Hacer un pago grande de la hipoteca sin reducir la fecha de vencimiento

Recientemente comencé una hipoteca de tasa fija a 30 años en mi nueva casa en abril de 2020. La fecha de vencimiento de esta hipoteca era entonces el 01/04/2050. En su sitio web, tenían un cronograma de amortización con una página de pagos ajustados en la que puede ingresar pagos hipotéticos solo de capital y ver cómo eso afecta la fecha de vencimiento. En esta página, ingresé $ 7500 pagos únicos una vez al año para ver qué haría eso, ya que recibiría esta suma este año del reembolso de impuestos y bonos relacionados con el trabajo.

Fue muy emocionante ver que si pagué UN solo pago de capital de $ 7500 una vez al año, mi fecha de vencimiento caerá del 01/04/2050 al 01/04/2035. ¡Eso está reduciendo mi préstamo por 15 años! Estaba entusiasmado con esto y lo hice la semana pasada. Ahora aquí están mis preguntas:

  1. Dado que un pago de $ 7500 una vez al año disminuye 15 años en la vida de mi préstamo, ¿no significa esto que por cada pago de $ 7500, mi fecha de vencimiento debe disminuir 1 año? Por lo general, soy muy bueno en matemáticas, pero cada vez que trato de encontrar esto, mi cerebro hace la imagen estática sin señal en mi cabeza.
  2. Si esto es cierto, mi fecha de vencimiento en este momento debería mostrarse como 01/04/2049, ¿no es así? ¿Por qué sigo viendo mi fecha de vencimiento como 01/04/2050?
  3. Ya no veo la página donde pude calcular escenarios hipotéticos. ¿Es posible que la compañía hipotecaria haya decidido penalizar los pagos adicionales de capital únicamente con intereses también y, por lo tanto, mantener mi fecha de vencimiento igual, ya que técnicamente todavía debo el interés por este pago de capital únicamente?
  4. Mi préstamo es un préstamo FHA de 3.25% en los EE. UU. sin circunstancias especiales. ¿No debería esto significar que no debería haber multas por cancelar el préstamo antes de tiempo y que los pagos de capital únicamente no deberían cobrar intereses? ¿O debería llamar y gritarle al prestamista para averiguar qué está pasando aquí?

Estoy confundido y preocupado porque acabo de tirar $7500 en este préstamo para que no haga nada por mí. Cualquier ayuda será apreciada.

Cuando paga de más en un préstamo, se puede usar de una de dos maneras: para traer la fecha de finalización (manteniendo los pagos mensuales iguales), o para reducir los pagos mensuales (manteniendo la fecha de finalización igual). Debería verificar la documentación de su préstamo para determinar cuál se aplica a su situación: mi prestamista me permite elegir para cada sobrepago individual, pero eso podría ser muy inusual, no lo sé. Si no puede resolverlo a partir de la documentación, llame y pregúntele (no grite) al prestamista qué ha sucedido.

Respuestas (2)

tl;dr: si ve que el saldo de su préstamo ha disminuido por el monto del pago adicional, entonces sus pagos adicionales están funcionando según lo previsto. No se preocupe si la fecha de vencimiento no cambia.

Debes asegurarte de que se considere pago adicional de capital . Llámelos y asegúrese de que se ajuste si no es así.

De lo contrario, el banco podría considerarlo como un 'pago anticipado de sus próximas tantas tarifas mensuales', y reservarlo para eso sin brindarle ningún beneficio. Si cree que es una interpretación tonta de un pago grande, estoy de acuerdo, pero está permitido y obviamente es ventajoso para el banco, por lo que a veces intentan hacerlo.

Le daría 15 años de descuento si paga por adelantado esa cantidad cada año, pero la relación no es lineal.
Su primer pago adicional le ahorrará intereses por esa cantidad durante el resto de su vida; su segundo pago extra ahorrará sus intereses por un tiempo de vida más corto, porque el tiempo de vida de la hipoteca ya es más corto desde el primer pago extra. Entonces el efecto se vuelve cada vez más pequeño (pero sigue siendo bueno para ti).

Actualización: solo por mencionar que las compañías hipotecarias a menudo no muestran una fecha de vencimiento diferente cuando pagas por adelantado el capital. Se supone que la fecha que se muestra es la 'fecha de vencimiento original', y no se molestan en actualizarla. Básicamente, tienes que hacer tus propios cálculos si quieres saber cuándo terminaste. Sin embargo, tenga la seguridad de que la hipoteca terminará antes si paga el capital por adelantado.

De todos modos, es una buena idea pagar por adelantado, ¡y deberías seguir haciéndolo cuando puedas!

La interpretación no es tan tonta. Los bancos pueden meterse en muchos problemas al malestimar cómo la gente paga su hipoteca. Si la hipoteca dura solo 15 años en lugar de los 30 planificados, eso es una gran pérdida de ganancias para el banco (y en mi opinión, plantea la pregunta de por qué la OP estaba fijando por 30 años y pagando intereses adicionales si tiene la intención de pagar en la mitad del tiempo. Fijar por 15 años parece una opción más razonable)
Las situaciones de ingresos pueden cambiar. Tal vez cuando se inscribió, no pudo pagar los pagos más altos. Además, los pagos anticipados son voluntarios , una hipoteca a 15 años pide pagos obligatorios .
+1 Buena respuesta. Escribí una respuesta similar pero no la terminé hasta ahora, y después de leer la tuya, la mía llega a las mismas conclusiones que la tuya con una redacción ligeramente diferente. Ahora estoy decidiendo si vale la pena conservar el mío...
Eliminé mi respuesta y la fusioné en mi primer párrafo para resumirlo todo en una oración. Siéntete libre de volver si no te gusta.
@Aganju exactamente. Simplemente no podía pagar los altos pagos de un préstamo a 15 años y subestimé cuántos montos a granel recibía anualmente. Esto parecía una buena decisión; en lugar de comprar más posesiones sin sentido, solidifique la gran inversión.
El pago adicional de $7500 se reduce de mi saldo principal. Específicamente, tienen opciones de pago de solo capital, solo depósito en garantía y solo seguro. Así que parece que no quieren que este pago signifique nada para mí. Espero que si continúo haciendo estos pagos, a la larga me ayudará a cerrar este préstamo antes.

Sospecho que muestran la fecha de vencimiento tal como se especifica en la hipoteca original, porque 1) es un documento legal; y 2) es más fácil codificar su sitio web de esa manera, en lugar de ajustar las cosas cada vez que realiza un pago adicional.

Lleve las cosas al límite y asuma que está pagando la hipoteca en su totalidad (como cuando vende o refinancia). Eso no cambia la fecha de vencimiento del préstamo, solo significa que lo canceló antes de tiempo.

Hacer un pago grande de la hipoteca sin reducir la fecha de vencimiento
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