente, busco el mejor proveedor de bajo costo y sin adornos cuyos rendimientos esencialmente igualarán el mercado en función del hecho de que todo lo que hacen es poner el dinero en fondos indexados. No estoy buscando fondos administrados activamente con estrategias de inversión exóticas y no necesito folletos coloridos en el correo cada trimestre.
Dado que no puedo simplemente retirar mi súper y administrarlo yo mismo, ¿cuáles son algunos buenos proveedores que satisfagan mis preferencias?
Sí, no puede simplemente retirar su súper hasta que tenga 60 años (y eso puede aumentar ligeramente en la noche de presupuesto del 13/05/14). Pero puede transferirlo a un SMSF donde decide dónde invierte sus súper fondos. Sin embargo, le desaconsejaría iniciar un SMSF a esta edad temprana con una cuenta de superfondo muy pequeña. El administrador y las tarifas de auditoría se comerían su súper cuenta en un año. Se recomienda que tenga al menos $ 300,000 a $ 400,000 en activos de súper fondos antes de iniciar un SMSF para que las tarifas sean competitivas y eficientes. Ahora, si está con un socio y comienzan un SMSF juntos, entonces son sus fondos combinados los que deben superar la marca de $ 300K (un SMSF puede tener entre 1 y 4 miembros).
El fondo más barato que pude encontrar fue First State Super . Las tarifas son de $52 + 0.64% por año (para la opción de Alto Crecimiento). Entonces, para un saldo de $1000, pagaría $58,40 o 5,84% por año.
La opción de inversión de alto crecimiento ha tenido una rentabilidad del 18,4 % durante el último año, del 12,7 % anual durante los últimos 5 años y del 8,2 % anual durante los últimos 10 años (que incluye el período que cubre la GFC).
Entonces, incluso con un pequeño saldo de $ 1000, su súper inversión seguirá creciendo. Si pudiera aumentar lentamente su súper cuenta a $ 2000, sus tarifas serían de $ 64.80 o 3.24%, y con un saldo de $ 3000, sus tarifas serían de $ 71.20 o 2.37%.
Lo bueno de súper son las ventajas fiscales. Es posible que ahora se esté quejando de las tarifas por un saldo pequeño, y sí, debe tratar de minimizar estas tarifas, no solo cuando tiene un saldo pequeño sino también cuando su saldo es mayor, pero las ventajas fiscales disponibles a través de la jubilación realmente entrarán en juego. cuando tiene un ingreso alto pagando el impuesto a la tasa impositiva marginal más alta o cerca de ella. Compare la tasa impositiva marginal superior (más el gravamen de Medicare) del 46,5 % en comparación con la tasa impositiva del 15 % sobre las contribuciones extraordinarias y los rendimientos de las inversiones. Y se pone mejor, cuando se jubila y toma una pensión o una suma global de su pensión después de los 60 años, no paga impuestos sobre el flujo de ingresos o la suma global. y también paga cero impuestos sobre cualquier retorno de inversión en curso en su súper.
Los beneficios de la jubilación son numerosos, y la mejor manera de reducir sus tarifas por ahora es encontrar un fondo con tarifas más bajas, tratar de aumentar su saldo para que sus tarifas porcentuales bajen e intentar consolidar todos sus fondos súper en uno con las tarifas más bajas, si tiene más de un súper fondo.
Virgin y AMP Flexible Super ofrecen fondos que rastrean los índices australianos.
Silas Palmer