Tengo alrededor de $500k en fondos de Vanguard, en una cuenta regular (es decir, imponible, no de jubilación). He estado construyendo estos puestos durante los últimos 12 años más o menos.
Existe la posibilidad de que quiera comprar un apartamento o una casa en los próximos años, y es probable que tenga que vender algunos de estos para el pago inicial (tengo algo de efectivo, así como un bono libre de impuestos fondo que supongo que sería mejor liquidar primero, pero aún necesitaré más dinero que eso). Me pregunto si hay algo que pueda hacer con respecto a mi factura de impuestos, ya sea de forma preventiva o en el momento de la liquidación.
Las cosas en las que estoy pensando incluyen:
Pero cualquier otra idea sería apreciada, ¡gracias!
No deje que las consideraciones fiscales sean el principal impulsor. Eso es generalmente una mala idea. Debe tener en cuenta los impuestos al tomar la decisión, pero no deje que sea la razón principal de una acción.
vender las acciones de mayor precio (posiblemente incluso con pérdidas) - Creo que está bien hacer eso, y no necesariamente tiene que ser FIFO.
Está bien hacer eso, pero considere también el término. La ganancia a largo plazo tiene impuestos mucho más bajos que la ganancia a corto plazo, y la pérdida a corto plazo compensará la ganancia a largo plazo, lo que significa que puede perder parte del beneficio fiscal potencial.
¿Alguna cancelación potencial relacionada con la compra de una casa que pueda compensar las ganancias de capital?
No, y de todos modos, si está comprando una residencia personal (una casa para usted), no hay nada que cancelar (excepto los intereses de la hipoteca y los impuestos sobre la propiedad, por supuesto).
vender otras inversiones por una pérdida de capital para compensar esta venta?
Nuevamente, ¿por qué vender con pérdidas?
¿Algo relacionado con las cuentas de jubilación? por ejemplo, creo recordar haber podido tomar un préstamo de su cuenta de jubilación para comprar una casa
Puede tomar un préstamo y también puede retirar hasta 10K sin penalización (si se cumplen las condiciones).
En pocas palabras: prepárese para pagar el impuesto sobre las ganancias y verifique cuánto será aproximadamente. Puede aplicar el reembolso del año anterior al año siguiente para mitigar el impacto, puede reservar algo de dinero y puede aumentar la retención de su salario para asegurarse de que no se le imponga una factura alta y multas el próximo abril después de hacer eso.
Mientras tenga en cuenta la factura de impuestos y reserve una cantidad para pagarla, estará bien. No veo ninguna razón para vender a pérdida o pagar intereses adicionales a alguien solo para reducir el monto nominal del impuesto. Si está vendiendo a pérdida, está perdiendo dinero. Si está vendiendo con ganancia y pagando impuestos, está ganando dinero, incluso si las ganancias se reducen por el impuesto.
¿Ha cambiado la forma en que maneja las distribuciones de fondos? Si bien es típico reinvertir las distribuciones para comprar acciones adicionales, esto puede no tener sentido si desea obtener un poco de efectivo para usar en la compra de la vivienda. Si bien es posible que ya maneje esto, no se menciona en la pregunta.
Si bien es probable que no haga una gran diferencia, podría ser un factor útil a considerar, potencialmente si reflexiona sobre qué tan riesgoso es que su pago inicial fluctúe en valor de un día a otro. Simplemente pensaría que es más conveniente tomar las distribuciones en efectivo y de esa manera tener menos transacciones para informar el año siguiente. A menos que tenga una bola de cristal que funcione, no hay forma de predecir definitivamente si el mercado subirá o bajará exactamente dentro de 2 años. Por lo tanto, sugiero tomar las distribuciones en efectivo e invertir en algo de mucho menor riesgo, como un fondo mutuo del mercado monetario.
Si necesita menos de $ 125k para el pago inicial, le recomiendo que convierta sus acciones de fondos mutuos a sus contrapartes ETF libres de impuestos:
¿Puedo convertir acciones de fondos mutuos convencionales de Vanguard en ETF de Vanguard?
Los accionistas de fondos de índice de acciones de Vanguard que ofrecen ETF de Vanguard pueden convertir sus acciones convencionales en ETF de Vanguard del mismo fondo. Esta conversión generalmente está libre de impuestos, aunque algunas firmas de corretaje pueden no ser capaces de convertir acciones fraccionarias, lo que podría resultar en una ganancia imponible modesta. (Cuatro de nuestros ETF de bonos (Total Bond Market, Short-Term Bond, Intermediate-Term Bond y Long-Term Bond) no permiten la conversión de acciones de fondos indexados de bonos en acciones de ETF de bonos del mismo fondo; los otros ocho Vanguard los ETF de bonos permiten conversiones).
Los clientes de Vanguard Brokerage no tienen que pagar ninguna tarifa para convertir acciones convencionales en ETF de Vanguard del mismo fondo. Otros proveedores de corretaje pueden cobrar una tarifa por este servicio. Para obtener más información, comuníquese con su firma de corretaje o llame al 866-499-8473.
Una vez que convierte sus acciones convencionales en ETF de Vanguard, no puede volver a convertirlas en acciones convencionales. Además, las acciones convencionales mantenidas a través de una cuenta 401(k) no se pueden convertir en ETF de Vanguard.
https://personal.vanguard.com/us/content/Funds/FundsVIPERWhatAreVIPERSharesJSP.jsp
Retire el dinero que necesita como préstamo de margen, compre la casa, obtenga una segunda hipoteca de $ 125k, tome las ganancias de la segunda hipoteca y pague el préstamo de margen.
Incluso si tiene fondos de crédito a corto plazo, sería mejor apalancar la casa por completo, siempre y cuando no esté pagando de más o en un área de burbuja, considerando sus amplias inversiones personales y la tasa de rendimiento combinada de la casa y los fondos que superen el tipo de interés hipotecario. Además, el interés de la hipoteca es deducible de impuestos, mientras que el interés del margen no lo es, lo que aumenta aún más el rendimiento neto.
$ 125k
En general, le recomiendo esta cifra porque el mayor colapso de S&P desde la recesión se elevó alrededor del 50% desde arriba. Si pide prestados $125k en margen, y el valor total de los fondos cae un 50%, no debería sufrir llamadas de margen.
Supuse que usted estaba más o menos invertido en el S&P en promedio (ya que la mayoría de las "asignaciones de activos" modernas básicamente recomiendan un S&P de puerta trasera como una combinación de activos crediticios, futuros administrados y pequeñas capitalizaciones promedio del S&P).
Segunda hipoteca
Sí, tendrá dos préstamos por los que pagará intereses.
Ha cambiado tener menos invertido en valores y una factura de impuestos sobre ganancias de capital por más pasivos, pagos de intereses, deducciones de intereses, más invertido en valores, una tasa de rendimiento combinada más alta.
Si tiene $500 000 reservados en valores y quiere $500 000 en bienes raíces, esto es más que seguro para usted, ya que lo más probable es que tenga una tasa de rendimiento combinada de ~5 % sobre $500 000 con intereses sobre $500 000 a ~3,5 % Si tiene un valor de pequeña capitalización, probablemente obtendrá un ingreso bruto de ~15% sobre $500k.
Definitivamente necesitas asegurar tus ingresos laborales con un seguro complementario. Inicie una nueva pregunta si necesita un modelo para eso.
Bienes inmuebles seguros con valores
Es más probable que un banco local haga esto que uno importante, pero si asegura la casa con la cuenta de inversión con disposiciones especiales como darles copias de sus estados de cuenta mensuales, etc., podría incluso obtener una tasa más baja en su hipoteca considerando qué tan garantizado sería el préstamo.
Incluso podría terminarlo sin un pago inicial en un préstamo si todavía es legal. Las regulaciones hipotecarias han cambiado mucho desde la caída de la vivienda.
Jer