Fórmula para determinar la preparación para jubilarse en función de la edad, el patrimonio neto y el gasto anual

La interpretación estándar de "¿puedo permitirme jubilarme?" es "¿puedo vivir solo con los ingresos de mis ahorros, sin tocar nunca el capital?".

Para estimar eso, debe hacer conjeturas razonables sobre el rendimiento que espera, la tasa de inflación, sus costos reales; recuerde tener en cuenta las emergencias médicas, las reparaciones importantes de la casa y similares al determinar sus necesidades promedio, sin mencionar los impuestos. si esto no es todo protegido por impuestos! -- y luego incorporar un factor de seguridad. Dijiste activos líquidos, y eso es correcto; usted no quiere verse obligado a una hipoteca inversa por algo que no sea un desastre.

Una antigua regla general era que, si se invertía adecuadamente, se podía esperar un rendimiento real de alrededor del 4 % después de restar la inflación. Eso puede o no ser correcto, pero es un punto de partida fácil. Si tomamos su número de $50k/año (dólares de hoy) y asumimos que ha incluido todos los montos de impuestos y contingencias, eso significa que sus ahorros deben ser de 50k/.04, o $1,250,000. (Supongo que necesito al menos $ 1,8 millones de activos líquidos para jubilarme). Los $ 1,5 millones que dio, bajo este conjunto de suposiciones, permitirían retirar hasta $ 60k / año, lo que le da alguna esperanza de que sus tenencias no solo se muevan. se mantienen pero crecen, brindándole un amortiguador adicional contra emergencias posteriores.

Habiendo dicho eso: algunas personas han sugerido que, dado lo que está haciendo el mercado actualmente, podría ser más inteligente asumir retornos promedio más pequeños. O puede hacer suposiciones diferentes sobre la inflación, o desear un colchón de emergencia más grande. Eso es todo juicio, basado en sus mejores conjeturas sobre la economía en general y sus inversiones en particular.

Un buen asesor financiero (no un corredor) tendrá acceso a mejores herramientas para explorar esto, utilizando técnicas como la simulación de monte-carlo para tratar de estimar tanto el mejor como el peor de los casos y, por lo tanto, puede brindarle una respuesta algo más confiable que esta regla. enfoque de pulgar. Pero eso sigue siendo probabilidades, no promesas.

Otra forma de probarlo: averigüe cuánto querría una compañía de seguros como precio de una anualidad abierta de $ 50000 anuales ajustada por inflación. Hacer estas estimaciones es su negocio; si no pueden hacer una buena conjetura, nadie puede. Es cierto que también están teniendo en cuenta las probabilidades de que mueras temprano en la mezcla, pero por otro lado también planean obtener ganancias del trato, por lo que su número también podría ser razonable para "autoasegurarse". O puede que no. O puede decidir que vale la pena comprar una anualidad por parte o la totalidad de esto, pagándoles para que absorban el riesgo.

Al final, "ya pagas tu dinero y tomas tu cherce".