¿Tipo de cuenta para invertir fondos excedentes cuando planea jubilarse anticipadamente?

¿Cómo se jubila la gente antes de tiempo? Digamos que sus deudas (incluida la casa) están pagadas en su totalidad, ya tienen suficiente dinero ahorrado en cuentas IRA, 401ks, etc., están esperando una pensión y han ganado suficientes créditos de SS para que a los 65 años, su ingreso anual esperado de todas estas fuentes superarán con creces sus gastos y gastos. Supongamos que son una pareja casada de unos 40 años.

¿Qué tipo de cuenta deberían financiar ahora para darles la oportunidad de usar esos ahorros para pagar su estilo de vida a los 50 años, antes de acceder a sus opciones de jubilación (que no se tocarán durante al menos una década)? ¿Es prudente que continúen agregando a las cuentas de jubilación ahora?

Trabaja duro. Ahorra mucho. Invierte bien. A pesar de lo mucho que se tiran a la basura, compré un par de anualidades variables que he estado usando desde los 59 años y medio y han pagado y seguirán pagando la mayor parte de mis gastos de manutención hasta el día de mi muerte. .. y si sobra algo, mi patrimonio se queda con el resto.

Respuestas (2)

Usted menciona cuentas IRA y 401(k), así que asumo que tiene su sede en los EE. UU. No hay ningún requisito de que espere a la edad de jubilación para comenzar a retirar fondos de sus cuentas de jubilación; felizmente, puede comenzar a retirarlos antes de tiempo a través de pagos periódicos sustancialmente iguales . Eso se basará en su edad y el tamaño de la cuenta, pero obtendrá básicamente la misma cantidad cada año, que es más o menos lo que le gustaría que sucediera en la jubilación.

Sin embargo, más allá de eso, la mayoría de las personas que se jubilan antes de tiempo van a tener una cantidad bastante grande invertida en una antigua cuenta regular de corretaje/fondo mutuo. No tiene ventajas fiscales. Pero es muy flexible. Puedes retirar lo que quieras cuando quieras siempre y cuando pagues tus impuestos. Idealmente, en su mayoría impuestos a las ganancias de capital a largo plazo.

Creo que las cuentas Roth IRA/401K también le permiten sacar sus contribuciones sin penalización.
@JimmyJames ¡Correcto! Puede retirar contribuciones y ganancias, pero cada una tiene su propio conjunto de reglas y excepciones que se pueden buscar en Google.
Con Roth, puede retirar contribuciones originales sin penalización, ya que el impuesto ya se pagó. No te permiten hacer eso con la apreciación, porque si lo hicieran, básicamente se convierte en una cuenta de inversión mágica libre de impuestos, y eso anularía el propósito de la cosa.
Una advertencia importante para los SEPP es que debe continuar durante 5 años o hasta que cumpla 59,5 años, lo que sea más largo. Si no lo hace (o si no retira la cantidad correcta), la multa es bastante elevada (todas las multas por retiro anticipado que evitó, más los intereses).

Muchas personas que planean jubilarse anticipadamente tienen, o colocan, activos sustanciales en cuentas sin ventajas impositivas (cuentas regulares de corretaje y de ahorro, bienes raíces, etc.).

Algunas personas, incluyéndome a mí, planean usar una escalera de conversión Roth. Puede buscar los detalles, pero en resumen:

  1. Inicio: con 5 años de dinero accesible.
  2. En los años 1 a 5: Convierta 1 año de gastos de una IRA tradicional a una Roth IRA. 3, En los años 6+: Convierta 1 año de gastos de una IRA tradicional a una Roth IRA. Retirar la aportación convertida envejecida de 5 años antes.