Hipoteca y/o fideicomiso de unidades

Dudo que obtengas una respuesta igual a "No puedes ahorrar cuando tienes deudas". Debido a que la mayoría de las hipotecas son por décadas, muy pocas personas podrían ahorrar para la jubilación si tuvieran que esperar para estar libres de hipotecas. La dificultad para ahorrar ocurre cuando la tasa de interés es muy alta (18% o más) y el interés no es deducible. Como con las tarjetas de crédito.

El pago mínimo de tu hipoteca es el 30% de tus ingresos. Si eso no incluye los impuestos y el seguro de propietarios de viviendas en el 30%, entonces para los Estados Unidos eso se consideraría demasiado grande. Si bien el plan general para pagar la hipoteca es una buena idea, asegúrese de poder manejar los pagos mínimos antes de comenzar a aumentar los pagos. Pruebe lo mínimo durante uno o dos años antes de volverse agresivo.

El cálculo se basa en la tasa de interés de la hipoteca, la tasa de interés de la cuenta de ahorros y la posible deducción de impuestos de la hipoteca y la tasa de impuestos sobre el interés devengado. Poner dinero adicional en una hipoteca, pero perder el dinero de jubilación equivalente también tendría que incluirse en el cálculo.

Asegúrese de ahorrar para la jubilación, la educación de los niños y las emergencias. A menos que su país tenga un sistema complejo en el que el dinero puede entrar y salir de la hipoteca, entonces, una vez que invierte dinero extra en la hipoteca, no puede recuperarlo cuando el automóvil muere.

Lo bueno de poner dinero extra en una hipoteca es que puede hacerlo de manera organizada o solo cuando se sienta cómodo. Por lo tanto, no es urgente que te comprometas con un plan de inmediato. Una cosa que debe evitar es un plan que le cobre una tarifa para agregar dinero extra, o una tarifa para cambiar a una hipoteca quincenal. Si bien sus ideas son buenas, estos planes nunca deberían costar dinero para comenzar, y pueden ser una estafa si un tercero se interpone entre usted y el prestamista.

La respuesta puede depender en gran medida de si el interés de una hipoteca para la casa en la que vive es deducible de impuestos en el país en el que se encuentra (supongo que la hipoteca es sobre la casa en la que vive y no una propiedad de inversión).

También dependerá de la diferencia entre la tasa de interés de la hipoteca y el rendimiento del fideicomiso de unidad, sus ingresos y sus tasas impositivas.

En esencia, necesitaría hacer un análisis de costo-beneficio para determinar qué opción proporcionaría el mayor beneficio financiero, considerando las diferentes tasas, sus ingresos y sus tasas impositivas.

Básicamente, si puede obtener un mejor rendimiento del fideicomiso de la unidad que la tasa de interés de la hipoteca y puede reclamar una deducción de impuestos por los pagos de intereses de la hipoteca, entonces puede ser mejor que invierta en la confianza de la unidad en lugar de hacer reembolsos adicionales en la hipoteca. .

La respuesta es matemática.

Digamos que tienes $100 de capital para invertir...

Con una hipoteca:

• Puedes comprar una propiedad que vale $500 con tus $100.
• El crecimiento ocurre en $500 en lugar de $100.
• Usted paga intereses sobre $400

Con un fondo de inversión (asumiendo que no pones dinero prestado):

• Usted compra una acción de $100 con $100.
• El crecimiento ocurre solo en $ 100
• Usted paga un X% al fideicomiso como tarifa.

El crecimiento del 5% en la propiedad es de $25, pero una ganancia de $25 en un fondo de inversión requiere un crecimiento del 25%. Bueno, eso es asumiendo cero intereses y cero tarifas.

Digamos que el interés es del 3%, pero también lo son los honorarios del fideicomiso. Una propiedad ahora requiere un crecimiento del 8% para una ganancia de $25 en un año, mientras que un fondo de inversión ahora requiere un crecimiento del 29% para una ganancia de $25. ¿Cuál es más probable?

Los cálculos anteriores no tienen en cuenta todos los costos asociados y obviamente son exagerados, pero muestran que la respuesta no es blanco o negro, sino que son solo matemáticas en un montón de variables.

La deuda no es algo malo, así que no tenga miedo de usar la deuda. Con la deuda puedes pedir prestado más para invertir. Tener una casa totalmente pagada no es una buena inversión si parte de ese capital podría generarle más ingresos en otro lugar (si las matemáticas tienen sentido).