¿Es probable que califique para un préstamo hipotecario?

Abordar el tema de la caída en el puntaje crediticio: como se indica en otra respuesta, el modelo de calificación FICO trata múltiples extracciones de puntaje dentro de un corto período de tiempo para un propósito particular como una sola extracción. Esperan que busque un préstamo para una compra grande, como un automóvil o una casa. Dicho esto, la extracción de crédito probablemente provocará una caída de entre 5 y 10 puntos en su puntaje, por entre uno y dos años. Esta caída es insignificante en un puntaje de crédito en el rango de más de 800, y cualquier puntaje de crédito es insignificante si no necesita solicitar un nuevo crédito.

Como nota al margen, el modelo FICO no es un solo modelo, sino varios que están optimizados para tipos particulares de prestamistas. Es posible que tenga un puntaje diferente para una hipoteca de vivienda, un préstamo de automóvil y una tarjeta de crédito, por ejemplo.

En cuanto a si se le aprobaría un préstamo, bueno, las pautas de suscripción diferirán entre las instituciones, pero en general, los factores determinantes son la "capacidad crediticia" y la "capacidad de pago". Su puntaje FICO de más de 800 implica una buena solvencia crediticia. Su capacidad de pago está determinada principalmente por sus ingresos y por su relación deuda-ingresos. Dado que usted dice que tiene una hipoteca pendiente de $100k y solo nota un ingreso anual de $25k, lo más probable es que su relación deuda-ingresos no se vea bien. Suponiendo que el pago de su hipoteca actual se basa en un préstamo a 30 años por $ 200k, está considerando un pago de ~ $ 1000 / mes sin incluir intereses, impuestos y seguros, que es aproximadamente el 50% de su ingreso mensual antes de considerar regular gastos u otra deuda. Una relación deuda-ingreso del 36 % o 43 % suele ser el límite máximo para las hipotecas (dependiendo de las cifras antes o después de impuestos). Todavía no está calificado para el Seguro Social o la mayoría de las pensiones, y no puede tocar los activos 401k o IRA sin sanciones fiscales altas (o circunstancias especiales), por lo que si, como sospecho, una gran parte de sus activos están inmovilizados en dichos fondos, no lo hacen. te sirve de poco en este caso.

Tiene la posición envidiable de tener una gran cantidad de activos. Esto cambia su situación, pero esos activos no están gravados de ninguna manera. Podría, si así lo desea, regalarlos, venderlos, perderlos en el juego o (en el caso de las inversiones) perderlos simplemente en una caída del mercado. A menos que comprometa algunos de esos activos como garantía de la deuda hipotecaria (por lo tanto, ponga un gravamen sobre la propiedad) o tenga ingresos adicionales más allá de lo que ha especificado de las inversiones, sus posibilidades de aprobación son menores de lo que le gustaría, dependiendo del tamaño de la hipoteca que desea obtener y si realmente vende su casa actual (eliminando esa deuda) antes de comprar la nueva (los cierres de hipoteca se pueden estructurar para tener esto en cuenta; es muy común).

Probablemente pueda encontrar un prestamista que esté dispuesto a trabajar con usted: su acumulación de activos es suficiente para demostrar estabilidad financiera. Como se sugirió anteriormente, esto puede implicar un pago inicial más alto, asegurar parcialmente el préstamo con otra propiedad o algún otro arreglo financiero.

Puede que le resulte mejor pagar su nuevo hogar directamente y considerar un HELOC si lo necesita. Esto tendría el efecto alternativo de reducir sus ingresos anuales de inversión, lo que puede no ser algo con lo que pueda vivir. Por el contrario, eso puede compensarse con la eliminación de su deuda hipotecaria actual.

La conclusión es que su información está fechada sobre múltiples consultas de hipotecas que causan una caída en el puntaje de crédito. Vea las primeras preguntas y respuestas en el sitio de FICO.

Por lo que podría solicitar hipotecas con impunidad y no recibir un "ding" en su puntaje.

Probablemente sería mejor para usted presentar una solicitud con un prestamista con el que ya tiene una relación. Tal vez la organización que tiene su hipoteca ahora o el(los) banco(s)/corredor(es) que tiene su hipoteca ahora. Cuando se habla de su nivel de activos declarados, los banqueros estarán encantados de pasar algún tiempo con usted.

Tenga en cuenta que la mayoría de las ventajas de tener una hipoteca han desaparecido. Probablemente sería mejor comprar la casa en efectivo. ¿Cuál es su tasa de rendimiento promedio? El arbitraje entre la tasa de rendimiento promedio del 7% y las tasas hipotecarias vigentes sigue disminuyendo. En el momento de escribir este artículo, un fijo de 30 años es 4,8 y un 4,4 de 15 años. ¿Realmente vale la pena?

Dijo que su ingreso de inversión es de 25k, en una cartera de 1.75m, que solo equivale a un 1.4% de retorno. En ese caso, ¡es mucho mejor no tener una hipoteca con solo las matemáticas!

Además, la nueva política fiscal prácticamente elimina la deducción de la tasa de interés. ¿Por qué jugar ese juego?

En tu lugar, compraría la casa en efectivo.